第7章非银行金融机构.pptVIP

7.2 保险公司 2. 风险事故 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。风险事故与风险因素的区分：主要看是否直接构成损失。 3. 风险损失 风险损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 第三十页，共六十二页。 7.2 保险公司 7.2.1.3 风险的特征 1. 客观性 2. 普遍性 3. 可变性 4. 具体风险发生的偶然性 5. 大量风险发生的必然性 第三十一页，共六十二页。 7.2 保险公司 7.2.2 保险的概念与本质 7.2.2.1 保险的概念 从个人的角度来看，保险是以个人小额成本（保险费）替代大额不确定损失（意外事故的损失），而这种损失在没有保险的情况下依然会存在。 功能：在于创造了风险的对立面——安全。 保险并不能减少事件是否发生的不确定性，也不能改变事件发生的概率，它所减少的是与事件相关的经济损失。 保险是损失分担机制。 第三十二页，共六十二页。 7.2 保险公司 7.2.2.2 保险的本质 1. 风险转移 把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身伤亡事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的风险转移。 2. 损失分担 损失分担即被保险人通过交纳一定的保险费，将某些风险转移给了整个团体，以较少的支出避免潜在的、巨大的且不确定的损失。 第三十三页，共六十二页。 7.2 保险公司 7.2.3 保险的原则 7.2.3.1 赔偿原则 赔偿原则是指在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失。但赔偿金额只能使被保险人在经济上恢复到受损前同等状态。 第三十四页，共六十二页。 7.2 保险公司 7.2.3.2 可保利益原则 对赔偿原则形成有力支持的一个基本法律原则是可保利益原则，指的是投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的经济利益。 7.2.3.3 代位追偿原则 代位追偿原则是由赔偿原则派生的。在这一原则下，保险公司在对保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利。 第三十五页，共六十二页。 7.2 保险公司 7.2.3.4 最大诚信原则 最大诚信原则是指保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，否则合同无效。 7.2.3.5 近因原则 近因是指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因。按照近因原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才予以赔偿，即保险事故的发生与损失事实的形成这两者之间必须有直接因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件。 第三十六页，共六十二页。 7.2 保险公司 7.2.4 保险种类 7.2.4.1 按保险标的或事故对象标准：人身保险、财产保险、责任保险和保证及信用保险。 人身保险是以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险。 财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险。 第三十七页，共六十二页。 7.2 保险公司 责任保险是指以被保险人对第三者依法应付的赔偿责任为保险标的的保险。 保证保险是一种以经济合同所规定的预期应得的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险。 信用保险是保障债权人因债务人不能履行偿付或拒绝偿付时，所遭受到的损失，由保险人负责赔偿的一种保险。 第三十八页，共六十二页。 7.2 保险公司 7.2.4.2 按被保险人不同：个人保险和商务保险。 个人保险是以个人或家庭的财产、生命、健康等作为保险标的的保险。 商务保险是指以工厂、企业等经营单位的财产、责任等作为保险标的的保险。 第三十九页，共六十二页。 7.2 保险公司 7.2.4.3 按保险实施形式：强制保险和自愿保险。 强制保险又称法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。只要在保险范围内，不管被保险人是否愿意，都必须保险。 自愿保险是投保人和保险人在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合同而实现的保险。 第四十页，共六十二页。 7.2 保险公司 7.2.5 保险公司经营 7.2.5.1 保险产品的定价 保险费率是指每份保险的价格。如同其它商品价格一样，保险费率是保险产品成本的体现。然而保险业有不同于其他行业的特点，在保险合同被售出时并不知道保险产品的成本，而且有时直至保单期满也不能确定。 第四十一页，共六十二页。 7.2 保险公司 7.2.5.2 展业 展业是指保险公司进入市场营销的过程，即向客户提供保险商品和服务。一个保险公司的展业部门有时被称为代理部，是其销售或市场策划部门，该部门负责外部的销售环节，换句话说，该部门就是负责保险产品的营销。 第四十二页，共六十二页。 7.2 保险公司 7.2.5.3 承保 承保是保险经营的重要环节，是指保