试论新《保险法》对消费者权益的保护.pdfVIP

第25卷第 120期 湖南财经高等专科学校学报 lf．25 D．120 2009年 8月 JournalofHunanFinancialandEconomicCollege Aug．2009 试论新 《保险法》对消费者权益的保护 何杨彪 (湖南大学 法学院，湖南 长沙 410082) 摘【 要】新 《保险法》的一个重要特点是加大了对保险消费者权益的保护，触动了既有的利益格局，并 将对各相关主体的利益产生影响。其主要表现：一是在保险合同的规范上着力改善消费者弱势 处境；二是规定保险公司应严格依法经营，防止出现损害消费者权益的行为；三是强化对保险 业的监管，使消费者权益的实现获得更有力保障。新 保险法》这一重大变化对保护保险消费 者的合法权益，促进保险业健康发展具有十分重要的意义。 【关 键 词】保险法；合同规范；依法经营；强化管理 【中图分类号】D922．284 【文献标识码】A 【文章编号】1009—4148(2009)04—0008—03 《中华人民共和国保险法》 (以下简称 《保险法》) 制度的核心 ，对保险法中规范保险关系双方当事人、利害 作为重要的金融法律规范 ，在保护和促进保险行业健康发 关系人之权利义务的内容影响非常大 J。本次修订采纳 展的过程中起到了非常关键的作用。我国第一部系统规范 了大部分学者的观点，把被保险人利益纳入保险利益范 保险业的法律是在 1995年第八届全国人大常委会第十四 围，对保护被保险人的利益提供了更明确的法律依据。 次会议通过并于同年 10月1日开始实施的。经过 13年的 2、限制保险人所享有的保险合同解除权，并在保险 发展，我国保险事业面临的外部环境和内部结构均发生了 合 同中确立不可抗辩规则 深刻变化。虽然2002年第九届全国人大常委会第三十次 保险人所享有的保险合同解除权属于形成权，以保险 会议曾作出修改 《保险法》 的决定，以履行 “人世”承 人单方意思表示即可解除合同。为防止保险人滥用合同解 诺 ，并与国际接轨 ，但仍不能适应社会发展的需要， 除权 ，新 《保险法》 明确规定保险人行使合同解除权的 在消费者权益保护等方面还存在很大缺陷，需要在保险立 期限，规定 自保险人知道解除事由起 ，超过30日不行使 法上进一步完善。2009年2月28日，第十一届全国人大 的，其所享有的合同解除权即宣告消灭。同时借鉴国际惯 常委会第七次会议表决通过了修改后的 《保险法》 (以下 例，在新 《保险法》中确立不可抗辩原则，规定保险合 简称新 《保险法》)，并将于今年 lO月 1日起开始实施。 同成立时间超过2年的，保险人不得解除合同。依此规 新 《保险法》由原来的158个条文增加到了187个条文 ， 定，只要保险合同经过2年，不管投保人有无履行告知义 对规范保险公司及其业务的内容均作了充实和调整，保险 务，保险人均不得再以此为由而解除合同。保险法规定的 消费者权益保护条款得到 了加强和完善。笔者拟就新 弃权和不可抗辩原则，不仅有利于督促保险人及时正当地 《保险法》对消费者权益的保护问题做一些探讨，以期进 行使权利，稳定保险合同关系，而且对于长期人身保险合 一 步引起公众对这一问题的关注，从而使法律对保险消费 同下的被保险人利益的保护意义重大。此外，还借鉴了英 者权益的保护能收到更好的效果。这里所讲 的保险消费 美法上的禁止反言制度，规定保险人在合同订立时已经知 者，包括作为 自然人的投保人、被保险人和受益人。 道投保人未如实告知情况的，保险人不得解除合同，发生 一 、 新 《保险法》在保险合同的规范上着力改善消 保险事故的，保险人应当承担保险责任。 费者弱势处境。加强对消费者