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Copyright by Liyi 2008 第四章 承保管理 本章重点：承保；承保的要求；承保的环节；核保的内容；签单；保险合同的形式；道德风险的控制。 本章难点：道德风险；逆选择。 第一节 承保概述 承保的定义 承保是保险合同的签订过程，是保险公司承保人员对投保人的投保要约，依据有关法律、法规、条款和自身经验，进行研究和审核，并最终决定是否接受的过程。 第一节 承保概述 承保的重要性 承保是达成保险合同的开始，是保险关系的正式形成。 高质量的承保，是保险公司稳定经营的基础。 第一节 承保概述 承保的要求 正确处理规模与效益的关系 保证公司经营的稳定性 利润最大化 第二节 承保的环节 承保的环节 核保 签单 第二节 承保的环节 核保 核保是对投保人、投保单进行审核，对风险进行研究，以决定是否接受投保申请，以及在接受投保申请的条件下，确定以何种费率承保的行为。 核保是保险公司对投保标的的选择。保险人通过核保来保证承保质量，提高保险人经营的效益。 第二节 承保的环节 核保的作用 提高承保质量 适应风险多样复杂的特点 有利于保险人科学化经营 第二节 承保的环节 财产保险的核保 接受投保单 对投保人的审核 投保标的风险性质的审核 责任范围的审核 投保金额的审核 费率的审核 保险合同合法性的审核 第二节 承保的环节 人身保险的核保 接受投保单 投保人的审核（重点是保险利益的审核） 年龄的审核 性别的审核 体格和身体状况的审核 个人病史和家族病史的审核 保险金额的审核 第二节 承保的环节 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。 人身关系 亲属关系 雇佣关系 债权债务关系 第二节 承保的环节 当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律。 英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”，而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”。 第二节 承保的环节 我国保险立法和实务基本上是实行“利益主义和同意主义相结合的原则 ”。见我国保险法第53条的规定。 投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 第二节 承保的环节 签单 签单就是保险合同的缮制。 第二节 承保的环节 保险合同的几种形式 暂保单 保险单 保险凭证 预约保单 保费收据 投保单 批单 第三节 道德风险与逆选择 道德风险 道德风险是与人的品德修养有关的无形的风险，即由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意造成风险事故发生，以至引起社会财富损毁或人身伤亡的风险。 第三节 道德风险与逆选择 道德风险的控制 展业时加强管理 承保时加强管理 理赔时加强管理 第三节 道德风险与逆选择 逆选择 逆选择是指投保人或被保险人作出不利于保险人方面的契约选择，是利用保险不当得利的心理状况而体现的不正常的投保行为。 逆选择是指风险较大的投保人试图以平均费率购买保险的现象。 第三节 道德风险与逆选择 道德风险的提出 阿罗（1963）：医疗护理市场 第三节 道德风险与逆选择 逆选择的提出 阿克洛夫（1970）：旧车市场 罗斯切尔和斯蒂格利茨（1976）对于保险市场逆选择的考察。结论：市场可以存在分离均衡。 第三节 道德风险与逆选择 道德风险的对策 事前道德风险的对策：不足额保险 事后道德风险的对策：随机抽查 第三节 道德风险与逆选择 减少逆选择的对策 1、歧视性合同 2、经验定价 3、风险分类 * *