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县域寿险产品供需研究 　　[摘要]在全球经济一体化的趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。作为保险业重要组成部分的寿险行业的发展尤为重要，2012年上半年寿险保费增速放缓的大背景下更加成为研究的重点。本文通过整理问卷调研、公司实习等方式了解的信息，从供需两方面对县域内寿险产品的供需状况作一定研究，并提出相关可行性建议。 　　[关键词]寿险产品；供需状况；对策建议 　　[中图分类号]F712[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2012）48-0019-02 　　1引言 　　随着改革开放向纵深发展、市场经济效应的日益凸显，中国的人口和家庭结构状况出现了明显变化，社会福利制度进一步深化改革，城镇居民可支配收入持续增加，保险市场逐步开放以及相关法律法规正不断地完善，在宏观和微观经济领域均出现了众多刺激中国保险业发展的潜在因素，为保险业的发展提供了有利的条件，预示着我国保险市场发展前景的广阔。 　　报告显示，中国居民寿险保障严重不足，即使把社保和公司补充保险计算在内，人均寿险保障额度仅11万元，保障充足度仅21%，特别是26～35岁需要承担家庭责任的人群尤为不足，其中26～30岁人均寿险保障缺口高达57万元，保障充足度仅16%。 　　中国人口占到世界总人口25%，而人寿保险市场只占全球市场总额的1.6%，足以说明这块市场亟待发展。面对中国寿险的机遇与挑战，显然我们对寿险产品的供需研究是必要的，因此希望能找到可行对策挖掘出中国寿险业的潜力，促进寿险业的高速健康发展。 　　2基于寿险调查问卷的寿险产品的供需状况分析 　　2.1购买与否以及保费未来支出对比情况分析 　　调查显示，目前已购买寿险产品的人数占比85.4%，未购买寿险产品的人数占比14.6%，显示出市民较强的保险意识。虽然在调查中发现预期购买寿险产品的人数比例有所下降，但保费支出具有大幅提高趋势，这表明，寿险领域存在大量潜在优质客户，前景比较乐观。 　　2.2目前寿险购买类型以及未来寿险类型占比直观图 　　对比以下两图表，可以发现，将来有意愿购买养老保险，投资型寿险的人数比例较当前形势有所上升，而对于健康医疗险、意外伤害险以及其他寿险，人们的购买意愿则有所降低。究其原因，可能是受到当前养老金制度改革、股市震荡等大环境的影响。 　　2.3未购险原因状况分析 　　根据调查，当前还存在22.4%的人并没有在将来购买寿险的计划，其中，接近一半比例的人是由于负担不起较高金额的保费，37%左右的人认为没有适合的产品，暂时不需要购买。值得注意的是，仍有高达14.14%的人群是出于对保险公司的不信任而拒绝购买，提高群众的保险意识，增强保险公司的公众信赖度是保险业努力的方向。同时21题显示62.9%的人认为寿险产品能满足自己的需求，说明，寿险产品供给基本能满足需求。 　　3寿险产品供需矛盾的原因 　　上述分析目前市场上的寿险产品一定程度上供需矛盾，这里我们主要分析产生这种现象的主要原因。 　　3.1从影响寿险产品需求的因素分析 　　（1）经济与保障因素。2012年上半年南通实现生产总值2231.8亿元，增长11%。市统计局公布的各项经济数据中主要指标均呈现不同程度的增长。政府对社保、住房、教育、医疗、养老保障等民生领域投入大幅增加上半年，地方公共财政预算支出中六大类民生项目支出121.6亿元，增长33.6%，占全市地方公共财政预算支出的比重为55%，比去年同期提高2个百分点。 　　宏观经济的快速增长和政府对社会保障的重视，一定程度上扩大了对寿险产品的需求。经济发展和增长使人们的收入提高，从而使人们的有支付能力的需求（这里指寿险需求）增加。据问卷调查，家庭年收入1万～3万元的占16.96%，3万～5万元的占32.16%，5万～8万元的占29.24%，8万～10万元的占11.11%，10万元以上的占10.53%。南通人均可支配收入2010年为10937元，全国排名37，可见，南通的收入增长较快，大多数家庭已经达到年收入3万元。 　　（2）文化教育因素。问卷调查中，初中及以下的学历占19.88%，高中学历占29.24%，大专学历占34.5%，本科学历占16.38%。南通的教育水平结构在全国是靠前的。一般认为，有较高的教育水平可能对人身风险有较强的意识，相应地对规避风险的欲望越强，更倾向于购买人寿保险以保障本人或其遗属的动机也增强。 　　3.2从寿险产品的供给角度分析 　　（1）寿险产品单一、结构不合理。目前我国寿险产品数量较多，但真正适销对路具有生命力的险种却很少，面对多样化的保险需求，市场供给严重不足。并且，保险产品与市场需求严重脱节，开发的产品不能很好地体现和满足市场的需求。很大程度上影响了保险销售的业绩和保险业的发展。 　　（2）寿险产品模仿、复制现象严重。尽管寿险产品数量在不断增