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建立我国地震保险制度的对策建议 口 张宁静 2008年5月 12日．我 国四川汶JiI发生里 氏8级特大地震 。据 民政 依”的尴尬局面 部报告 ，截至 9月 25日，四川汶川地震共造成69227人死亡 ，374643人 (二)设立专门的管理机构 。地震保险制度 的建设是一个系统而复杂 受伤 ，17923人失踪 。另据 2008年9月4日国新办就 四川汶川地震及灾 的工程 ．绝不仅仅是地震保险产品的开发和推出。从 国外经验看，地震保 损评估情况发布的权威报告．此次地震造成的直接经济损失高达 845l 险制度 的内涵十分宽广 ．既涉及经济领域，也涉及法律领域；既包含强制 亿元人民币 但是．由于我 国缺乏专门的地震保险制度 。保险赔付 比率仍 保险。也包含商业保险：既需要政府部门的引导和推动，也需要金融、税 然非常低 据 中国保监会统计 ，截至 7月3013，保险业支付汶川地震灾 收政策的激励 ：既需要商业保险公司的积极参与。又需要财政、民政、地 害赔款仅为5．2亿元 ．另为地震灾区捐款4．6亿元 。保险赔付不足直接经 震等多部 门的配合和支持；既涉及保险市场领域 ．又涉及资本市场领域。 济损失的0．1％。全球同类灾害损失中保险赔付的平均水平超过 30％。由 这些内涵既相互独立 ．又相互联系 、相互影响 。由此可见 ．建立地震保 险 此可见，我 国保险业远没有发挥应有的巨灾损失补偿功能。 制度需要多部门、多领域加强合作 ，需要社会各界共同参与。因此 ．需要 我国是地震多发 国家 ．面临着严重 的地震风险。国务院2006年发布 设立专门的地震保险管理机构．统筹安排各部门的工作 ．协调各方面的 的 《国家防震减灾规划 》指出，我国是世界上地震活动最强 关系．以提高工作效率 ．确保制度建设协 同而有序。作者建议 目前由中国 烈和地震灾害最严重的国家之一。我国占全球陆地面积的7％．但 20世 保监会设立专 门的下属机构管理 。 纪全球大陆35％的7．O级 以上地震发生在我国：20世纪全球因地震死亡 (三)提供必要的财政支持 。地震风险属于巨灾风险．破坏性地震造 120万人 ．我 国占59万人 ．居各国之首。我国大陆大部分地区位于地震 成的损失十分巨大 。国外经验表明．只有建立地震保险基金 。通过保险和 烈度Ⅵ度以上区域 ：50％的国土面积位于Ⅶ度 以上 的地震高烈度 区域 ． 再保险运作机制 ．才能有效保障地震保险制度的稳定运行。但是，地震保 包括 23个省会城市和 2／3的百万人口以上 的大城市。目前 ．我 国对地震 险单靠保险公司商业运作难 以为继．需要国家财政对地震保险基金投入 灾害的损失补偿主要采取国家财政和社会捐赠的形式 ．主要工作由政府 一 定的启动资金 ．并对超出保 险公司承保能力部分的地震风险责任给予 部 门承担。财政救济受政府财政能力的限制 ．往往会造成突发性财政负 一 定的财政担保 地震保险制度比较成熟的国家或地区大都通过 国家财 担 ，而且容易滋生依赖心理 ：而社会捐赠在 时间上和数量上具有很大的 政支持建立地震保险基金 ．并对承保地震保险的保险公司给予一定 比例 不确定性．难 以满足灾后重建的资金需求。为了更好地应对地震风险。保 的费用补贴．对投保人给予一定 比例的保费补贴．以鼓励保险双方积极 障 民生 。维护社会和谐稳定．我国应借鉴国际经验 ，改善救灾方式 ，提高 参与。 财政资金的使用效率 ．充分发挥保险在地震风险保障方面的资金杠杆放 (四)开展广泛的宣传教育。最大限度地普及地震保险既是地震保险 大效应 。尽快建立适合我 国国情的地震保险制度 。本文就建立我 国地震 制度建设成功的关键 ．也是地震保险经营的内在要求。如果普及率低 ，一 保险制度提出几点思考 旦发生地震灾害．很多人得不到保障，这就有悖制度建设的初衷 ；同时． 一 政策支持与政府推动 如果参与率低 ．地震风险就难 以分散 ，地震保险基金也难 以建立 。汶川大