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第五章 财产保险 教学目的 1.掌握财产保险的概念、特点及主要类别； 2.明确财产损失保险、责任保险、信用保证保险的特点及主要险种； 3.熟悉财产损失保险、责任保险、信用保证保险各主要险种的承保、理赔规定。 本章内容 第一节 财产保险概述 第二节 财产损失保险 第三节 责任保险 第四节 信用保险与保证保险 本章的重点、难点 本章的重点：对财产保险做一般了解，掌握财产保险合同的特征，从而可准确判断某一特定的保险合同所属的类型。 本章的难点：如何在多种复杂的具体财产保险当中，找到各种财产保险的个性以及共性。 本章引导 案例，本案火灾索赔安保险人是否赔偿？ 2009年5月8日，某城市贸易大楼四楼锦绣丝织公司向当地某保险公司购买财产综合保险一份，保险金额20万元，保费一次缴清。6月7日下午，该大楼一楼D公司因用电不慎发生火灾，火势迅速蔓延致楼上，将锦绣丝织公司准备运往国外销售的一批丝织品全部熏烤，造成直接经济损失10万元，该丝织厂向保险公司索赔。 本案审理涉及的主要问题是：判定火灾导致财产损失的标准是什么？财产综合险的责任范围和除外责任各包含哪些内容？根据什么原则判定保险是否负责？如果损失责任涉及保险合同以外第三方责任，保险人应如何处理？ 第一节 财产保险概述 一、财产保险的概念 财产保险：指以各种财产物资和有关利益为保险标的，当被保险人的财产或相关利益发生保险责任范围内的事故而遭受经济损失时由保险人予以补偿的保险。 二、财产保险的特点 （一）承保对象和范围的广泛性和多样性 （二）财产保险合同是补偿性合同 （三）财产保险的经营内容复杂 （四）保险利益的时间要求不同 （五）保险期限一般较短 三、财产保险的业务分类 按投保时是否确定保险标的价值可分为定值保险和不定值保险； 按保险标的内容可分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险； 按实施方式不同可分为强制保险和自愿保险； 按照保险标的价值与保险金额的关系不同分为足额保险、不足额保险和超额保险 第二节 财产损失保险 一、财产损失保险的特点和分类 财产损失保险：是指以有形的物资财产为保险标的、发生保险事故所致损失赔偿责任的保险，是传统的财产保险业务。 财产损失保险分类根据保险标的可划分可分为火灾保险、运输保险、工程保险和农业保险四大业务种类，每一业务种类又可划分为若干具体的保险险种。 与其它财产保险相比财产损失保险具有以下特点： 1.保险标的以有形财产为主。 2.投保人、被保险人高度一致。 3.业务经营较为复杂。 4.重视防灾防损工作。 二、火灾保险 （一）火灾保险概述 1.火灾保险的概念 火灾保险：是指以存放在固定场所，并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产因保险事故的发生而受损的经济赔偿责任的一种财产损失保险。 2.火灾保险的特点 （1）火灾保险的保险标的是陆地上处于相对静止状态条件下的各类财产物资。 （2）火灾保险的保险标的存放的地址是固定的。 （3）火灾保险的保险标的复杂多样，承保的风险责任相当广泛。 （4）通常采用不定值保险方式。 （二）团体火灾保险 团体火灾保险：是以企业及其它法人团体为保险对象的火灾保险，是火灾保险的主要业务来源。 1.团体火灾保险的保险标的范围 （1）可保财产。 （2）特约可保财产。 （3）不保财产。 2.团体火灾保险的保险险别及其责任范围： 团体火灾保险主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失。 （1）基本险和综合险的保险责任 基本险的保险责任包括以下两个方面： 第一类包括：火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。 第二类包括：①被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损毁； ②发生保险事故时为抢救保险标的或防止灾害延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失，被保险人为防止或者减少损失所支付的必要的合理的费用，也由保险人承担。 综合险与基本险比较，其保险责任范围包括基本险责任范围第一类和第二类所包含的内容。同时，还包括基本险不承保的风险：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等自然灾害。 （２）基本险和综合险的除外责任 基本险和综合险共同除外不保的风险责任从两个方面理解： 第一，直接由于下列原因造成保险标的损毁，保险人不负责赔偿： ①战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； ②被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； ③核反应、核子辐射和放射性污染。 第二，由于下列原因造成保险标的的损失保险人也