有效征信市场的运行机制和体系构建研究.pdfVIP

《西部金融)2014年第 1期 有效征信市场的运行机制和体系构建研究 邱念坤 肖瑞婷 (中国人民银行西安分行。陕西西安 710075) 摘 要 ：征信市场的有效运行对金融稳定发展具有重要作用。本文分析 了有效征信市场发展应遵循 的三个主要原 则，立足我 国征信市场发展实际，从征信机构体 系、征信产 品体系、征信监管体 系、信．E-共享机制、信用激励约束机制五 个方面，构建 了我 国征信市场的运行机制 。在此基础上 ，提 出推进我 国征信市场健康发展 的政策建议 。 关键词 ：征信市场 ；运行机制 中图分类号：F830．31 文献标识码：B 文章编号：1674—0017—2014(1)一0091—03 征信市场通过提供客观、准确、及时、全面的信用信息服务，对经济金融的稳定运行具有重要的作用。随 着我国经济市场化程度加深和信用交易规模的扩大，社会各界已经意识到必须建立健全符合现代市场经济 的征信市场体系。但由于起步较晚，我国征信市场 目前仍存在市场规模较小、产品种类单一、征信机构信誉 不高、市场有效需求不足等问题。因此，立足我国实际，借鉴国外征信市场的经验，构建有效运行的征信市场 体系在当前具有重要的现实意义。 一 、 有效征信市场发展应遵循的主要原则 受社会背景、政治体制、法律体系和文化差异等影响，征信市场的运作没有统一的国际标准和模式。但 是实践证明，既要发挥征信市场对社会经济的促进作用，又要保护信用信息主体的合法权益，必须要在一个 合理的规则内运行，且这种框架的设计应该是一个在市场中逐步寻求均衡的过程。因此，从国际征信发展的 历程看．建立有效的征信市场体系应遵循以下三个原则： (一)征信市场的发展与信用信息主体权益保护的平衡。国际征信市场发展的成功经验表明，要充分发 挥征信市场的经济和社会功能，必须要实现信用信息的全面共享和建立守信激励失信惩戒机制。这就要求 不仅要从制度和程序的层面规范征信行为，同时还要赋予信用信息主体相应的权利 ，充分保护信用信息主 体的合法权益。因此，在征信市场的发展中，首要的是处理好信用信息共享与使用和信用信息主体权益保护 的平衡。 (二)征信市场中各个主体利益诉求的平衡。完善的征信市场至少包括信用信息主体、信用信息提供者、 征信机构、信用信息使用者四个主体，每个主体在征信活动中都以追求自身利益最大化为 目标。信用信息主 体要开展信用交易必须以提供信用信息为代价，信用信息提供者通过提供信用信息实现信用信息的共享 ， 征信机构通过提供征信产品获取收入，信用信息使用者通过使用征信产品来降低信用风险。因此，平衡各个 主体的不同利益诉求是征信市场可持续发展的基础。 (三)征信市场供给和需求的平衡。一方面，市场对征信产品的有效需求是征信市场能够持续发展的基 础和动力，只有坚持以市场为导向，建立全面丰富的征信产品体系，才能满足信用信息使用者的需求，才能 更好地发挥征信产品“守信激励和失信惩戒机制”的最大效用；另一方面，征信机构是征信市场的主体和核 心，按照 “特许经营、商业运作、专业服务”的方向，打造种类齐全、功能互补、有市场公信力的征信机构，提高 征信市场的供给能力，更好地发挥市场经济在征信市场发展中优胜劣汰的作用。 二、征信市场运行机制和体系构建 有效征信市场的运行过程，是信用信息在不同主体之间的有效流转过程，也是市场各参与者相互联系、 相互协调的过程。要通过制度安排，在充分保护信息主体权益的前提下，最大程度地促进信用信息的公开与 共享；通过外部监管，确保信用信息的征集、／JIT_、使用合法合规进行，促进市场主体各方利益均衡；通过引 收稿 日期 ：2013—9 作者简介：邱念坤(1979．6一)，男，山东济宁人，硕士，现供职于中国人民银行西安分行。 肖瑞婷 (1974．12一)，女，陕西户县人 ，博士，现供职于中国人民银行西安分行。 9l 《西部金融)2014年第 1期 导，促进社会各界使用征信产品，扩大征信产品需求，促进征信市场的供需平衡，为经济金融平稳发展提供支