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新冠肺炎疫情对银行公司业务发展的影响分析 2020年伊始，新型冠状肺炎疫情来势汹汹，短时间内蔓延至全国，对居民身体健康造成巨大威胁，对区域经济的发展造成冲击，同时也对我行短期业务发展带来了一些不确定性。疫情对我行业务发展带来哪些不确定因素？存在哪些发展机会？疫情结束后我行应如何快速恢复业务发展、实现业务转型？以下是我的一些思考。 一、疫情对我行业务带来的挑战 1、短期内我行预期利润空间将收窄。 疫情对企业正常生产带来影响，直接冲击了我行存贷款业务，也明显影响了中间业务的拓展，预期在短期内我行盈利空间将收窄。一是我行通过存贷利差所得的利润下降，疫情使存款增长下降的同时也使贷款增长显著减缓，而后者的波幅更大、时间更长，这必然导致我行面临“存多贷少”产生的利息收入减少问题。二是通过中间业务所得的收入减少，由于疫情严重影响了企业正常运行，我行的一些中间收费性业务，如代理业务、银行承兑汇票、保函等的开办受阻或推迟。而目前我行从中间业务中获取的收入在总收入中已占相当比重，中间业务收入的减少势必导致我行预期利润减少。三是因不良贷款增多导致正常利润被侵蚀，在新增贷款减少的情况下，如果原有贷款本息不能如期收回，我行利润就会相应收缩。 2、企业还款能力减弱，存量企业贷款信用风险增加。 疫情将直接导致旅游、餐饮、交通、教育、娱乐等行业的企业盈利能力、还款能力下降，对我行存量发放的贷款产生影响，预计企业贷款逾期率及不良率将提高。 新冠肺炎疫情属于不可抗拒的外在因素，政府为此制定了一系列政策，如税收、工商等部门对受冲击较严重的交通运输、旅游、餐饮、娱乐等行业实行减免税收和减少收费的政策，用工单位对因疫情影响不能按时复工的职工照常发放工资，本应履行的合同因疫情无法履行也不予追究等。在此背景下，个别企业借疫情之机有意无意地不履行贷款合同的可能性也会增加，导致我行信用风险增大，对日后交易行为可能会产生不良的示范效应。 二、疫情为我行业务发展带来的机会 1、企业和个人交易方式的改变，对我行金融科技战略的发展布局带来机遇。 受疫情影响，手机银行和网上银行等移动交易方式将会被更多的企业和个人客户认同和选择，电子银行交易量大增，智慧银行、电子银行发展潜力被进一步挖掘，同时，客户对电子银行端功能完整性、产品多样性的需求更加迫切，这种需求正好契合了我行布局金融科技的战略要求。 2、企业和居民生产生活方式的改变，将产生新的信贷需求热点。 疫情将极大地改变居民生活方式和企业生产方式，防治疾病、保护健康可能成为居民的首要需求，这包括更多的人愿意选择三四线城市就业，愿意选择社区物业服务更完善的小区楼盘置业，愿意选择社区卫生保健机构而不是大医院，愿意选择线上教育而不是传统线下教育等。这些生产生活方式的改变，将催生一大批新兴行业、企业的诞生，产生新的信贷需求，给我行的信贷业务发展带来机遇。 三、我行的应对策略 1、挖掘新兴行业企业的融资需求，拓宽中间业务收入渠道。为快速恢复经济正常发展，国家会进一步加大基建、医疗健康领域的投资，智慧社区、线上教育等行业企业也迎来了历史发展机遇，我行应充分挖掘此类优质龙头企业的金融需求，抢先同业进行对接，开展业务合作。同时，应进一步拓展我行在代理业务、银行承兑汇票、保函等中间业务方面的发展空间，创新业务合作模式及产品，拓宽我行的利润增长点。 2、加快金融科技战略布局，适时推出公司类线上标准化存贷款产品。此次疫情对依靠物理网点开展营销的机构将产生直接影响，疫情结束后，预计网点到店客户数也很难在短时间恢复，客户“到店率”下降和“在线率”提升的趋势，将更加明显，电子银行端上线标准化的大数据存贷款产品已箭在弦上，线上产品将有利于拓展分支行员工营销手段，克服物理网点营销的局限性。同时，适时开发审批人员线上审批系统，也是我行应对突发事件的需要。 3、抓好资金体内循环，做好对公存款稳存增存及存量客户维护工作。疫情期间，存量客户的存款将是同业争抢的重点，我行需要加强行内大额资金流向监控，加强上下游资金的营销对接，要积极营销交易对手，尽可能把收款方的资金营销留在行内。疫情期间，各分支行更应该做好存量重点客户及潜力客户的维护工作，了解企业受疫情影响情况、企业复工情况、资金需求情况等，积极为企业客户推送业务咨询、提供融智服务，进一步稳定客户关系，为疫情结束后的营销工作做好铺垫。