第六章 人身保险(案例完全).ppt

第六章 人身保险 人身保险的含义 人身保险的种类  第一节? 人身保险的含义及种类 一、人身保险的界定 （一）概念： 以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休负责给付保险金。  （二）　按投保的风险划分  1、人寿保险 2、意外伤害保险 3、健康保险 人身保险的特点： 1、人身保险是一种定额保险合同。 2、保险利益是以人与人关系来确定的。 3、具有长期性。 4、生命风险的相对稳定性 5、寿险保单的储蓄性 第二节 人身保险特别条款 一、不可抗辩条款 又称“不可争条款”，或“两年后不可否定条款”。 法律规定，保险人只能在合同生效后的一定期限内（通常为两年），以此为由行使合同解除权，超过抗辩期限，保险人不得主张解除合同。我国《保险法》只规定被保险人的年龄。健康方面由保险合同作特别约定。 案 例 2005年10月，林某因患肺气肿办了提前退休手续。2006年4月投保人身保险，保额为5000元，健康询问栏中填写了“健康”字样。2009年肺心病死亡，林某之子申请理赔。保险公司如何处理？ 分析（1） 不可抗辩条款指在人寿保险和健康保险合同中，投保人未履行如实告知义务而订立合同，经过一定期限（一般为两年）后，保险人不得以投保人或被保险人违反最大诚信原则为由，解除保险合同或拒绝承担保险责任。一般而言，该条款适用于年龄和健康方面。 分析（2） 国外许多国家规定对健康的未告知只要过了一定期限，保险人就将丧失保险合同解除权。但在我国《保险法》中，只对年龄误报有明确说法，对健康状况不如实告知还没有明确法律依据。本案可按保险条款的约定处理：被保险人在投保前已患有的疾病属于除外责任，保险公司拒赔有其法律依据。 二、宽展期限条款 宽展期限条款又称“迟交宽限条款”。 我国《保险法》第五十八条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少金额。” 即宽展期限为60日。 三、中止、复效条款 中止、复效条款又称“两年内复效条款”。 我国《保险法》第五十九条第一款规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。” 案 例 罗某投保一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为2007年3月1日。因罗某未履行按期缴纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于2008年5月2日中止。2009年5月1日，罗某补缴了其所拖欠的保险费及利息，双方协商达成协议，此合同的效力恢复。2009年10月10日，罗某自杀死亡，其受益人向保险公司提出给付保险金的请求。保险公司认为保单复效后合同效力应从复效日即2009年5月1日算起。问：保险公司是否理赔？ 分析（1） 我国《保险法》第65条规定：以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。 分析（2） 根据《合同法》的相关原理，合同效力 “中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补缴了保费及利息后合同效力恢复，所有原条款包括自杀条款在内，在没有特别约定情况下，其效力应该回溯到原始状态。 分析（3） 本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同成立之日算起， 本合同已满两年期限，保险公司应当理赔。 四、不丧失价值任选条款 人身保险都带有储蓄性质，投保人交纳保险费达一定年限以后，保险单便有相当的现金价值。这一现金价值虽然由保险人保管运用，但是所有权都属于投保方。因此，如果投保人不愿意继续投保而要求退保时，保险金所具有的现金价值并不因此而丧失。 我国《保险法》第六十九条规定：“投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保费。 　五、年龄误告条款 误告被保险人年龄的，应按真实年龄予以更正；若真实年龄超过承保年龄，合同无效，已缴保费无息返还投保人；若真实年龄小于最低承保年龄，合同自被保险人达到最低承保年龄时生效；若误报年龄大于真实年龄，造成保险费溢缴，应无息返还其溢缴部分保费；若误报年龄小于真实年龄，应补交欠交的保费及利息。　 我国《保险法》第五十四条规定：“投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应交付的保险费，保险人有权更正并要求投保人补交