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我国银行业存在的问题及潜在危机 [文章摘要] 战后，在经历了较长一段时间相对稳定的宏观经济环境以后，进入90年代以来，金融危机、尤其是银行危机再次引起全世界的关注。本文简单介绍了银行危机的定义及判断标准，并通过论述指出了我国现在银行业面临的潜在危机。 [关 键 词] 银行业 判断标准 潜在危机 一、银行危机的定义及判断标准 ???　国际货币基金组织在1998年5月出版的《世界经济展望》中将银行危机定义为：银行危机是指这样一种情况，实际或潜在的银行挤兑与银行失败引起银行停止偿还负债或为防止此情况的出现政府被迫大规模提供援助。 与银行危机相关的概念有：第一，银行恐慌，是指整个银行业均面临挤兑的冲击。第二，银行危难，是指存款保险组织或其他保险人通过提供必要的流动性使处于破产状况的银行继续营业，它是一种银行已经破产却并未丧失流动性的情况。对于一般的银行危难，可以称之为银行失败；对于保险组织都难以应付的银行危难，称之为银行危机。 银行危机的实质在于资产配置失误，综观上世纪90年代以来的银行危机案例，尽管它们发生的社会制度背景、金融经济环境以及影响的广度和深度等方面存在着相当大的差异，但是我们对这些危机案例细加考察就会发现：银行危机的实质在于商业银行资产配置失误而导致的流动性不足。 　　有关专家认为可以根据以下4种情况判别是否构成银行危机：第一，银行系统的不良 贷款在总资产中占10％以上；第二，政府被迫援助失败银行的成本占国内生产总值的2％以上；第三，银行业出现的问题导致大规模的银行国有化；第四，出现较大范围内的银行挤兑或政府不得不采取冻结存款、银行放假等措施来应付危机。以上任何一种情况的发生都可以认为构成了银行危机。 二、我国银行业存在的问题及潜在危机 作为中国银行业的主体，国有商业银行的健康状况直接决定了整个银行体系的稳定性。从国际上常用的一些指标来分析，中国的整个银行业都面临着不同程度的系统性银行危机。 1.不 尽管中国在1996年正式规范了不良贷款的管理，但在2001年以前，中国国有商业银行不良贷款的数据却一直处于不透明的状态，引起了外界许多猜测，比较普遍的看法是，中国的国有商业银行在贷款高速扩张的过程中，相应积累了巨额的不良贷款。从最终披露的数字看，到2002年底，四大银行的贷款余额是8万亿，在2000年剥离了1.4万亿的不良资产后，这四家银行还有26％的不良资产，这就是说，这8万亿贷款中本来有3.4万亿不良资产，不良资产率应是45％。目前4家银行高达26%左右的不良贷款比率，近2亿元的不良贷款余额，反映了中国国有商业银行资产质量比较低下的状况。这是一个惊人的数字，在全球市场经济的国家和地区中可能是达到登峰造极的程度，甚至超过了美国三十年代经济大危机时的情况了，不能不令人担忧。这一指标与东南亚一些曾经发生过金融危机的国家相比，也是比较高的（如下表） 表：东南亚部分国家金融部门有关指数 日期 印度尼西亚 韩国 马来西亚 菲律宾 泰国 不良贷款比率 1998年12月 49.2 13.6 11 45 1999年12月 33 11.3 11 12.7 38.9 2000年12月 18.8 8.1 9.7 14.9 17.9 2001年9月 14.7 6 11.7 17.4 12.9 2.资本充足率状况 几乎所有拥有活跃银行市场的国家均要求其银行维持最低水平的资本。资本可以支持银行的持续增长，并且可以吸收非预期损失。资本充足且管理好的银行具有更强的抵御损失的能力，在整个经济周期（包括在经济衰退时期）为个人和企业提供信贷。因此，充足的资本水平有助于提高公众对银行系统的信心。 面对3.4万亿庞大的不良资产，四大银行的资本金是多少呢？在近几年银行增加资本金 之后，四家银行的资本金应该是6200多亿。2002年四家银行准备前的利润不过是1200多亿。仅以不良资产的准备需要50%计算是1.75万亿，扣除利润1200亿，把资本金6200亿全部冲销光，还差1万亿。如果银行一分钱不分红，一分钱不交税，全部去弥补坏帐，以现有的机制和经营水平需要10年。根据《巴塞尔协议》的规定，银行总资本占其风险加权总资产的比率不低于8%，其中核心资本的比率不低于4%。鉴于国有商业银行的资本金比率不足，1997年中国曾发行2700亿元的特别国债补充商业银行的资本金，但在1999年以后，在总资产持续增加的情况下，由于盈利水平下降，资本金没有持续得到补充，资本比率又开始下降。 3.盈 从90年代开始，中国银行业的盈利水平和资产回报率开始不断下降，从一个侧面反映 了贷款质量下降的事实。与发达国家的一些银行相比较，更可看出中国银行业盈利水平的差距。2000年度，中国最大的银行－工商银行的资产回报率为0.13%，中国盈利水平最好的银行－中国银行的资产回报