第五章保险市场和 与保险监管 保险学 .ppt

第五章 保险市场;一、保险市场概述 了解保险市场的参与者和市场运作的基本原理 掌握确定保险需求的方法，理解保险需求的主要因素 了解保险产品定价需要考虑的因素，理解影响保险供给的主要因素 理解一般供求规律在保险市场作用的特点 ;1.保险市场的参与者 保险市场是保险商品交易及相关行为的 总和。 保险市场的参与者包括 ； 供给者（保险公司） 需求者（保险消费者） 中介人（保险中介人） 管理者（保险监管机构）;2.保险市场的运作原理： 风险的聚集与转移； 风险经营与损失分担； 供求规律。;3.保险市场的分类 （ 1）按保险承保标的划分：人身保险市场和财产保险市场 （ 2）按保险活动空间划分：国内保险市场和国 外保险市场 国内保险市场可分为地区性保险市场和全国性保险 市场 国外保险市场可分为区域性保险市场和全球性保险 市场 （ 3）按保险承保方式划分：原保险市场和再保 险市场。 ;;2005年广东省（深圳除外）产险公司市场格局;2005年广东省（深圳除外）寿险公司市场格局;二、保险市场供求 保险需求 保险供给 保险市场的一般供求规律 道德风险 逆向选择 ;(一)、保险市场的需求 1、 含义 保险需求——在一定费率水平上，保险消费者从保险市 场上愿意并且有能力购买的保险商品数量。 保险市场需求——在特定时间内，在不同费率水平上， 消费者保险需求的集合形成了保险市场需求。 效用函数： ;2、主要因素： （1）风险因素 风险是产生保险需求的触发条件 （2）保险费率（价格因素） 保险费率与保险市场需求呈反方向变化 ;定义：保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度。即影响保险需求的因素每变动１％所引起的保险需求的变动率。如下：式中，D-保险需求， D-保险需求的变动，f-影响保险需求的因素， f-影响保险需求的因素的变动。 影响保险需求变化的因素很多，其中保险费率（价格）和消费者的收入是直接而有效的两个因素。;保险需求的价格（费率）弹性指保险商品的价格每变动1%所引起的需求量变化的百分率。保险需求与费率之间呈负相???关系。 一般来讲，强制保险的价格弹性被认为完全缺乏弹性，责任保险的价格弹性缺乏弹性， 保险需求的收入弹性是指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度;（3）经济因素 消费者的货币收入： 消费者的货币收入与保险市场需求呈正方向变化 利率： （4）互补品与替代品价格 互补品价格下降，保险需求增加 替代品价格下降，保险需求减少 ; （5）人文社会环境因素 长期的封建文化抑制保险需求 中国小农经济社会：重实物轻货币、重个人情感轻法律契约、重 近期轻长远。 中国文化信奉富贵在天、生死由命，信奉养儿防老。 （6）经济体制 市场经济有利于保险需求的增加 （7）消费者的效用函数（风险喜好、中立、厌恶者） ;案例：利息率因素对保险需求总量的影响;（二）保险市场的供给 1、 含义 保险市场供给是指在一定费率水平上，保险市场中保险 人愿意并且能够提供的保险商品的数量。 保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示。 保险供给包括质和量两个方面。 ;近几年我国保险供给情况表（单位：亿元）;2、影响保险市场供给的主要因素 （1）保险费率 保险费率上升，保险供给增加 保险商品供给弹性： （2）偿付能力 偿付能力增强，保险供给增加 （3）互补品、替代品的数量 互补品数量与保险供给成正相关关系 替代品数量与保险供给成负相关关系 ;（4）保险技术 保险技术的难易制约了保险供给 （5）保险市场的规范程度 规范的保险市场会促进保险供给扩大 不成熟不规范的市场则使保险供给受到抑制 （6）政府的监管 适度的监管有利于保险供给增加 （7）保险从业人员的数量与质量 ;保险市场机制系统 a. 价值规律在保险市场上的作用。价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率，来降低附加费率成本。 b. 供求规律在保险市场上的作用。保险市场上保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情况决定，相反，要由专门的精算技术予以确立。 c. 竞争