基于《征信业管理条例》实施视角小微企业融资难问题破解发展信用贷款.pdfVIP

基于《征信业管理条例》实施视角的小微企业 融资难问题破解：发展信用贷款 李撄宁 (西北政法大学，陕西西安710122) 摘要：本文在归纳总结政府、银行和企业自身破解小微企业融资难方法的基础上，着力探究了《征信业管理条例》 颁布实施对消除信息失真等小微企业融资难根源的积极作用。进而从培育小微企业征信用信意识、提高小微企业征信数 据质量、提升小微企业信用评级科学性和提升小微企业信用信息应用价值等四个方面提出了破解小微企业融资难题的 对策建议。 。 关键词：征信业管理条例：小微企业融资 中图分类号：F830．5 文献标识码：B 无论是市场经济十分发达的欧美国家，还是市场经济迅速发展中的中国，小微企业融资难普遍存在。为 缓解小微企业融资难，政府、银行、企业自身等纷纷提出了一系列破解小微企业融资难的解决办法，但其效 果并不理想，究其原因，它们并未解决小微企业融资难的根源——信用缺失和信息失真，而《征信业管理条 例》的颁布实施，从制度层面为解决信用失真、缓解小微企业融资难题开辟了一条全新路径。 一、各部门破解小微企业融资难的方法 为缓解小微企业融资难，支持小微企业快速发展，近年来，政府、银行、企业自身等纷纷提出了一系列破 解小微企业融资难的办法，大致可归结为政策扶持、金融支持、民间组织等三大方式。在这些政策实施的过 程中．它们各自呈现出不同的优势和不足。 (一)政府部门破解小微企业融资难的方法。主要是通过政策扶持、财政资金直接资助等方式来缓解小 微企业融资难。以陕西省商洛市为例，近年来相继颁布了一系列支持小微企业发展的政策，如《商洛市促进 中小企业发展若干政策措施》、《金融支持商洛市小企业发展的指导意见》、《银行业金融机构支持商洛市个 体工商户发展的实施意见》等；该市通过建立企事业单位金融需求信息发布制度、定期举办金融产品推介 会、银企(项目)对接会，政银企联席会等多种方式为小微企业搭建了多方沟通合作平台；2011年以来，市政 府多渠道协调筹措发展资金资助中小企业，积极筹措项目前期费1．44亿元，落实安排工业发展专项资金 8900万元(市本级安排工业发展专项资金1500万元)，完成中小企业担保贷款及支持个体经济发展小额贷 款3．65亿元，累计扶持企业60余户(次)；同时，税务部门全面免收小微型企业发票工本费120万元，减轻小 型微型企业负担。惠及全市95％的小微企业纳税人；市财政向中小企业发放专项发展资金2000万元，有效 地缓解了中小企业资金紧张状况，壮大了企业发展实力。 政策扶持在小微企业快速发展中起到了积极的作用，主要体现在鲜明的政策导向性和市场的示范效 应。但由于政策不完善。容易让一些“发育不良”的小微企业“搭便车”，实施过程中容易产生寻租现象和政策 实施的深度很难明确等问题。政策实施的效果并不显著，至2012年末，商洛市小微企业贷款余额为18．56亿 元，仅占各项贷款余额的8．34％。 (二)金融支持小微企业发展路径。金融支持小微企业主要通过资本市场的直接融资和银行信贷，在陕 西省商洛市主要为银行信贷支持。近年来，商洛市金融机构为突破小微企业融资瓶颈，积极进行金融产品创 新．相继推出库存商品、应收账款、林权、土地承包经营权、土地储备和采矿权等抵押贷款新形式，但由于这 些抵押物评估管护难、处置变现难、评估费用高且手续繁琐、缺乏配套政策的支持等因素影响，这些抵押贷 款新业务开展近3年来，仍存在贷款规模小、结构不平衡、创新机构单一、覆盖面较小等问题，至2012年末， 收稿日期：2013—9 作者简介：李撄宁(1992．5一)，女，陕西商洛人，现就读于西北政法大学国际法专业。 万方数据 这六类抵押贷款余额为3．38亿元，仅占各项贷款余额的1．52％。 (三)民间互助融资方式。具体包括互助资金、典当、小额信贷、民间融资等方式，但这些融资方式虽然有 一定的规模，但单笔规模有限，对于一些发展较快的企业，难以满足中长期资金需求。如由省级财政资金扶持 建立的以村为主体的村级发展互助资金组织(协会)因资金总量小、单户借款额度少、扶持面偏小。产业扶持 能力弱，难以从根本上做大做强；小额信贷公司资本金过低，经常处于可用资金“无米下锅”、执行利率“一浮 到顶”的短期经营状态；典当行则属典型的“典物付款”机构；民间融资多数被局限在血缘基础的熟人社会中。