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信用卡成美国人生存工具如果在超市观察美国人的钱包，你会发现里面装的不是大把大把花花绿绿的钞票，而是各种五颜六色的信用卡。如今信用卡已成为大多数美国家庭生活不可或缺的工具，甚至越来越多的中、低收入家庭要依赖信用卡来维持生活。美国人家庭 理财 最看重的是投资，所以什么事都会往投资上靠，就连背负债务也成了投资的一种方式。在美国负债是一种本事，有能力借钱才有能力发展。 民众成了债奴但还有光荣感 在这个世界上，生活中背负债务是没几个人愿做的事。就如同现在的流行词“卡奴”，很多人成了卡奴才知道“有什么别有病，欠什么别欠钱”。因此，家庭理财经上很讲究量入为出、增加积蓄、减少负债。但美国是一个负债消费的社会，不背负债务在美国几乎是不可能完成的任务。不负债买不了房子，买汽车也难。不负债，恐怕读不了大学。不负债，日常的生活会过得不舒服。老百姓光靠每月的收入，要积累家庭资产和过上好日子那是难上加难。就说住房，即使是30万美元的住宅，20多岁年轻人真的靠收入攒钱，那得攒上二三十年，人过了中年才有可能有个窝，这就够惨了。那怎么办？借钱、欠债。30年住房贷款就是一笔半辈子的债，但20多岁就可以有家，也是美事一桩。好在这债务不至于压死人，而负债生活的优越性也就体现出来了。这就是美国人的生活方式，借钱过日子，虽然成了债奴，但很有,光荣感。 家庭背负哪四种主要债务 既然美国人喜欢负债，那美国家庭到底都背负哪些债务呢？美国家庭在日常生活中主要是背负四种债务，而且这四种债务几乎就是小老百姓生活中的核心要素。美国家庭最主要的债务包括：房屋贷款债务、大学教育贷款债务、信用卡债务、汽车贷款债务。根据统计，在2012年3月底，美国人欠下的债务总额为11.4万亿美元，其中房屋贷款债务8.2万亿美元，学生教育贷款债务9120亿美元，信用卡债务总额为6840亿美元，汽车贷款债务总额为6840亿美元。 美国家庭所背负的这些债务在家庭生活中扮演着不同角色。拥有住房是实现“美国梦”的概念之一，住房贷款一般是30年付清，贷款利率不算高。所以很多人一生做的第一桩借钱大买卖就是获得贷款来买房子。要想收入高，读大学特别是选个好专业就等于自己养了个老母鸡，4年寒窗苦，毕业典礼一完就开始满地找蛋了。因此投资高等教育会被不少家庭视为最重要的投资，即使背负债务也在所不辞。人要是工作了，没汽车有点玩不转，好在美国购买汽车可以很轻易获得汽车贷款，只要付了头款，新车开回家，5年还清贷款，最起码5年之内不怕山高水长。信用卡出现以后，让美国家庭安心了，买什么东西不用直接付现金，卡一刷，所有买东西的钱全由银行买单，一个月后才付款，这等于小媳妇嫁人，先上轿后扎耳朵眼，带着儿女举行婚礼。 信用卡已成生活不可或缺工具 根据统计，美国消费者手中共握有6亿多张信用卡，2012年负债家庭平均信用卡债务为14478美元。美国有1.76亿人持有信用卡，持卡人平均有3.5张信用卡。美国年轻人在成年后往往快速加入拥有信用卡人群的行列，美国35岁以下年轻人平均拥有信用卡的年龄是20岁，而65岁以上人群平均拥有信用卡的历史是40年。美国80%的大学生持有信用卡，一半以上的大学生至少拥有4张信用卡。美国消费者中80%的人拥有信用卡，这也是美国人较少使用现钞来购物的一个原因。 根据非营利组织进行的一项调查显示，40%的低收入和中等收入家庭依靠信用卡来支付最基本的生活需求，例如，支付房租或抵押贷款，杂货，水电费或保险。其中年收入少于50000美元的家庭，使用信用卡签账人数增加至45%。为何要用信用卡支付生活的基本需求，这倒不全是信用卡方便，而是这些中、低收入家庭银行里没有足够的存款，家中的保险箱也没有多余的钞票。钱不够花，那这日子咋过，好在刷卡就是在刷钱，银行敢借，老百姓就敢花，先过日子后还钱，天塌不下来，大不了宣布家庭破产。 美国有多少家庭背负“卡债” 信用卡的流行为民众生活带来了更多方便性，也使民众在消费上可以利用还款的时间差来调整财务上的安排。信用卡借贷有个特性，如果消费者能在规定时间还清借款，则是无事一身轻，等于是从银行借钱过日子而不必付利息。但如果不能按期还清当月的借款，未还清的借款银行会收较高的利息，这就等于借了高利贷。 从下表数据可以看出，从2006年至2012年，美国家庭背负信用卡债务的比例均在四成以上，2006年时背负信用卡债务的家庭比例接近48%。2009年在经济危机的阴影下，民众减少消费、降低债务，背负信用卡债务的家庭比例下降为不到45%。2011年后美国经济有所好转，民众有了点底气，再度出手花钱，背负信用卡债务的家庭比例也随之上升，接近47%。如果从背负信用卡债务家庭平均债务额来看，2009年虽然背负信用卡债务家庭比例下降，但家庭平均信用卡债务额却是几