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我国民间金融发展现状与规范监管对策 口 孟凡胜 (哈 尔滨商业大学 工商管理学院，哈 尔滨 150028) [摘要]目前我国民间金融规模相当庞大，且呈逐年快速增加趋势。民问金融中大量存在的违法金融组织和金融行为，导 致金融市场存在着巨大的风险。建议采取切实有效对策，进一步规范监管民间金融行为，完善我国金融体系。 [关键词]民间金融；发展现状；规范监管；建议 [中图分类号]F830．35 [文献标识码]A [文章编号]1003-1154{2008)03—0054--03 民间金融 已成为我国在经济市场化改革过程 中 使民间金融首次由合法专业 的机构 、以公开的形式 难以回避的问题。近年来，我国民间金融出现了一个 规范操作 ，在程序 、合约 、利率等方面完全控制在法 较快 的发展势头 ，规模已经相当可观 ，已引起 了金融 律允许的范围内，使民间借贷服务业真正发展成为 监管部门和政府部门的警觉与重视。为建立 良好的 一 种产业。 金融秩序 ，促进区域经济发展 ，有必要对规范民间金 我 国民间金融 中大量存在 的违法金融组织和金 融的监管作深入探讨 。 融行为，导致金融市场存在着巨大的风险。鉴于我 国 经济发展的多样性和多层次性 ，社会资金流动性需 一 、 我国民间金融发展现状分析 求与正规金融组织供给之 间产生一定程度的错位 ， 由此 出现的以利益最大化为基本动机 、以经营行为 根据有关机构调查，2003~ ，我 国地下金融(地下 的非正规性和隐蔽性为特征的民间金融在一定程度 信贷)的绝对规模估计4~．7405亿元至8164亿元之间 ； 上填补了正规金融的空白。但若不受国家宏观控制 2004年 ，我国民间金融的规模大约是9000亿元人 民 的民间金融组织规模过大或与违法犯罪活动交织在 币，民间金融的业务规模 占正规金融机构业务规模 一 起 ，势必会引起金融体系乃至国民经济的剧烈波 的比重四成 ，相 当于中国GDP的6．5％；2005年，我 国 动。首先 ，民间金融资源的融投资渠道处于隐蔽状 民问金融 、地下金融和非法金融总量约为2．97Y亿元 态 ，无法保证其运作的可持续性和合法性 ，在利益最 左右。另据相关部 门问卷调查分析 ，2007~ ，江两省 大化的驱动下 ，很难避免其不为非法经济活动和经 农村企业通过 民间融资户~3870户，融资金额达25 济组织所利用 ，正常的金融秩序和社会秩序将受到 亿元，平均每户企业融资64万元 ，农户融资金额达67 威胁 。其次，民间金融不受国家法律法规和政策的约 亿元，户均9万元。不难看出，不管是全 国的规模还是 束 ，主要是其市场的进入 、退出机制以及利率的确定 一 个省的规模 ，都可能会对我国国民经济运行产生 不受国家法律法规约束 ，使得金融机构之间的竞争 不可忽视的影响。 是一种无序的竞争 ，导致金融市场存在着巨大的潜 目前我 国民间金融大致可以分为以下模式 ：一 在风险，同时国家运用财政政策和货币政策所进行 是以问接金融活动为主的“浙闽模式”。这些地区市 的宏观调控难以达到预期 目标。再次，民间金融的超 场经济发达，民营经济所占比重较高，对资金的需求 常发展，一部分民间资金通过不法手段流到境外，影 大 ，闲置资金的存量也大；这种模式的民间金融 以提 响了人民币币值的稳定 ，为走私、骗税 、逃汇等犯罪 供短期信贷为主，主要服务于民营经济。二是以企业 活动提供了外汇来源和“地下通道”，造成资金外流 ， 融资为主的“北方模式”。这种模式表现为 民营企业