蒙古农业银行现已成功地转型为商业银行,是蒙古农村金融服务的.docVIP

摘 要：在经历了1999-2002年的改革后，蒙古农业银行现已成功地转型为商业银行，是蒙古农村金融服务的主要提供者，并成为蒙古业绩最好的银行。蒙古农业银行的成功，证明商业银行是可以在农村金融市场中盈利的。在农村已有的网络优势、适应需求的产品和服务以及良好的管理可以帮助农村商业银行取得成功。 关键词：商业银行；农村金融；银行业绩 中图分类号：F830.33 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2008）06-0039-04 商业银行在农村金融市场中能够取得成功吗* ——蒙古农业银行案例 赵冬青1 （清华大学经济管理学院，北京 100084） 一、引言 1998年以来，我国部分商业银行出于风险控制和效益的原因陆续撤出农村市场，但是，商业银行在农村金融市场中是否真的无法获得利润呢？ 2006年中央一号文件提出进一步深化农村金融改革，指出要继续发挥农业银行支持农业和农村经济发展的作用。也就是说，农业银行尽管已经“进城”，但是其在农村金融市场中仍然会有一席之地。随着我国农村信用社的改革，一些地区的农村信用社会改制成为农村商业银行，也需要走商业化的道路。那么包括农业银行在内的商业银行如何在农村金融这个领域取得成功？如何在起到支持农业和农村经济发展的作用的同时，实现盈利的商业目标？ 从国际上农村金融的发展经验看，农村金融体系是多层次、多元化的，政策性银行、商业银行、合作银行以及各种半正规和非正规机构都会在农村金融市场中担任不同的角色，而商业银行在其中一般不占主导地位。在一些发展中国家，在广大的农村“低端”市场中起主导作用的是大量的NGO组织以及NGO组织所发展的微型金融机构，如印度和孟加拉。也有一些国家，在农村金融市场中起主导作用的是农业合作银行，如泰国。也存在商业银行在农村金融市场中起重要作用甚至主导作用的情况，如印度尼西亚人民银行（Bank Rakyat Indonesia，简称BRI），它也是印度尼西亚国有商业银行中唯一从事农村金融业务的机构，其从事农村金融业务的部门是Unit Desa，简称BRI－UD。 本文探讨一个在农村金融市场中取得成功的典型案例——蒙古农业银行，作为一家商业银行，政府干预、管理不善、经济转轨等原因也造成它几近破产，之后它成功地实现转型和私有化，成为一家在农村金融市场中业绩优秀的商业银行。蒙古农业银行的成功经验告诉我们，商业银行在“低端”的农村金融市场中也可以获得成功。蒙古农业银行的经验对我国正在改革中的农村金融机构有一定的借鉴意义。 二、案例分析：蒙古农业银行 （一）背景 1. 蒙古的经济与地理背景。蒙古国有人口240万，有21个省和3个直辖市，每个省由15-20个行政区组成。60%的人口居住在19个农业省。放牧是蒙古农村人口的基本生活方式，也有小规模的农业和极少的有增加值的经济活动。 蒙古人均GDP为477美元，至少三分之一的人口在收入贫困线以下。蒙古是世界上人口密度最低的国家，并且仍然是一个农业社会。其城市化的速度非常快，加剧了城乡差距和收入差距，特别是向市场经济的转轨和改革进一步扩大了富人和穷人的收入差距。贫困问题是蒙古社会面临的严重问题。 2． 蒙古的银行体系。1990年以前，蒙古只有一家国家银行，政府垄断借款，没有商业性贷款。经过1990年经济转轨，政府建立起了双层的银行体系，从国家银行中分离出中央银行和五家商业银行。但是，蒙古政府并没有按照市场原则对银行体系进行管理，而是以行政命令的方式干预这些“商业”银行的经营，对业绩比较差的国有企业发放贷款。政府的干预、银行固有的体制弱点、继承的不良贷款、法律和监管框架不足，以及宏观经济的不景气严重破坏了银行体系的清偿能力和稳定性。 由于商业银行无法满足蒙古银行（蒙古的中央银行）设立的审慎标准，1994年发生流动性危机，1996年又再次发生。1998年蒙古银行引入了新的监管框架和监管标准，包括最低资本要求，提高了资本充足率要求以及报告和信息披露的要求。尽管进行了监管方面的改革，蒙古的银行业仍处于很不稳定的状态，两家银行被关闭，七家银行不能满足监管的要求，政府对6家比较大的银行有直接的干预，控制了另外3家大银行。到1999年，3家大银行资不抵债，包括蒙古农业银行，公众对银行体系的信任大大下降。 在结构性重组、银行商业化导向、提供更广的以客户为中心的产品和服务、贷款质量的提高和宏观经济环境的稳定等因素的共同推动下，蒙古政府重新树立了公众对银行业的信心，银行业逐渐恢复了活力。2002年5月，银行业的总资产规模是1999年末的2倍。 蒙古的微型金融市场一直被政府和捐赠项目以及其他非商业化的运作占据。即使是现在，还有超过60个NGO微型金融项目在运作。然而，二十世纪90年代中期不断发生的银行危机和随后的改革使正规金融部门开始重视低收入的农村家庭和小企业。