信用卡代还平台洗钱风险分析及应对建议.pdfVIP

会计反洗钱

信用卡代还平台洗钱风险分析及应对建议

文姚金楼赵英中国人民银行泰州市中心支行

摘要近年来，信用卡代还模式逐渐向个性化、智能化、自动化方向发展，并形成较大规模，洗钱风险

随之凸显。本文从代还平台业务模式入手，分析了其存在的为转移非法资金提供渠道、虚构交易加大监测难

度、后续控制措施乏力等洗钱风险，提出了明确法律法规规范、加强司法机关打击力度、强化对支付机构的

监管、提升信用卡账户管理及监测质效方面的建议。

关键词代还平台信用卡

洗钱

近年来，随着计算机网络技术的迅猛发展，一、信用卡代还平台基本情况

电子商务和网络支付改变了人们的消费模式，经济

发展使消费观念进一步转变，预先消费、提前享受（一）信用卡代还平台技术支撑

服务和使用商品成为年轻人的主流心态，加之银行信用卡代还业务产生后，一些养卡中介通过

机构加大了对信用卡产品的研发，各类优惠让利条便捷的工商注册登记，成立相应的“公司”，通过

件以及分期付款业务更是受到持卡人青。《2021POS机具帮助持卡人偿还信用卡欠款，并从中赚取

年支付体系运行总体情况》显示，截至2021年末，手续费。2018年以后，信用卡代还业务逐步由线下

个别商户的单打独斗向网络平台化转型。

全国共开立信用卡和借贷合一卡8亿张，同比增长

信用卡代还平台主要是通过特定应用程序、移

2.85%；银行卡应偿信贷余额8.62万亿元，同比增长

动支付APP，利用信用卡账单日和还款日时间差，

8.9%（2020年同比增长为4.2%），对比2016年末银

获取持卡人关键信息后，通过系统自动化发起虚构

行卡应偿信贷余额的4.06万亿元，2021年该数值翻

交易，以较小金额进行循环还款的线上操作系统和

了一番。一旦信用卡逾期，持卡人除了要支付必要

场所。信用卡代还平台内嵌的信用卡智能代还小程

的利息外还需要支付相应的滞纳金，还可能因逾期序，一般是软件系统服务商开发，其与第三方支

产生不良征信记录，进而影响持卡人账户使用及信付机构合作，利用支付机构的特约商户构建代还平

用状况。为缓解资金压力，避免信用记录不良，信台商户池，代还平台根据用户（信用卡持卡人）设

用卡代还业务及平台应运而生。置，自动对其银行卡进行刷卡、消费、还款的循环

562022年第12期·总第349期·月刊

反洗钱会计

操作。与线下代还相比，平台代还业务不再局限于链式非法经营案，涉案金额更是高达27亿元。两起

个别商户，而是可以将多笔刷卡交易分散到不同商案件的相似之处在于，犯罪分子均利用手机APP软

户，交易表象更显合规。同时，代还软件开发商一件推广，通过接入非法支付通道，虚构发起信用卡

般会将智能还款软件贴牌后多次出售，且背后的支刷卡交易，以虚假消费方式，帮助其用户进行信用

付通道一般也由系统服务商维护运营，因此，目前卡网络套现和提供网络代还服务。

在营的多款信用卡代还APP背后是同一家系统服务通过多方联合整治，信用卡代还业务规模有了

商，当系统服务商出现问题时，同系统的APP均会一定收敛，但从实际情况来看，网络上的各类代还

出现问题。据网络报导，浙江某家“信用卡代还APP软件依然存在，其推广