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提高我国商业银行信贷风险管理水平对策 　　摘要:分析了我国银行业信贷风险的各方面历史成因和在后WTO保护期可能面临的风险成因,提出了如何构建信贷风险管理体系的设想。以中国农业银行的信贷风险管理体系为例,论证了当前在国内运用全面风险管理理念构建风险管理体系,防范与化解信贷风险的实效性。 　　关键词:商业银行,信贷管理,风险管理体系建设 　　 　　1、引言 　　 　　近年来,国内商业银行风险管理能力严重制约其核心竞争力的问题已经引起了银行监管当局和商业银行管理层的高度重视,中国金融界也为此进行了大量研究。回首历史,我们发现当前中国银行业资本充足率偏低、公司治理结构不健全、内部控制和风险管理水平低、资产质量和盈利能力较差等问题,其实这些欧美银行也都经历过。而最近20多年来,欧美银行通过转变经营理念和完善风险管理体系等一系列方法,大大提升了银行核心竞争能力。本文将就如何提高风险管理水平从理论坐标和体系建设方面作一探讨。以中国农业银行的信贷风险管理体系为例,论证了当前在国内运用全面风险管理理念构建风险管理体系,防范与化解信贷风险的实效性。 　　 　　2、我国信贷风险管理的现状和风险成因分析 　　 　　2.1信贷风险管理的现状 　　(1)贷款现状 　　总体规模2008年末全部金融机构本外币贷款余额20.7万亿元,同比增长12.8%,比年初增加2.5万亿元,同比少增563亿元。与同年相比,2008 年人民币贷款余额月均增长率仅为13%,月度间增速变化不大,保持平稳增长态势。企业融资渠道多元化,如企业发行短期融资券等,在一定程度上降低了企业对信贷资金的依赖。 　　(2)不良贷款现状 　　2008年中国银行业贷款质量持续好转,平均不良贷款比例已降至 10%以下。通过国家注资、资产剥离和自身核销,国有商业银行不良贷款实现了“双降”。2008年国有商业银行不良贷款余额下降5026亿元,不良贷款比例降至 10.49%。股份制商业银行依靠自身力量,通过现金清收、贷款核销、以物抵债等市场化方式清收压缩不良贷款,取得显著效果。截至 2008年末,实现了国有商业银行不良贷款比例每年下降 3 个百分点的目标。与此同时,股份制商业银行计提的贷款损???准备也不断增加,抵御风险的能力明显增强。 　　2.2我国商业银行信贷风险的主要成因分析 　　(1)金融体系不完善 　　虽然近年来,国家有关部门在金融体系构建方面作了大量工作且取得了一定的成就,但是目前我国金融体系仍很不完善,存在很多弊端。 　　(2)社会信用度低,法制不健全、执法不严明 　　近年来,我国社会信用、企业信用日益恶化。部分企业受到不良社会风气的影响,大量逃废银行债务,其主要方式有:采取抽空原单位资产,组建新公司的办法,甩掉包袱,使银行债权悬空;改头换面组建新公司,原有贷款本息挂账,或是直接向银行提出豁免贷款本息,并得到当地政府的支持;假破产、真逃债,破产后将生产资料分成几块成立新企业,而不落实债务,使银行讨债无门。 　　(3)后WTO保护期我国商业银行信贷风险新的成因 　　客户是银行生存和发展的基础,谁拥有大批资信良好的客户,谁就能在激烈地市场竞争中取得领先。中国加入 WTO 后,中资银行的客户数量、结构和资信状况都会发生很大变化。一方面是外资银行极力抢夺优质客户,另一方面是我国的行业和企业在入世后因国家产业结构的变化,而使其资信状况出现新的转变。 　　 　　3、提高我国商业银行信贷风险管理水平的对策 　　 　　对于我国商业银行与西方活跃商业银行在核心竞争力及风险管理水平方面存在的差距,国内金融理论界比较一致的观点是:全面风险管理的理念在我国银行界尚未真正树立,银行风险管理的组织架构还不完善、缺乏有效的管理信息系统和缺乏对风险的有效监测手段。因此,国内商业银行首先应借鉴国外先进理念,并结合当前国内银行业面临的外部竞争形势,以全面风险管理理念为指导思想,从组织架构、流程和配套运行机制等三方面构建有效的风险管理体系。 　　3.1构建集中、垂直的信贷风险管理组织架构 　　国内银行以往的总分行体制的组织架构是规模管理的产物,它切合层级管理下信贷风险管理分散的实际状况。国外银行目前普遍采用的单元制则比较适用于客户、产品、区域等多维度的风险考量,体现了集中管理风险的思想。从组织架构的变迁情况看,国际先进商业银行大都经历了从层级管理向业务单元制管理转变的阶段,其信贷风险管理模式也相应地从风险标准不统一、风险机构分散的模式逐步转变为标准统一、集中管理。 　　3.2持续优化信贷风险管理流程 　　美国著名管理学家迈克尔?哈默在其《企业行动纲领》一书中提出:“业务流程是企业实现客户效用的手段”。在业务流程中,客户可以从银行得到效用和价值,这要求银行内部流程必须实现效