河南省中小银行与中小企业发展关系型贷款可行性分析.docVIP

河南省中小银行与中小企业发展关系型贷款可行性分析 　　[摘要] 发展中小银行与中小企业间的关系型贷款有助实现银企之间信息交换的改进，促进信息交流，在一定程度上解决中小企业的融资难题。建立银企双方的关系型融资关系需要一些基础条件，本文主要从外部环境、中小企业、中小银行等几方面对目前在河南省的中小企业和中小银行间建立关系型贷款关系的可行性进行了相关分析。 　　[关键词] 中小银行 中小企业 关系型贷款 　　 　　一、引言 　　近年来，特别是2003年河南省非公有制经济发展工作会议以来，河南省中小企业和非公有制经济(以下简称中小企业)获得了长足发展。截至2005年底，在河南省国民经济中，国内生产总值的二分之一、工业增加值的四分之三、纳税收入的三分之一、城镇就业人员的三分之一和企业总数的99%以上，均来自中小企业。中小企业在增加就业、促进县域经济发展、增加地方财政和城镇居民收入、保持社会稳定、加速河南省工业化、城镇化进程、实现中原崛起和全面建设小康社会战略目标中发挥着不可替代的重要作用。但同时，正处在快速发展与全面提升质量效益并存的发展时期的河南省中小企业也面临许多困难和矛盾，其中最突出的就是融资难、贷款难。据河南省中小企业局2004年第一季度对1578个、2005年第四季度对657个中小企业的问卷调查，以及对周口、商丘、焦作、新乡、漯河、南阳等12个省辖市、24个县（市、区)和120个企业的现场调查，分别有74.3% 和84.1%的中小企业反映融资难是企业发展的“第一难”。虽然在多方努力下，中小企业的融资渠道已呈现出多元化的格局，但其资金来源仍然主要依赖企业自筹和金融机构支持,资金需求缺口仍然很大。 　　河南省中小企业融资难主要表现在银行贷款难、抵押担保难、资本市场融资难、民间筹资难和招商引资难几方面。原因是多方面的，政府方面的支持力度不够、现有的银行体系不完善、信用担保体系建设落后、区域性资本市场不健全，以及中小企业自身的原因都是造成河南省中小企业在发展中遭遇融资瓶颈的因素。进一步从外源融资渠道看，银行贷款仍然是河南省中小企业获得资金支持的最主要来源，???中小企业要想获得银行贷款，难度颇大。商业银行不愿向中小企业贷款有理论上的原因和实际的依据。从河南省银行类金融机构向中小企业提供资金支持的状况看，地方性中小金融机构的积极性优于其他金融机构，这就为本文的写作提供了思路和实践的参考。 　　关系型融资是20世纪90年代引起经济学和企业管理实践重视的理论,其产生的基础是信息不对称，以及规范性信息的缺失。在河南省目前的信用、信息环境下，考虑到地方性中小金融机构对中小企业资金支持的现状和中小企业融资的状况，发展中小银行与中小企业间的关系型融资有利于解决中小企业的融资困难。因此本文写作的意义就在于为解决现阶段河南省中小企业的融资问题找到可行的方式。 　　二、中小银行与中小企业的界定 　　为了研究中小银行与中小企业的关系型融资问题，首先要将中小银行及中小企业进行界定，了解划分的依据和标准，明确本文的研究对象，在此基础上展开讨论。 　　1.对中小银行的界定。发达国家一般有较为成熟的银行规模界定理论,通常以资本金、资产额、分支机构、员工数量、经营地区和业务范围等指标作为衡量标准来划分大中小型银行。而作为发展中国家的中国，对银行规模的界定以所有制和垄断力为主要特征。从我国银行体系的发展过程看,银行一般由政府主办，银行归国家所有。国有银行是银行业市场的垄断力量。随着我国金融体制改革的进行，陆续出现一些新兴的股份制商业银行，打破了国有四大行对市场的垄断。由于所有制不同和建立期较短等原因,新兴股份制商业银行的资产、资本金总量较小,业务经营领域也比较小，属于中小银行的范畴。主要包括我国的全国性股份制商业银行、区域性股份制银行、城市商业银行、农村商业银行及地方专业银行等。这些银行一般以所设立的区域为经营范围，以中小企业和区域内居民为主要的服务对象。本文中所指的中小银行即上文中所述的几类银行。具体到河南省的中小银行是指在河南省内设立的全国性、区域性股份制商业银行的分支机构及河南省内的6家城市商业银行、11家城市信用社及145家农村信用社联社。 　　2.对中小企业的界定。中小企业是相对于大企业而言的、经营规模中等以下的企业，本身是一个基于规模差异的相对概念，也是一个历史概念。 　　2003年1月1日，我国正式颁布实施了《中华人民共和国中小企业促进法》，这部法律是我国第一部关于中小企业的专门法律，其中首次根据我国国情制定了我国具有法律依据的中小企业的定义，即中小企业是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。2003年2月19日，国家经贸委、国家计委、