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消费信贷发展现状及促进建议 　　摘 要：消费信贷是当今世界各国促进信用消费的主要形式，对经济增长具有积极意义。后金融危机时代，我国经济发展速度稳步上升，发展个人消费信贷是保持经济继续平稳较快发展的重要途径。本文在阐述消费信贷理论的基础上，对陕西消费信贷的现状和存在的问题进行分析，在借鉴美国消费信贷的经验及启示的基础上，有针对性地提出进一步发展消费信贷的对策和建议。 　　关键词：消费信贷；商业银行；信用风险 　　中图分类号：F830.5 　 　 文献标识码:B 文章编号：1674-0017-2012(4)-0085-04 　　近年来陕西省消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2010年末，陕西省各项贷款余额为76574.5亿元，消费信贷余额达8076.9亿元，占各项贷款的12.6％。随着消费贷款规模的不断扩大，消费信贷业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，结构不平衡情况愈发凸显，如何控制消费信贷的风险，促进消费信贷良性发展，已成为经济发展中必须解决的问题。 　　一、消费信贷基本理论与意义 　　（一）持久收入假定理论 　　持久收入理论是由美国著名经济学家弗里德曼提出。他认为居民消费不取决于现期收入的绝对水平，也不取决于现期收入和以前最高收入的关系，而是取决于居民的持久收入。持久收入理论将居民收入分为持久收入和暂时收入，持久收入是指在相当长时间里可以得到的收入，是一种长期平均的预期内得到的收入，一般用过去几年的平均收入来表示。暂时收入是指在短期内得到的收入，是一种暂时性偶然的收入。弗里德曼认为只有持久收入才能影响人们的消费。 　　消费者是根据其一生的收入来安排其现期支出的，若预期未来收入向好，就会减少现期储蓄倾向，增加现期消费支出。若现期收入不能满足现期消费支出时，便可借助消费信贷来弥补。因此，从经济效用最大化的角度看，理性的经济人应该而且必然会从持久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 　　（二）生命周期??费理论 　　生命周期消费理论由美国经济学家弗朗科·莫迪利安尼提出。该理论认为人们在特定时期的消费并不是与当期可支配收入相联系的。一般地，年轻人收入偏低，消费支出超过收入；步入壮年后，收入逐渐增加，此时收入大于支出，一方面可以偿还年轻时欠下的债务，另一方面积攒收入用于养老；一旦老年退休，收入下降，支出又会超过收入。人在年轻时收入较低，消费需求相对旺盛，导致收入与消费需求错位，解决错位的最好办法就是采取消费信贷。随着日后收入增多，正好可以用增长的收入偿还昔日的债务。生命周期理论在发达国家得到了广泛的实践，产生了针对性极强的消费信贷类型-递增偿还贷款。 　　（三）发展商业银行消费信贷业务的主要作用和意义 　　1、发展消费信贷有利于扩大内需，拉动经济增长。在后金融危机时代，我们已经深刻的认识到拉动国内需求的重要性，促进我国经济发展的需求将主要来源于国内需求的增长，而在国内需求中，消费需求最为重要。如果消费需求上不去，投资需求也很难上去，或者即使投资需求上去了，没有消费需求的支撑，投资需求也难以持久。为此，要调整投资和消费关系，进一步提高消费在国内生产总值中的比重。在刺激消费需求的过程中，大力发展消费信贷是一个重要手段。发展消费信贷可以把居民“储蓄-消费-生产”的自我积累型消费转变为以消费信贷为支撑的适度超前性消费，人们不是有了需求才进行消费，而是创造有效需求，使人们在现有条件下无法达到的需求提前得到满足，促进消费结构进一步升级，这样来说，消费信贷支持消费，实质上就是支持生产，支持经济发展。 　　2、消费信贷有助于延长经济繁荣周期。市场经济以利益为驱动机制，通过看不见的手来调整经济的运行。但是这种机制又不可避免地会出现供给与需求之间的矛盾，一方面在利益杠杆的导向下生产以市场需求为目标，极大地促进了社会生产力的提高；另一方面在市场经济条件下生产与消费的矛盾经常表现为社会化的大生产与有效需求相对不足之间的矛盾，即表现为有购买力的消费需求滞后于生产的发展，其极端形式是爆发以产品相对过剩为特点的经济危机。这是资本主义生产方式发展过程中普遍的规律性的现象。消费信贷能够增加消费者购买力，进而刺激社会需求帮助实现社会总供求均衡，缓解因有效需求不足造成的经济危机，有助于延长一个经济周期中繁荣期的持续时间。 　　二、陕西省消费信贷发展现状及问题分析 　　陕西各金融机构陆续开办了个人住房贷款、汽车消费贷款、信用卡、大额耐用消费品贷款和助学贷款等消费信贷业务。目前，陕西省消费信贷余额为8000余亿元，占各项贷款的比重12.6％。消费信贷余额占GDP的比重为10.3％。消费信贷的增长，对住宅建设、装