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我行与润华集团合作汽车贷款业务 有关情况汇报 2004年，总行审计办在对我行有关业务审计检查时，提出“现行的润华汽贷模式存在较大风险”的审计意见，现将有关情况汇报如下。 一、“润华汽贷模式”介绍 润华集团股份有限公司系山东省内汽车流通、服务行业的龙头企业。做为山东省最大的汽车销售商，占有我市50％以上汽车消费贷款市场，04年汽车消费贷款为2亿元左右。润华集团是目前我市唯一一家既能经营新车交易又能进行旧车置换的汽车经销商，拥有旧车交易中心、拍卖公司和出租车公司，如担保的贷款发生风险，可以较顺利将抵押车辆车辆变现。此外该公司在车管所派驻专人、有专人与法院长年合作负责欠款的追索……。润华公司从车辆销售、保险、挂牌、抵押登记、车辆处置形成了“一条龙”服务。润华公司目前已成为我市各家金融机构的营销重点，已有数家银行进驻润华，成立营业网点派人、派车现场办公。 润华集团与农行合作多年，农行在集团办公地点开办“金融超市”是全国农行系统首批“百家金融超市”之一，因运做成功而成为全国样板。他们采用的个贷运做模式成为后进入这个市场的各家银行所必须遵守的模式。该模式的基本特点是：由润华公司最高提供车款80%的保证，由购车人提供车辆抵押和一名自然人保证对润华公司进行“反担保”；润华公司汽贷部负责搜集客户的基本材料（不含配偶的材料）并进行初步的信用调查；对符合经销商和银行贷款条件的客户承诺24小时贷款提车。由于农行2002年实行了最长贷款期限8年，最低首付款10％，并对优质客户采用下浮10％的优惠利率等政策，汽贷市场份额基本被农行所控制。2004年工行以批量团购方式为谈判筹码，对某些主流销售车型采用贷款免息三年的政策，免息部分由润华和生产厂家承担，借机打入润华汽贷市场。截止2004年12月31日，润华集团汽车消费贷款总余额3亿元左右，其中农行为2970户，1.9亿元左右；工行为900多户，7500万元左右。两行占有润华汽贷90％以上份额。目前济南市各家银行加大了对润华集团的营销力度，而我行无论从公私业务联动力度，还是产品政策、网点方便程度等方面都落后于其他银行。 去年，汽车市场大幅降价，汽贷风险开始显现。润华汽贷模式也随之发生了变化。 保险公司退出汽贷市场后，济南市其他经销商无法办理汽车贷款业务，润华集团把握住市场机会，积极涉入，作为担保公司运作汽车消费贷款业务。 贷款利率，现农行工行均不再下浮利率，其中工行执行基准利率，农行执行的是5.02‰（月利率）的上浮利率； 贷款期限，工行现调整到最长3年，农行最长可至5年； 贷款成数统一为7成； 异地客户收缩，只办理商河、济阳、章丘、平阴、长清等济南市五县的客户； 在控制风险的情况下，经营性车辆工行农行均可运作。 二、我行与润华集团汽贷业务合作情况 自2001年9月开始，润华公司与我行建立了汽车消费贷款贷款业务关系，根据我行的实力，在济南市场上只是被动地接受规则，而没有实力去制订规则。通过分行的几次签报方式确定了合作的“润华汽贷模式”，该模式的主要特点： 我行与润华集团合作开展的汽车消费贷款业务，控制在其整体公司授信额内。 润华对每笔汽车消费贷款承担连带保证，借款人将所购车辆抵押给润华并追加一名自然人反担保。 3、润华负责搜集借款人（不含配偶）的基本材料，并进行初步信用调查，我行信贷员和润华业务员现场调查借款人资信情况。 4、对符合我行贷款条件的借款人提供不高于车款80%的贷款。 5、贷款发放后，如有个别贷款出现逾期，先由润华垫款，直接从其帐户中扣收，企业与我行再对借款人进行催收，如发生贷款风险，由企业进行追讨。 因网点、人员、模式、公私联动等各方面原因，合作初期，我行汽贷业务开展十分缓慢。2002年，汽车消费贷款成为全国各家银行主要发展业务品种，我行为此进行了重点营销，汽贷业务开始有所突破。我行与润华合作开展汽车消费贷款业务占到我行汽贷业务的90%以上，业务量高峰期的贷款笔数为169笔，贷款金额为2043万元。 2003年底，因汽车市场变化及各级稽核检查等原因，我行开始收缩润华汽车贷款业务，2004年全年仅发放贷款8笔，160万元。截止目前，我行与润华汽贷合作基本停止，现仅101笔，余额639万元。无贷款逾期、欠息发生。 三、目前润华模式存在的问题 汇总总分行稽核意见，润华模式存在着以下问题： 贷款成数最高八成,超过有关规定； 无财产共有人同意证明，简化配偶材料及手续； 抵押权人、保险受益人均为润华集团股份有限公司； 润华集团汽车消费贷款中，其他经销商发售的车辆占有一定的比例； 向异地人员发放汽车消费贷款； 还款额度与借款人家庭收入不匹配。 针对以上问题，现逐条反馈如下： 贷款成数最高八成，超过有关规定 反馈：人民银行相关文件明确规定，以保证方式担保的汽车消费贷款，最高成数为6成。而济南市实际情