培训(授信业务审查要点).pptVIP

授信业务法律审查要点  （一）主体合格 1、借款人主体资格是否适格 借款人的范围：借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 （1）、对企业法人及其他组织作为借款人的主体资格法律审查 (2 ) 、自然人作为借款人的主体资格法律审查（身份证、户口薄） 2、担保人主体资格是否适格 （1）对企业法人及其他组织作为担保人的主体资格法律审查 （2）自然人作为担保人的主体资格 3、审查贷款项目的政策性、合法性 属于特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件；审查贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规；审查公司或个人经营是否正常等 4、审查资信程度 审查公司（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，并将在人行的征信系统中查询记录附后佐证；有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德风险；是否有刑事犯罪记录等。 （二）内容合法 1、审查申报资料真实性 2、借款用途的法律审查 3、借款人的对外融资行为是否按公司章程，就其借款行为召开过股东大会或董事会进行决议 4、贷款利率的约定是否合法的法律审查 （三）担保有效 保证贷款审查要点 ： 1、无效担保。 审查保证担保贷款时，必须审慎考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度，是否具有实际的代偿能力，此外，要注意并非所有具有代为清偿债务能力的单位和人都可以作为担保人 ??  2、公司担保审查 （1）注意审查公司提供担保行为是否符合公司章程规定；审查被担保人与担保人关系，被担保人是否为公司股东或公司实际控制人；股东会决议是否符合法律规定，避免因股东会决议无效而带来的信贷风险。 （2）审查公司章程对担保额度的限制 （3）注意保证人内部限制性规定对保证合同效力的影响 （三）抵押贷款审查要点  ?? 1、审查抵押物权利证书真实性。 2、抵押物详细清单 3、抵押物价值依据 4、抵押物状况及抵押限制 5、抵押物的所有人是否以书面方式同意 （四）注意法律文书的规范和严谨 法律文书是一笔贷款法律凭证的最终书面依据，公司目前选用格式合同文本，对格式合同的审查要点是： 1、贷款合同载明的主合同编号、金额、期限、借款用途等内容必须与担保合同、借据等相关文件保持一致。 2、办理借新还旧贷款的，均应当重新设置担保，签订担保合同。 3、当事人签字、盖章应当正确齐备，合同签订时间应当填写正确。 4、借款人及其法定代表人或主要负责人的签章应当与工商行政管理机关或其他有权机关颁发的借款人主体资格证明的记载内容一致。 5、代理人签章与授权委托书载明的代理人姓名一致。 6 、如果有最高额担保的，该笔贷款业务的债权数额应当在最高额担保约定的所担保的最高债权额度尚未使用的余额之内，该笔贷款合同签订日期和放款日期应当在最高额担保合同约定的主债权发生的期间之内。 7、如有最高额抵押的，应当在该笔贷款业务放款前由贷款经办人采取向抵押登记部门查询或其他方式了解抵押物是否已被国家有权机关采取查封措施。在确认抵押物无限制转让情况后，贷款经办人应当出具内容为“已采取向抵押登记部门查询或其他方式了解抵押物状态，该抵押物未被国家有权机关采取查封措施”的书面说明 同时，我们还要注意对合同附件资料的审查，附件资料主要包括：借款申请书、董事会（股东会）同意借款（担保、抵押）的决议、资产负债表、现金流量表等，对附件资料的审查要突出： 1、审查公司董事会或股东会同意贷款的决议和同意抵押的决议合法性；审查个人贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺的合法性。尤其是公司贷款要注意审核其参加董事会或股东会的人数，是否符合章程规定；董事会或股东会决议书内容是否完整。 2、决议或承诺必须本人到场在我司人员监督下签字，本人因故不能到场的，应有授权委托书，不能由法定代表人一人独签或找人代签，防止因决议无效，导致贷款或抵押行为无效。 3、防范股东假冒、虚假签字的方法。一是本人出示身份证，当场签字，并加按手印；二是核对公司成立时的章程中股东签字或贷款是股东提供的签字式样，核对笔迹。 4、注意审查合同所加盖的公司印章是否为工商部门登记备案的真实印章，如果签约人不是公司法定代表人