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个人业务授信审批（讨论稿） 授信审批制度的定义 授信审批制度，指董事会授权风险管理委员会，其根据总体发展战略、信贷风险管理战略而制定的有关审核与审批授信的一般原则、基本制度、主要管理要求和规定。 授信审批基本制度 贷审分离制度 根据国外银行的最佳实践，授信业务经营单位必须与授信审批单位保持相互独立，以避免潜在的利益冲突。 在授信审批过程中，个人信贷业务经营单位作为向客户提供授信的前线部门，是银行信贷风险的第一道防线，负责处理与客户的关系，并按照既定的政策开展信贷业务，对授信申请进行充分的评估，编制授信业务评估建议书，并按规定提交到有关审批单位作最终批准是否叙做具体授信业务。 作为直接汇报，并受风险管理部门委任和考核的职能，个人业务授信审批单位是信贷风险的另一道独立防线，承担对授信申请进行独立、客观的风险分析和审批的职能。 贷前审核制度 为加强信贷风险防范、提高信贷资产质量，对于超支行审批权限的非低风险业务，须由独立调查员调查和审核后，经由授信审批单位进行风险分析和审批，以衡量授信风险的恰当性及确保符合银行既定的各项授信准则。前线业务部门只对授信审批单位审批通过的授信申请予以叙做；如果授信审批单位否决有关申请，前线业务经营单位不得叙做，但可决定是否上诉。 贷后检查制度 基于提高业务运作效率和业务竞争力的需要，风险管理委员会授权支行的前线业务单位在遵循银行既定的风险管理原则的前提下，可直接审批其权限内的低风险业务，即不需经分行授信审批单位进行审批，可由支行有权审批人审批，发放贷款后，再向分行授信审批单位进行备案检查。上级行的授信审批单位和风险管理部在检查下级行时发现有关申请不符合规定的，可要求前线单位收回贷款并采取适当的纠正、补救措施，前线单位应落实授信审批单位所提出的要求，并将落实情况向其报告。授信审批单位在备案检查中，对不符合规定的贷款作出记录，视情况报告风险管理部以及稽核部，并对贷后检查的授信种类及审批权限进行调整。 授信否决机制 授信审批单位根据本行风险管理委员会制定的信贷政策、各项授信业务指引和细则，按照风险管理委员会的授权，对不同权限范围内的授信申请进行独立的风险分析和审批，对不符合要求的授信申请行使否决权。 上诉机制 前线业务经营单位对于授信审批单位否决的授信申请，基于有充分的理由支持有关授信申请，可在补充资料或作出进一步说明后，按规定向更高一级审批人提出上诉。 对于同一笔授信申请，前线单位的上诉权仅可行使一次，但前线单位针对授信审批单位作出否决的理由，对原授信条件作出调整，且经调整后的授信条件有效降低信贷风险的，可不视为上诉。 审批架构 审批机制 应按照申请人在银行的累计授信额度直接提交具备足够审批权限的审批人员进行审批。 除信贷审批委员会之外（极个别个案需委员会审批），总行个人银行总部个人信贷部内的审批职能负责人为个人业务最高审批人，对全行个人业务行使最高审批权。 分行个人信贷部内的授信审批职能负责其权限内业务审批，审批职能隶属于总行个人信贷部内的授信审批职能。 职责分工 除信贷审批委员会之外，总行个人银行总部个人信贷部内的授信审批职能负责人 是单笔个人信贷业务的最高审批机构 分行主管个贷业务的行长 对分行个人信贷审批职能审批权限外的信贷业务出具明确的审核意见，审核通过后上报总行的审批职能进行审批，审核若未通过，退回支行 分行授权审批人 根据审批授权对权限内单笔个人信贷业务审批 支行授权审批人 对一定权限内的低风险业务拥有审批权 审批授权制度 授信审批授权 授信审批授权，指本行风险管理委员会根据本行的总体发展战略、信贷风险管理策略和授信审批制度，在合理衡量提高效率和控制风险等方面的要求的基础上，就不同授信业务种类和业务品种，授予审批人审批授信业务的最高权限 风险管理委员会是本行各项授信业务审批权的授权人 风险管理委员会可授权给总行风险管理部，由其分别向总、分、支行授信审批单位的审批人授予审批权，审批人在其权限内行使授信批准权和否决权 分行风险管理部根据所辖支行的规模，开展业务品种，审批人以往业绩和经验等，制定每个支行的授权方案，并上报总行风险管理部审批 授权原则与方式 按授信业务分类授权 不同业务品种（如抵押授信、信用授信等）的风险及控制措施、手段和复杂性均不同，故本行将根据不同业务品种进行分类授权 分级授权 审批人员的资质与其级别对等是分级授权的前提条件，即级别越高的审批人其资质越高 由总行个人银行总部的风险管理部对审批人员进行书面提名申请, 提名申请书明确注明申请人的最高审批额度和权限, 行政职位, 工作经验, 教育情况, 职业培训 对审批人员的书面提名, 总行风险管理部根据审批人的信贷风险技能和业务经验授予相当金额的审批权，然后送至总行个人银行总部的风险管理部备案及执行 审批人具备必要的诚信, 正直和审批