浅谈我国银行信用缺失的风险管理对策.docVIP

精品论文 参考文献 浅谈我国银行信用缺失的风险管理对策 南开大学 在社会信用体系中，银行信用是支柱和主体信用，是连接国家信用和企业信用、个人信用的桥梁，在整个社会信用体系的建设中，具有先导和推动的作用。可以说，银行信用的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志，也是构筑强健金融体系的基石。银行信用的缺失在一定程度上破坏了金融市场的有序性、公正性和竞争性，给金融发展环境造成许多不利影响。目前，银行界逐步从“存贷款”管理转移到以“风险管理”为主线的管理体系，并且开始引进国际一流银行全面风险管理的理念、方法与技术。作为银行业面临的首要风险，信用风险引起了银行业的高度重视。然而，在具体信用风险管理工作中，信用风险管理不仅是技术、方法、规程和手段，更重要的是培育一种信用文化，是使大家在同一种文化的背景下有统一的认知、统一的行为模式。信用文化背景的建立比信用风险规章制度的建立更难，但比规章制度更有效。我国的银行业在建章建制上不比国际同行差，缺少的是理解、支持并最终贯彻执行的信用环境、信用文化。可以说，分析银行信用缺失的现状、原因，对建立银行信用体系十分有益。 一 。银行信用风险管理存在的问题 （1）社会信用环境亟待改善 目前，在经济领域中，不讲信用现象屡见不鲜。少数人、少数企业、少数地方，不讲信用，不诚实守信在某种程度上成为一种生存手段，只是因为不守信用笔诚实守信更有利可图。在承包者看来，虽然给了点回扣，但工程可以偷工减料节省不少，这也是“吃小亏占大便宜”，何乐而不为呢？但是，这个利益是以社会整体性的巨大利益或其他企业的利益损失为代价的。 当不诚信在一些时候比真诚信具有更大的生存优势时，就可能导致更多的人、更多的企业、更多的地方在更大的范围内不讲信用，不守诚信。不诚信现象渐渐地向银行蔓延，影响银行信用，造成银行贷款被逃废、信用卡被恶意透支、银行承兑汇票到期不能承兑等银行信用风险市场发生。由于社会普遍缺乏信用意识以及信用道德规范，使得我国商业银行风险管理的外部环境还很不完善，给我国商业银行的信用风险管理带来了巨大的困难。 （2）我国商业银行尚未形成正确的信用风险管理的理念 目前我国商业银行依法、合规经营意识比较淡薄，多数银行工作人员对信用风险管理的认识不够充分，信用风险管理理念比较陈旧，不能适应新时期业务高速发展及风险环境复杂的需要。 （3）千亿不良贷款明降暗增 7月26日，银监会公布了二季度末主要商业银行的不良贷款数据：主要商业银行(国有银行和股份制银行)不良贷款余额11637.3亿元，比年初减少5545.2亿元，不良率8.79%，比年初下降4.43个百分点。其中，国有银行不良贷款余额10134.7亿元，比年初减少5616.2亿元，不良贷款率10.12%，比年初下降5.45个百分点。 按照银监会的解释，国有银行不良贷款下降较多的主要原因是工行实行财务重组、政策性剥离不良贷款所致——通过财务重组，工行政策性剥离了6340亿元不良贷款。 如果剔除掉工行财务重组对于主要商业银行不良贷款“双降”的影响，今年6月底，主要商业银行不良贷款余额将增至17977.3亿元，比年初增加794.8亿元；其中，国有银行不良贷款余额将增至16474.7亿元，比年初增加723.8亿元。短短半年，国有银行的不良贷款有如此增加，不能不令人担忧。 （备注：可以看出，我们国家当前的情况下，商业道德、市场秩序非常不尽人意，导致银行的不良贷款率高企。我们可以比一下，现在是新的世纪，和一百年多前比一下，和1900年相比，我想现在中国的商业道德基础可能不会比那时候更好。譬如张维迎教授在《市场秩序下的信誉问题》中提到的山西票号的故事。山西票号，作为中国最初的现代银行，它们有多少坏帐；再看一看我们现在的四大国有银行，有多少坏帐。所以，我想这是应该引起我们所有的政府官员、所有的大众都关注的一个问题。） （4）相关的监管体系尚不完善 首先，相关的管理机构的管理机制有待完善。我国商业隐含的主要监管部门——银行监督委员会目前正有以合规性监管为主转向以风险性监管为主，在风险防范与化解方面发挥了越来越大的作用。但由于时间较短，经验不足，目前仍停留在表层阶段，特别是以市场创新为主的银行业务监管跟不上，给商业银行带来很大风险。 另外，宏观经济制度也不够完善。 金融、投资、财政和社会保障制度中还存在较多不健全、不合理的地方，造成“财政挤信贷、投资挤信贷、保障挤信贷”的现象。 最后是缺乏有效的法律约束，只是个经济主体行为缺乏长期的发展动机，信用观念淡薄，助长了道德风险的扩散，由此加大了信用风险。 （5）缺少第三方中介机构 在现代金融体系中，一些市场的中介服务机