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对基层金融诉讼纠纷的思考 ????佳木斯银监分局课题组????近年来，随着我国金融业改革和开放程度进一步加深，各种金融业务品种层出不穷，民众对银行服务需求日益广泛而细致。然而，作为消费者整个群体的重要组成部分，金融消费者在消费活动中的权益却一直被金融经营者乃至消费者本身所忽视，金融消费者权益保护问题日益凸现。保护存款人和其他客户的合法权益，是对银行业监管的基本要求，也是银行业监管的一个目标。佳木斯银监分局结合金融消费者权益受侵犯的表现，对金融消费者权益受侵犯的原因及监管当局如何有效保护消费者权益进行了有益探讨。????一、金融消费者权益受侵犯的表现????1、侵犯金融消费者的知情权。金融消费者在接受一系列金融消费中，享有获得与金融有关的必要知识，包括服务内容以及其他相关信息的权利，金融经营单位负有为金融消费者提供真实知识或信息的义务。但个别金融机构在推销金融产品中，往往片面夸大对产品收益性的宣传，忽视甚至不向消费者进行风险提示，对消费者的自主选择形成误导。????2、侵犯金融消费者的自由选择权。金融消费者在不违反法律规定的前提下，可以根据其意愿自主选择金融单位，消费方式、消费时间和地点均不受任何单位和个人的不合理干预。现在我国许多有关银行卡的使用规定都是银行单方事先拟定的格式条款，如有些条款规定“ 本规定未尽事宜，由我行负责解释。本规定一经修改，毋须事先通知持卡人，亦即生效。”按照合同法的有关规定，合同订立后，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更合同。银行“ 毋须通知”的行为侵犯了消费者的知情权和自主选择权。????3、侵犯金融消费者的私人资产必威体育官网网址权。确保存款、信用卡和股票等资产的必威体育官网网址安全尤为重要，也是经常容易发生诉讼纠纷的事例。在金融消费活动中，资产必威体育官网网址权不受侵犯，是消费者最基本的一项权利。储户存款被冒领，信用卡必威体育官网网址信息被泄露，贷款被挪用，这些都是对金融消费者私人资产必威体育官网网址安全权利的侵犯。????4、侵犯金融消费者的公平交易权。银行、保险公司等金融单位在与消费者形成合同或形成法律关系时，应当遵循公正、平等、诚实、信用的原则，金融单位或机构不得强行向消费者提供服务，不得在合同或法律关系中制定规避义务和违反公平的条款。但实际中经常发现个别金融机构向消费者提供服务时，自订规避义务和违反公平的条款，比如贷款买房必须要办保险，虽然贷款消费者可以拒绝办理保险这项强制交易，但这同时也意味着你不能在这家银行得到贷款。再如个别银行机构银行卡条款规定“ 对因设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力因素或持卡人操作失误，造成储蓄卡交易不成功，银行不承担任何经济和法律责任。”银行所列的情况有些并非不可抗力，不能不加区分地自行免责，而要视具体情况，决定银行是否应承担相应责任。????5、侵犯金融消费者参与监督权。消费者享有对金融经营者的产品和服务监督和批评的权利，在消费过程中，消费者这一权利却被有意无意剥夺了。如有的银行机构规定“ 持卡人在自动柜员机上存入现金，以本行点核数为准入账。”该条款赋予了银行单方决定合同的权利，剥夺了消费者参与监督的权利，造成了双方权利义务的严重失衡。不仅损害了持卡人利益，也有损持卡人对柜员机和银行的信赖，是明显的不平等格式条款。????二、消费者权益受侵犯的原因????1、金融消费者自身金融知识匮乏，消费存在盲目性。当前，我国金融业正处于快速发展时期，金融消费领域的变化更是日新月异，一些新型理财工具，更新速度快，科技含量高，专业性强，往往令金融消费者目不暇接。相当一部分消费者购买金融商品热衷于时尚和效仿他人，其实并不完全了解商品的属性，结果发现购买的金融商品并不适合自己的实际需要，由于金融知识不足，消费存在盲目性，往往导致金融财产遭受损失。银行存、贷款利率下调后，一些人惟恐保险费率也会下调，于是纷纷抢购保险，结果是保费未调，导致家庭资金的流动性大大降低。大额取款因为没有想到与开户银行预约，致使自己取不到急用的钱；办理零存整取定期储蓄，由于不知有关条款，中途漏存几期，结果全部到期时利息比原本应得的少了许多。????2、金融消费者防范金融风险意识差。与一般性消费相比，金融消费往往具有更大的风险，近年来给消费者造成较大损失金融案件的发生，在很大程度上与金融消费者自身疏于防范有关。如犯罪分子利用一些储户在取款时防范意识不强这一可乘之机，通过储户取款时在一边待机偷看或在隐蔽处用望远镜观察等手段，窃取储户密码后通过’() 机先后窃走他人存款。现实生活中，我们就常常发现不少人随意将存折、户口簿、身份证、工作证等放在一起，结果在遗失后而轻易被他人冒领。非法集资活动是当前侵害金融消费者权益较为突出的问题。近几年来非法集资活动呈现出新的特点，手段花样翻新，形式更加隐蔽。通过发行有价证券、会员卡或债务凭证等形式非法吸收资金；