展凯-保险精算学5-寿险保费厘定.pptVIP

五、寿险期缴纯保费 期缴纯保费：一年缴付多次的年缴纯保费。 保费一年缴付m次时，未来的纯保费现值是一个一年m次支付的生存年金现值。根据精算等价原则，有： 一年缴费m次的常见险种期缴纯保费 险种 死亡年年末赔付(全离散) 死亡时即时赔付(半连续) 终身寿险 n年定期寿险 n年两全保险 h年限期缴费 终身寿险 h年限期缴费 n年两全保险 n年生存保险 例5-7 某50岁的人购买保险金额为1万元的20年期两全保险。如果按半年分期缴费，年利率为6%，试分别计算死亡年年末赔付的期缴纯保费，以及死亡时即时赔付的期缴纯保费。 （1）死亡年年末赔付： （2）死亡时即时赔付： 作业5-1 证明等式： 第四节 总保费 一、概念与厘定原则 总保费：保险产品的出售价格。简记为G，为以下两部分之和： 纯保费：作为保险金给付的来源。纯保费等于保单承诺的赔付或给付支出在投保时的现值。 附加保费：作为保险公司补偿费用支出并获得一定利润的保费。是为确保保险公司正常运营并获取利润需要收取的其他保费部分。 总保费 纯保费 附加保费 风险保费： 针对风险类产品 储蓄保费： 针对储蓄类产品 意外准备： 为死亡率、费用率、 利息率等的不利偏差变动 而收取的附加保费 附加费用： 补偿保险公司在开发、 维护和管理保险产品中 的花费而收取的费用 管理费用 佣金 总保费的厘定原则 基本原则：精算等价原则 总保费精算现值 =纯保费精算现值+附加费用精算现值 =各种给付的精算现值+各种费用支出的精算现值 注意事项： 在确定附加费用时，一般只考虑保险费用，而将投资费用从投资收入中冲销，体现在保费中，则是适当降低预定收益率，即预定利率。 附加费用中要考虑通货膨胀或通货紧缩的趋势。 二、附加保费的费用分析 1、费用类别和细分 保险公司的业务流程（个人消费者角度）：购买一份保险的基本流程包括代理人和准客户的接触与推销、填写投保单、核保、出单、提供后续服务、交续期保费、发生保险事故后的索赔与理赔、保单终止或失效等。——保险公司费用分析的基本框架 保险公司的会计部门在记录和确认各项费用数据的基础上，对经营活动各主要费用项目进行分类和费用分析。 费用类别和细分的一种方案 费用类别 细分 投资费用 （1）投资分析成本 （2）购买、销售及服务成本 保险费用 1、新契约费 （1）销售费用，包括代理人佣金及宣传广告费 （2）风险分类，包括体检费用 （3）准备新保单及记录 2、维持费 （1）保费收取及会计费用 （2）给付变更及理陪选择权准备 （3）与保单持有人进行联络的费用 3、营业费用 （1）研究、开发新险种费用 （2）精算及一般法律服务费用 （3）普通会计费用 （4）税金、许可证等费用 4、理赔费用 （1）理陪调查和辩护费 （2）各种给付的费用 2、附加保费分类 附加保费应尽量匹配未来费用分布，但附加保费的分类并不与费用分类完全相同。 不同的定价方法，决定了附加保费的附加方式： 最简单的情形：附加保费不分类，直接按总保费的一定比例附加（总保费的某规定百分比）； 最简单的分类：按发生时间，分为初年费用和续年费用。 初年费用：新契约成立第一年发生的费用 续年费用：第二年以后发生的费用 最典型的分类：传统定价法中，附加保费分为新契约费用、管理费用和收费费用三项。 新契约费用：发生在首年，包括与发行保单有关的一切费用； 收费费用：发生在缴费期，包括代收保费的服务费等费用； 管理费用：发生在保单有效的整个合同期的其他一切费用。 3、附加保费的计量基础 附加保费需要以一定的计量基础附加在纯保费上形成总保费： （1）以保费的百分比附加：通常与保费规模成比例的费用项目以保费的百分比衡量。如代理人佣金按保费收入百分比提取。 （2）以每份保单固定附加：有些费用与每份保单直接相关，如签发保单的费用与保额和保费都无明显关系，而与保单份数有关。 （3）以保险金额的一定比例附加：有些费用与保额直接相关，如核保费用通常随保额增加而增加，表现为保额的一定比例。 三、总保费定价方法 1、净保费加成法 传统的保险定价方法，通过建立未来赔付和费用支出现值与未来总保费现值相等的平衡公式来计算保费。 分类： 固定比例法 比例常数法 变动比例法 三元素法 （1）固定比例法 附加保费简单假设为总保费的固定比例，设K为附加费用的比例常数，有： 优点：易于计算 缺点：对比例常数K的估计比较主观，没考虑到各年费用的差异和各项费用性质的差异。 （2）比例常数法 设e为固定常数：通过将保单按保额分类，然后计算每类保单的单位保额费用，最后求它们的平均数而得。 优点：在前一方法的基础上，考虑到了固定费用的特殊性。 缺点：对比例常数K的估计仍比较主观 （3）变动比例法 在固定比例法基础上，改进对K的设定，对