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加快我国农业保险发展策略探究［摘 要］农业保险是保障农业生产的顺利进行，保障农民的生活稳定，促进社会主义和谐新农村建设的有力保障。但我国农业保险发展缓慢,没有发挥出其在构建和谐新农村中应有的作用。文章通过分析发展农业保险的必要性,以及我国农业保险发展缓慢的原因,提出了从加强农业保险的宣传、增加特色产品、提高有效需求、加强国家政策的支持、建立巨灾风险转移机制，以及加强对代理人的管理等方面加快发展我国农业保险的对策。 ［关键词］农业保险；有效需求；巨灾风险 1 我国农业保险发展缓慢的原因分析 我国农业保险自1982年开始恢复试办以来,到1992年农业保险由低速增长到高速增长,农业保险业务取得了平稳快速发展。到1992年中国人民保险公司在全国29个省、自治区、直辖市的分公司和15个计划单列市分公司基本设立了农业保险机构,当年农业保险费收入达到8.17亿元,占当年财产保费收入193.2亿元的4.2%。但是,自1993年以来,农业保险开始逐渐萎缩,2007年我国开始对农业保险进行补贴,农业保险得到了较快发展。截至2010年农业保险费收入135.68亿元,但仅占到财产保险的3.48％。我国农业保险之所以出现有效需求不足,供给减少的不良局面,主要有以下几个原因。 1.1 政府的支持政策和立法不足 从世界各国农业保险发展的历程来看,各国政府不仅提供了法律的依据,而且在不同程度上提供了政策的支持。但我国存在政府的支持政策和立法不足,主要表现在以下两个方面： （1）我国农业保险的发展缺乏相应的法律依据。世界各国在农业保险发展过程中,都颁布了专门针对农业保险的法律。而目前在我国,缺乏类似的立法来保障农业保险的健康发展。我国农业保险自恢复试办的20余年以来,不仅一直没有专门针对农业保险的立法,而且在我国的《保险法》中也没有对农业保险的明确规定。由于农业保险经营的特殊性,使其带有明显的政策性。如果我们用商业保险法来对农业保险进行指导和监管,就会给农业保险的发展带来很大的问题。因此,应尽快出台有关农业保险的法律法规,使农业保险在发展过程中有法可依。 （2）我国政府对农业保险的政策支持力度不够。农业保险具有正的外部性效应,具有公共产品的某些属性,属于不赢利险种,甚至是亏本险种。因此,政府应为农业保险的发展提供宏观政策上的支持,加大对农业保险的补贴力度。但在我国,除了财政对主要农作物开展农业保险给予补贴试点外,没有专门对农业保险的财政和金融优惠政策。 1.2 农业保险的有效供给不足 农业保险的对象是具有生命力的动植物,特别是种植业种植区域广、生长周期长,又受到气候、土壤、降水量等诸多自然因素的制约,这就决定了农业生产面临的风险要远远高于工业和第三产业。尤其是我国自然灾害发生频繁,农业生产技术较落后,使得农业风险的防范不能有效地得到改善。例如，2010年全国洪灾造成直接经济损失达1158亿元,但农业保险的报案率和最终赔款占总损失的比例明显偏低。农业生产的高风险性、空间的分散性、时间的季节性及营销、承保、定损、理赔的高难度,使农业保险的经营成本较高,再加上农业保险的高赔付率,使经营农业保险的保险公司亏损严重,这与商业保险公司的经营目标相违背。因此,商业保险公司经营农业保险的积极性不高,带来了农业保险市场的有效供给不足。 1.3 农业保险的有效需求不足 农业生产因生产周期长、分布范围广、受自然条件制约等特点,风险损失率较高,导致农业保险经营风险过高。同时没有大量的农户投保,无法形成大数法则效应,使农业保险的保费比其他财产保险的保费高得多。国外农业保险的发展也表明,农业保险的费率远远高于其他财产保险的费率,大概介于2％~5％,如菲律宾的水稻、玉米的保险费率为8％。而在我国,农民的收入水平普遍偏低,如2010年我国农村居民人均现金收入达到4869元,农民的这些收入在满足基本的生活需求后,大部分农户的收入所剩无几,而且还要留出一部分来保障医疗、养老等方面的需求。因此,几乎没有富余的资金来购买农业保险。同时由于农民的农业保险知识匮乏,对保险的功能和作用的了解甚至形成了错误的认识。许多农民认为买了农业保险之后,如果有损失保险公司就应当赔偿,如果没有损失保险公司就应当退还保险费。但是,如果没有发生损失,保险公司也不退还保险费,那么就是浪费钱财。过低的收入、农民保险意识的缺乏造成农业保险的有效需求不足。 2 加快发展我国农业保险的建议 2.1 加强农业保险的宣传,刺激农业保险的有效需求 相对于城市而言,农村的交通和通信较落后,人口居住分散,农民的文化素质整体偏低。从全国大多数地区看，制约农险发展的一个重要因素是农民的农险意识淡薄。因此,要发展农业保险,就要加快农村保险文化的传播。结合农村的具体情