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什么是用户画像？金融行业大数据用户画像实践 进入移动互联网时代之后，金融业务地域限制被打破。金融企业没有固定业务区域，金融服务面对 所有用户是平的。 金融消费者逐渐年轻化， 80 、90 后成为客户主力，他们的消费意识和金融意识正在增强。金融服务 正在从以产品为中心，转向以消费者为中心。所有金融行业面对的最大挑战是消费者的消费行为和 消费需求的转变，金融企业迫切需要为产品寻找目标客户和为客户定制产品。 一、用户画像背后的原因 1 、金融消费行为的改变，企业无法接触到客户 80 后、 90后总计共有 3.4 亿人口，并日益成为金融企业主要的消费者，但是他们的金融消费习惯正 在改变，他们不愿意到金融网点办理业务，不喜欢被动接受金融产品和服务。年轻人将主要的时间 都消费在移动互联网，消费在智能手机上。平均每个人，每天使用智能手机的时间超过了 3小时，年 轻人可能会超过 4 个小时。浏览手机已经成为工作和睡觉之后的，人类第三大生活习惯，移动 APP 也成为所有金融企业的客户入口、服务入口、消费入口、数据入口。 金融企业越来越难面对面接触到年轻人，无法像过去一样，从对话中了解年轻人的想法，了解年轻 人金融产品的需求。 2 、消费者需求出现分化，需要寻找目标客户 客户群体正在出现分化，市场上很少有一种产品和一种金融服务可以满足所有用户的需求。金融产 品也需要进行细化，为不同客户提供不同产品。 金融企业面对的客户群体基数很大，有的客户高风险偏好高，希望高风险高收益；有的客户风险偏 好低，希望稳健收益；有的客户金融理财意识低，只需服务较好即可；有的客户完全没有主意，你 说是啥就是啥；有的客户注重体验，有的客户注重实惠，有的客户注重品牌，有的客户注重风险 等等。不同年龄，不同收入，不同职业，不同资产的客户对金融产品的需求都不尽相同。金融企业 需要为不同的客户定制产品，满足不同客户的需要。对于金融企业，理财和消费是主要的业务需求 。 二、用户画像的目的 用户画像是在解客户需求和消费能力，以及客户信用额度的基础上，寻找潜在产品的目标客户，并 利用画像信息为客户开发产品。 提到用户画像，很多厂商都会提到 360 度用户画像，其实经常 360 度客户画像是一个广告宣传用语， 根本不存数据可以全面描述客户，透彻了解客户。人是非常复杂的动物，信息纬度非常复杂，仅仅 依靠外部信息来刻画客户内心需要根本不可能。 用户画像一词具有很重的场景因素，不同企业对于用户画像有着不同对理解和需求。举个例子，金 融行业和汽车行业对于用户画像需求的信息完全不一样，信息纬度也不同，对画像结果要求也不同 。每个行业都有一套适合自己行业的用户画像方法，但是其核心都是为客户服务，为业务场景服务 。 用户画像本质就是从业务角度出发对用户进行分析，了解用户需求，寻找目标客户。另外一个方面 就是，金融企业利用统计的信息，开发出适合目标客户的产品。 从商业角度出发的用户画像对企业具有很大的价值，用户画像目的有两个。 一个是业务场景出发，寻找目标客户。另外一个就是，参考用户画像的信息，为用户设计产品或开 展营销活动。 三、用户画像工作坚持的原则 市场上用户画像的方法很多，许多企业也提供用户画像服务，将用户画像提升到很有逼格一件事。 金融企业是最早开始用户画像的行业，由于拥有丰富的数据，金融企业在进行用户画像时，对众多 纬度的数据无从下手，总是认为用户画像数据纬度越多越好，画像数据越丰富越好，某些输入的数 据还设定了权重甚至建立了模型，搞的用户画像是一个巨大而负责的工程。但是费力很大力气进行 了画像之后，却发现只剩下了用户画像，和业务相聚甚远，没有办法直接支持业务运营，投入精力 巨大但是回报微小，可以说是得不偿失，无法向领导交代。 事实上，用户画像涉及数据的纬度需要业务场景结合，既要简单干练又要和业务强相关，既要筛选 便捷又要方便进一步操作。用户画像需要坚持三个原则，分别是人口属性和信用信息为主，强相关 信息为主，定性数据为主。下面就分别展开进行解释和分析。 1 、信用信息和人口属性为主 描述一个用户的信息很多，信用信息是用户画像中重要的信息，信用信息是描述一个人在社会中的 消费能力信息。任何企业进行用户画像的目的是寻找目标客户，其必须是具有潜在消费能力的用户 。信用信息可以直接证明客户的消费能力，是用户画像中最重要和基础的信息。一句戏言，所有的 信息都是信用信息就是这个道理。其包含消费者工作、收入、学历、财产等信息