好融通2012年修订版风险管理.pptxVIP

好融通（2012年版）风险管理2012.9 方案适用 符合下列准入标准的客户，可以选择办理“好融通”业务，也可以选择不按照“好融通”信贷业务方案办理。不按照“好融通”、“快融通”、“市场贷”等标准产品的办理的中小企业客户授信，要符合《中小企业授信业务审查准入标准》。 规模：年销售收入在人民币3.9亿元及以下； 行业：生产型工业、贸易流通业、服务业。； 用途：主要用于补充上述行业企业流动资金缺口；客户在持续经营的基础上，用于已有核心业务的厂房增扩建、机器设备及自用物业购置的资金需求也可适度支持。 常见的违反“好融通”客户准入规定的情况： 向不适合的行业，如建筑安装企业、餐饮娱乐企业等，采用 “好融通”模式发放贷款； 集团客户未建立关联关系，对每个企业分别授信，导致过度授信。 客户等级分布 单位：百万元 对账单分析 对账单分析是直接反映借款人经营成果的重要工具，通过对账单分析我们希望能够得到： 借款人财务报告（报表）的真实程度； 发现借款人主要的上下游，结合受托支付判断信贷资金用途的合理性；结合回款监测，判断销售回款的真实性； 发现借款人在金融机构以外的资金拆借活动以及其他异常资金活动； 结合借款人提供的采购、销售合同测算借款人预付款、生产、销售、应收账款周期。 新版“好融通”方案可纳入对账单分析的账户包括： 借款人在本他行同名账户； 借款人关联自然人（实际控制人、主要股东等）个人账户（须通过财务报表、购销合同及相关经营流水凭证、账户结算记录等佐证）； 企业关联自然人他行个人账户（对账单达标比率不低于60%，且贷后应要求该个人账户转至我行）； 票据（票据及对应的发票或经我行核定的该应收票据的企业会计流水记录凭证、合同等相关证明文件资料和说明要予以归档留存）。 授信额度 对单一客户授信额度不得超过《标准》所规定的对应客户等级的最高授信限额，如需超过的，报区域信贷审批中心或总行信贷审查部审批； 流动资金贷款额度应按照《流动资金贷款管理办法》测算资金需求额度； 常见的违反“好融通”客户准入规定的情况： 对借款人贷款资金实际需求核实不到位，存在过度授信风险； 存在不依据实际需求，按照授信限额上限审批授信项目的情况； 滥用抵/质押覆盖率。 子授信额度 客户等级 短期流动资金用途授信 中期流动资金贷款子额度 2年期以内非融资性保函授信 3年期以内购置机器设备授信 5年期以内厂房建设贷款 5年期以内自用物业购置贷款 各种子授信余额之和时点数 A ≤100% 50% ≤60% ≤60% ≤50% ≤100% B ≤100% 50% ≤40% ≤40% ≤40% ≤100% C ≤100% 0 ≤30% ≤30% ≤30% ≤100% D ≤100% 0 0 0 0 ≤100% 担保 “好融通”客户评级为A、B级的客户，可接受第三方保证人担保，其中保证人应符合： 保证人应通过“好融通保证人客户评级”，其结果不得低于借款申请人“好融通”客户评级，同时应满足： 保证人与借款人不存在关联关系且保证人对外担保与其所有者权益比率不高于1.75； 为我行单一借款申请人提供保证担保时，所担保普通授权授信额度/所有者权益≤1； 提供保证担保所对应的“单一客户最高授信额度”按照《中小企业“好融通”客户信贷业务标准》授信额度表中“普通业务授信额度”的75%执行。 授信采用包括保证担保在内的组合担保方式，其房地产担保部分抵押覆盖率应为100%。经办单位与客户签订担保合同时应尽可能要求其为借款人授信项下所有债务提供保证担保。 “好融通”担保结构 “好融通” 全部中小企业 抵押覆盖率 提供房地产抵押担保的，“抵押覆盖率”可低于100% “抵押覆盖率”=（抵押物评估价值×我行规定的最高抵押率）/普通业务授信额度。 其中：“抵押物评估价值”指房地产抵押物的评估价；对应的普通业务授信额度指授信额度中剔除其他合格担保对应部分后的余额。 例：某客户申请授信1000万元，提供保证金200万元；动产质押物价值300万元，质押率50%；融资性担保公司保证担保200万元；房产500万元，抵押率60%，“抵押覆盖率”=（500万元×60%）/(1000万元-200万元-300万元×50%-200万元) =300万元/450万元=66.7%。 对于办理复合担保的授信业务，其不动产抵押部分在办理抵押合同、登记等法律程序时，分行应在当地登记部门允许范围内尽可能使不动产抵押能覆盖全部授信额度。 如组合担保中涵盖第三方企业保证担保（融资性担保公司除外），则房地产抵押物的抵押覆盖率不得低于100%。 抵押覆盖率 客户等级 房地产抵押覆盖率2011 房地产抵押覆盖率2012 A ≥60% ≥60% B ≥70% ≥60% C ≥80% ≥70% D ≥100% ≥