浦发 济南-个贷操作流程.docVIP

上海浦东发展银行济南分行个人贷款业务操作流程规定 第一条 为加强个人贷款业务管理，规范个人贷款业务操作，促进个人贷款业务健康有序发展，根据总行有关个人贷款管理办法和我行“个贷管理中心实施方案”，特制定个人贷款业务操作流程规定。 第二条 为确保个人贷款业务操作流程正常运行，分设营销岗、审查岗、决策岗、档案管理岗、综合岗等岗位。具体的岗位职责要求参见“上海浦东发展银行济南分行个贷管理中心实施方案”。 第三条 本规定所称个人贷款业务操作流程包括：营销、初审、信息录入和上传、审查、审批、法律审查、放款和核算、档案管理、监控和检查、催收、保险理赔、处理抵押物、质物和保证、变更借款合同、结清贷款等。 第四条 营销 一、营销方式。各支行营销岗通过网点营销，或与房产商、汽车经销商、个体协会等合作，为银行推荐客户，或主动上门到已落实货币化分房和干部用车管理的大型企事业单位及大型小商品市场营销，向客户介绍个人贷款产品和其他银行产品，回答客户咨询的有关问题，收集有意向贷款客户的借款申请资料。所有借款人提交的申请资料必须是原件，确认材料真实性后，复印件留存。 二、各产品所需的主要申请资料 （一）贷款申请表； （二）申请人个人收入证明或其他足以证明其收入水平的证明（包括贷款人认可的工资单、税单、纳税证明等）； （三）首期付款证明或首付款发票复印件； （四）户口簿复印件； （五）身份证（包括配偶）复印件； （六）婚姻证明复印件； （七）以财产抵押或质押担保的，应提供抵押（质）物的权属证明、贷款人认可部门出具的抵押物估价证明原件、质物原件； （八）由第三方提供保证担保的，必须提供保证人身份证件、户籍证明、婚姻状况证明等原件（自然人保证担保时）、法人保证人的营业执照和法人代码证及近期财务报表等（法人保证担保时）； （九）有权处分人同意抵押或质押的证明； （十）他项权证和保单原件； （十一）贷款人认为必要的其他资料。 三、各产品所需的个性化申请资料 （一）申请个人住房、商铺贷款时，借款人必须提供购房合同； （二）申请个人汽车贷款时，借款人必须提供购车合同； （三）申请留学贷款时，必须提供国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明，已办妥留学学校所在国入境签证的中华人民共和国护照； （四）申请经营类贷款时(除商铺贷款外)，借款人必须提供营业执照和税务登记证复印件； （五）申请个人消费贷款时，借款人必须提供合理消费、需求的合同或其他有效证明文件。 第五条 初审 一、初审方式。在借款人提出借款申请时，营销岗与客户面谈了解，查阅借款申请表及有关资料；电话向借款人（保证人）及其工作单位了解情况；上门家访向家庭其他成员或邻居了解情况；向同业或社会征信机构获取借款人（保证人）信息以及对抵押（质）物的评估价值进行认定。营销岗可以根据不同情况采取以上一种或数种方法进行初审。 二、初审内容。 （一）借款人身份的真实性。 1．借款人有效身份证件和现住址； 2．借款人的婚姻状况及尽可能审核借款人配偶的身份证明； 3．借款人及配偶工作经历及个人学历情况。 （二）借款人稳定性分析。根据职业、居住地以及个人稳定情况反映借款人获得持续性收入的能力。 1．职业稳定性：（1）借款人所在单位行业及性质；（2）工龄，特别是在目前岗位工作的年限；（3）职业收入，必须分别说明稳定性收入和临时性收入的金额和收入时间。 2．居住稳定性：主要分析现有住宅的性质，必须说明住宅为使用权房、产权房或租赁房屋，居住在现在地址的年限。 3．个人稳定性：主要从年龄、婚姻状况分析。30－50年龄段，婚姻稳固人士，一般认为个人稳定性较好。 （三）贷款还款意愿分析。 1．查询借款人在我行信用记录，是否曾有逾期、欠息，应具体说明时间、金额和次数； 2．查询借款人在他行信用记录，可以采取向同业电话或信函征询的方法； 3．查询借款人在贷款人认可征信机构的信用记录。 （四）非法人企业资格。 1．营业执照是否年检； 2．相关行业经营许可证是否真实有效； 3．如属餐饮、娱乐及生产行业应了解其消防、卫生是否合格； 4．企业成立时借款人出资额的原始凭证及出资比例和公司章程。 （五）借款用途和原因。 经营类贷款的借款原因主要为： 1．季节性销售增长； 2．长期销售增长； 3．固定资产更新需求； 4．应付帐款和应收帐款的变化； 5．负债结构的改变； 6．其他合理的需求。 消费类贷款必须对商品或服务交易合同、自筹资金证明进行初审，查明借款真实用途。 （六）借款人经营情况。 1．借款用途是否属其经营范围； 2．借款人的经营历史及业绩； 3．借款人完税情况，主要审核税务局核定的每月纳税额及借款申请前一年纳税情况； 4．借款人厂房、铺面租赁合同以及交租情况； 5．借款人的其他债权、债务情况； 6．借款人进货渠道及市场销售情况； 7．了解