中小银行的核心系统问题.docxVIP

中小银行的核心系统问题易观国际调查显示，目前国内中小银行的核心系统存在以下问题： 　1.“服役”达五年以上的版本约占40% 　从国内现状看，银行核心系统的设计使用年限不超过5年。现在，之所以有近半数的中小银行任其核心系统“超期服役”或“准超期服役”，主要原因如下： 　（1）没有系统改造的需求，缺乏内在动力。一些中小银行地处金融市场不发达的小城市或落后地区，在业务上没有对更先进核心系统的需求。 　（2）有系统改造需求，但原系统开发商已“出局”。国内从事银行核心系统开发的厂商多数缺乏实力，导致一些核心系统仍在银行服役，而原开发公司已经被淘汰出局。其结果是，银行虽然可以自己对系统进行维护，但是仅凭小银行的实力要完成对原系统的升级改造显得十分困难，甚至不可行。 　（3）有系统改造需求，但不确定需求标准。由于中小银行普遍缺乏IT规划，在国内银行市场将于2006年底全面对外开放的巨大压力下，越来越多的中小银行开始瞄准更先进的银行管理与银行服务进行自己的改革，即所谓从“大处着眼，小处着手”。但是由于缺乏全行的IT战略规划，“小处着手”的尺度难以拿捏，也导致一些中小银行在系统选型上徘徊不前。 　从图4可以看出，2005年当年核心系统使用已超过5年以上的占到全国中小银行的38.9%。从中国国情来看，银行核心系统的设计使用年限一般是5年；也就是说，这近40%的中小银行对核心系统升级/更换的需求将十分明显。 　再从系统建设的增长情况来看，2005年前三个季度，在全国中小银行中新上线核心系统的比例占到了16.7%，比2004年全年增长了50%，可见中小银行核心系统升级改造项目已经逐渐升温。易观国际预计，在未来3年内仍将持续近两年的高增长态势。 　2.产品集中度很低，发展程度各异 　易观国际在此次调查中发现，某农信社省联社辖下20多个地市级联社，核心系统竟有20多套，分属于不同厂商不同时期的版本。这虽然是个农信社的极端案例，但是由29个省联社管理全国几万家法人农信社的难度也可想而知。 　此外，易观国际调查还显示，全国中小银行中有近一半的核心系统概念陈旧，已经约束了业务的发展和产品创新能力： 　（1）当数据量和交易量上升到一定阶段时，老系统便出现交易延迟、交易后停顿等问题。对很多中小银行的核心系统来说，如果要开展新业务，需要不停地在旧系统上打补丁，也会导致整个银行系统的效率下降。 　（2）老核心系统固化了总分制管理模式的弊端，造成客户服务能力下降。 　很多中小银行的数据系统虽然已经实现大集中，但由于下面的分支机构以前是独立法人（如城市信用社），因此数据库的架构还是沿用每个分支机构独立核算的形式，分支机构可以单独出完整的核算报表，包括损益、利润，甚至能够独立上报人民银行。这种“强诸侯，弱总部”的模式与将分支机构变成营销中心而非利润中心的现代化银行经营理念不相匹配。 　由于老系统普遍是以账户来管理业务的，账号里还包含机构号等与客户本人不太相关的管理要素，造成客户只能跟着机构走，一旦机构撤销，客户必须更换存折之类的种种不合理现象，致使银行的客户服务能力下降，甚至会导致客户流失。 　以上所述问题虽然没有得到很好解决，但已经被深刻认识。易观国际认为，这40%左右的中小银行在未来两到三年内将全部要升级改造或者更换核心系统。　结论2：银行核心系统再造引发银行重构运动　——第三代的命运将与银行改革互为因果　易观国际此次调查结果印证了先前一个推测——对银行核心系统再造而非仅仅是改造的关注，在进入2005年后已蔓延至全国中小银行，正在与持续近5年的中小银行综合业务系统（即未剥离管理功能的核心系统）改造热潮合并，汇成更大更强劲的全面银行改革的潮流。 　1.国内中小银行核心系统的发展历程 　从图4可以看出，目前中小银行的核心系统绝大多数都是第二代，少数为第一代，已经升级到第三代的还很稀少。这一现状的形成原因大致如下： 　第一代（1999年以前）：在此阶段，大部分中小银行的核心系统只相当于银行会计系统，是替代了手工操作的电算化登记簿概念版本。当时，一部分是单机版，但大部分城市商业银行都上了集中网络系统；很多农信社则还没有建立联网，甚至连系统也停留在单机版状态。 　第二代（2000年以后）：大部分中小银行的核心系统开始向第二代过渡。第二代核心系统通常也被称作是综合业务系统，它的主要特征是： 　作为核心系统部分，它是银行交易处理系统，而且是通过交易要素来驱动会计核算和支付清算； 　在系统中加进了一些事中的必要的流程管理，或在外围挂接了一些业务平台，也因此得名“综合业务系统”。此时，中小银行基本上建立和完善了全行的计算机网络，陆续开发并投产了综合业务信息系统、外围前置系统、信贷管理系统、中间业务平台、银行卡系统，极少数中小银行开始筹建网上银行。 　核心系统基本上还是以交易处理为中心，虽