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新形势下发展农户贷款业务思考 　　摘要：在当前国际金融危机恶化、经济发展趋缓的形势下，农户贷款业务发展既面临挑战也是机遇。发展农户贷款业务，需要大力发展农业保险，以分散农户信贷风险；应在理清公共财政、政策性金融和商业金融的关系基础上，通过分工协调，引导商业金融加大对农户的信贷资金投入；应进一步采取措施鼓励根植于农村、贴近农户的农村中小金融机构发展，壮大适应农村市场的金融组织体系。 　　关键词：农户贷款业务；发展；建议 　　中图分类号：F830.58 　　文献标识码：A 　　文章编号：1006-3544(2009)02-0024-05 　　 　　农户是农村生产经营和消费的基本单元，是“三农”发展和新农村建设的主体。农户贷款难是长期制约农村经济社会发展的重大问题，多年来一直为各级政府和社会各界所关注。在国际金融危机恶化、经济发展趋缓的形势下，我国金融业受到了一定冲击，国家经济稳定发展也遇到了前所未有的挑战。通过信贷支持，稳定农业生产，增加农民收入，刺激国内消费，成为当前国家寄予厚望的政策取向之一，农民工返乡创业的大潮对信贷服务也直接提出了更高的要求，农户贷款业务面临着机遇和挑战。 　　 　　一、农户贷款业务发展现状 　　 　　根据中国人民银行的定义，农户指长期(一年以上)居住在乡镇(不包括城关镇)行政管理区域内的住户，还包括长期居住在城关镇所辖行政村范围的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农场的职工和农村个体工商户。农户贷款指金融机构发放给农户的所有贷款，包括农户生产经营贷款和农户消费贷款。据统计，2007年末，中国有农户2.3亿户，约占全国居民户数的58％，而农户贷款余额仅为13399亿元，仅占全部居民户贷款的26％。显然，农户户数占比和获得的信贷总量占比差距很大，农户的信贷需求尚未得到很好的满足，农户贷款难的问题仍然突出。 　　 　　二、农户贷款业务发展面临的机遇 　　 　　1　我国银行业受当前金融危机冲击小，风险防控能力增强。一方面，我国商业银行特别是农村金融机构收入的主要来源是存贷款利差，外币资产比例较小。因此在当前的国际金融危机中，尽管国内金融机构持有的海外投资产品有一定损失，但从金融机构整体盈利状况来看，损失占比很小，风险可控。不会对中国金融体系整体造成太大影响。并且我国储蓄率非常高，每年以17％的速度递增，给银行带来了充足的流动性。另一方面，2003年以来，利用金融改革的有利时期，对国有商业银行等重点金融机构进行了股份制改革，工行、中行、建行和交行先后完成财务重组和股份制改革，并在香港H股和境内A股市场成功上市，建立了现代金融企业制度。农业银行已经完成财务重组和股份公司挂牌，农村信用社等中小农村金融机构也进行了全面改革。当前我国银行业金融机构的流动性充足，资产质量、资本充足率、盈利能力和风险拨备都较过去有了较大提高，抗风险能力显著增强。数据显示，在2003年资本充足率达标的银行只有8家，2007年已增加到193家，占整个银行总资产的99.5％，为应对金融危机的冲击打下了良好的基础。 　　2　政府将发展农村经济作为扩大内需的重要举措。金融危机发生后，我国政府及时提出了进一步扩大内需、促进经济增长的10项措施，公布了4万亿投资计划。提出要提高粮食最低收购价格，提高农资综合直补、良种补贴、农机具补贴等标准，增加农民收入；加大金融对经济增长的支持力度，取消对商业银行的信贷规模限制，合理扩大信贷规模，加大对重点工程、“三农”、中小企业和技术改造、兼并重组的信贷支持，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点。随后又提出金融“国九条”措施，要求加大对农村的金融支持力度，引导更多信贷资金投向农村，并追加政策性银行贷款规模1000亿元。最为直接的是农业部会同国家发改委等部门，抓紧编制完成了涉及民生工程和农村基础设施建设的51.5亿元投资计划。其中包括农村沼气建设30亿元；优质粮食产业工程8亿元；动物防疫体系7亿元；农产品质检体系5亿元；垦区危房改造1.5亿元，用于支持部分直属直供垦区危房改造。这一系列强有力的政策措施和资金投入将对解决农村基础设施、农村教育、农村医疗和农业生产等方面的问题发挥重要作用，并且将带动更多的社会资金向农村地区转移，推动农村经济社会发展，改善农村金融生态环境，促进农村地区经济和金融发展的良性循环。 　　3　农民工返乡创业带来新的信贷市场空间。目前中国约有2.3亿农民工，其中外出人员约有1.3亿。这支“劳动大军”在推动中国现代化进程中发挥了巨大作用，已成为中国产业工人的重要组成部分。他们中的很多人在城市务工多年，眼界开阔，并且积累了相当的技术和经验，具备了一定的自主创业条件和基础。在此次国际金融危机中，仅2008年上半年，全国就有6.7万家规模以上的中小企业倒闭，大批