互联网金融冲击下银行个人客户分类管理研究.pdfVIP

第１９卷第３期 哈尔滨工业大学学报（社会科学版） Ｖｏｌ．１９ Ｎｏ．３ ２ ０ １７年０５月 ＪＯＵＲＮＡＬ ＯＦ ＨＩＴ（ＳＯＣＩＡＬ ＳＣＩＥＮＣＥＳＥＤＩＴＩＯＮ） Ｍａｙ．， ２０１７ ·经济理论与经济建设 · 互联网金融冲击下银行个人客户分类管理研究 韩 宏 稳 （中山大学 管理学院，广州 ５１０２７５） 　 　 摘　 要：由于成本和效率的优势，互联网金融对商业银行个人业务产生了较大的冲击，个人客户分类管理 是银行提高个人金融业务服务效率和降低服务成本的重要途径，而实现个人客户分类管理的基础是基于客户 价值评价模型对基数庞大的个人客户进行分类。 通过实地调研构建了一个商业银行个人客户价值评价模型， 以ＮＳ银行作为应用案例，运用多元数据挖掘技术对收集到的个人客户样本进行分类。 研究发现，所构建的评 价模型能较好表征商业银行个人客户的价值，将层次分析、Ｋ均值聚类和判别分析三种方法相结合可对银行规 模庞大的个人客户进行高效精确分类，基于分类结果，对每类客户群体提出相应的分类管理策略，可为商业银 行维系个人客户关系和应对互联网金融冲击提供参考。 　 　 关键词：互联网金融；商业银行；客户价值评价；数据挖掘；个人客户分类管理 － － － 　 　 中图分类号：Ｆ８３０．４９　 　 　 文献标志码：Ａ　 　 　 文章编号：１００９ １９７１（２０１７）０３ ０１２３ ０８ 台智能有哪些信誉好的足球投注网站引擎，可快速便捷地获得到更多有价 引　 言 值的交易信息，这有助于提高交易完成速度和节 　 　 近年随着互联网技术不断进步和突破，加之 约交易信息有哪些信誉好的足球投注网站成本；交易双方可在网络平台上 金融市场供需失衡创造的契机，以及政府政策上 实现供需信息匹配，不需要经过金融机构中介而 的鼓励与支持，互联网金融以燎原之势掀起井喷 直接磋商达成交易，这样可以降低签约成本和加 发展热潮。 互联网金融通过网络平台推出低成本 速交易完成；此外，互联网金融网络平台通过公开 和低门槛的普惠金融服务，批量均等化满足长期 违约信息、降信用等级等措施，约束交易双方违约 被商业银行边缘化的长尾小微客户金融需求，强 行为，这可以降低信息不对称带来的违约成本。 ［１］ 力冲击和侵蚀着银行个人业务 。 面对互联网 为此，商业银行需要融合互联网金融的思维，优化 金融的不断冲击，加上商业银行业务结构的转型 资源配置，提升自身个人业务的服务效率和降低 升级，商业银行如何防止现有个人客户流失和集 服务的成本，以应对互联网金融的冲击和侵蚀。 聚更多客户资源，守住和增加个人业务市场份额 有研究指出，对银行规模庞大的个人客户进 ［４］ 成为实务界和学术界共同关注的热点话题。 行分类管理是实现这一目标的重要途径 ，而实 相比商业银行，互联网金融具有成本和效率 施个人客户分类管理的基础是基于客户价值评价 的优势［２］［３］。 由于服务渠道的平台化以及互联 模型对基数庞大的个人客户进行分类［５］［６］。 然 网正向的外部效应，互联网金融服务支持成本相 而实践中，国内商业银行多依赖客户经理经验判 对较低。 互联网金融交易前，客户借助互联网平