H银行滁州分行个人住房贷款业务风险管理分析.pdfVIP

目录 第6章结论与展望…………………………………………………………………47 6．1结论…………………………………………………………………………………………………．47 6．2展望…………………………………………………………………………47 参考文献……………………………………………………………………………．．49 致谢……………………………………………………………………………………………………………．51 万方数据 第1章绪论 第1章绪论 1．1研究的背景和意义 1．1．1研究的背景 中国房地产发展的近十几年来，市场是从无到有，房价是从低到高，政策是 从重点扶持到持续调控，目前已经成为社会热度最高，争议最多的行业。从1998 年的房改开始，福利分房制度被废止，房地产市场被激活，中国房地产进入所谓 的十年黄金发展时期，银行按揭贷款支持、利率优惠、炒房团大举行动以及招拍 挂带动“地王”频现，到2003年国务院确立房地产业成为国民经济支柱产业， 2008年的4万亿救市和宽松的货币政策环境，大量的投机炒房涌现，房价开始 持续飙升，2010年史上最严厉的三轮房地产调控政策逐步出台，从新国五条、 国八条、限购领到房产税改革试点，以及各大银行的住房信贷政策逐步收紧，房 价上涨出现放缓，2014年以来房地产市场开始降温，局部地区甚至持续低迷。 但即使到今天，房地产依然是拉动国民经济增长的主导产业，房地产投资占城镇 固定资产投资超过20％，有效促进了相关行业产业的持续发展。 我国商业银行个人住房贷款业务伴随着房地产行业的快速发展应运而生， 1998年7月，国务院发布了《关于进一步深化住房制度改革加快住房建设的通 知》，在此背景下，人民银行积极调整信贷政策促进个人住房贷款业务发展，先 后下发了《关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》和《个人住房贷 款管理办法》等文件，并且规定商业银行自营性个人住房贷款利率按照法定贷款 利率减档执行，自此商业银行住房按揭贷款业务拉开了市场序幕，个人住房按揭 贷款业务进入快速发展阶段。 2007年美国次贷危机爆发，全球的资本市场受到严重冲击，并且由金融市 场蔓延到实体经济。2008年底政府推出4万亿救市政策，与此同时人民银行先 后五次下调基准利率，在出口受挫、需求萎靡的背景下，增加投资成为拉动GDP 的唯一动力，而房地产投资更是首当其冲，这些都为我国商业银行个人住房贷款 的高速增长创造了先决条件。2008年末全国个人住房贷款余额2．98万亿，到2013 年底贷款余额已经突破9万亿，这几年房地产市场的非理性繁荣使得政府对房地 产调控压力逐渐加大。2014年以来，市场逐步降温，许多银行对于房地产开发 企业的信贷投放逐步收紧，对于购房按揭贷款的规模总量实施有效控制，对于个 人房贷的利率定价也相应提高，这使得房地产企业出现销售放缓、库存增加、资 金链紧张的局面，市场观望预期严重，部分地区风险也持续聚集。 目前，随着H银行滁州分行个人住房贷款规模的高速增长，全行的业务风险 万方数据 第1章绪论 管理压力也在日益加大，信用风险和操作风险也正在逐步暴露。面对日益变化的 房地产市场形势，H银行滁州分行现行的个人住房贷款业务准入管理、审查审批 及贷后管理均已不能完全满足业务发展需要，相关风控流程和制度设计亟待改进 和优化。 1．1．2研究的目的 H银行滁州分行近两年来，把做大做强零售业务作为实现全行业务转型升级 的重要工作，尤其突出个人住房贷款业务的发展。去年个人住房贷款余额已经与 法人类贷款余额持平，截止2014年底，全行存量个人住房贷款余额达到31．34 亿元，全年净增长9．68亿元。业务规模的高速发展与现有的风险管控方式产生 了一定的冲突，市场准入风险控制及集中风险管控的水平不能有效满足业务发展 的需要，同时由于房地产市场的降温，部分中小开发商出现资金链断裂，个别楼 盘发生停工现象，H银行滁州分行个贷款不良率和关注率有上升趋势，逾期