信用保险在国家助学贷款中的应用.pdfVIP

金 融 投资与保 险 2008年10月第6期 …………中国经济与管理科学 信用保险在国家助学贷款中的应用① 文 ／肖夏谐青 王贞琼 张岚 符英伦 湖 北省 江 汉大 学商 学 院 武汉 430056 摘要：本文运用博弈分析方法，针对国家助学贷款中高违约率现象，通过博弈模型的对比，分析了国家助学贷款中的问题，并 论证 了信用保险对 国家助学贷款的改进作用，以及助学贷款进一步完善 的措施 。 关键词：助学贷款 信用保险 博弈 TheuseofCreditInsurancein NationalStudentLoan XiaoxiaXieqing WangZhenqiong ZhangLan FuYinglun Abstract：W ith thegame theory，thisarticIe—— aIItheanalysisfocusonpretty high rateofdefaultin NationalStudent Loans— — analysestheproblemsofNationalStudentLoanswhich areborrowed from bankbythegamemodelcomparison，and provesthatthecreditinsurancecouldmakepositiveeffecttonafiona1resort，aswellassomemeasuresofimprovingthewholesys- tem ofNationalStudentLoans’operation． Keywords：NationalStudentLoan CreditInsurance Gametheory 【中图分类号1F224．32 【文献标识码】A 【文章编号]1009—9646(2008)10--0114--04 1．国家助学贷款政策实施现状解析 国家助学贷款实施现状可以归纳为两点：一是学生违约率 1999年，我 国的国家助学贷款制度在 8个试 点城市进行 ， 高；二是积极性不高。解析现状 ，主要基于 以下几点原因： 2000年 9月1日国家助学贷款制度在全 国范围内推行。为体 1．1 学校监督能力有限。 现国家对经济困难学生 的优惠政策、减轻学生的还贷负担 ，财 1．1．1 在贷款学生 的界定与选择上，由于缺 乏统一 的标 政部对接受国家贷款 的学生给予利息补贴。学生在校期间所 准 ，各高校均按各 自制定的标准执行。银行据 以放款的依据 只 贷款利息 由财政贴息，毕业后 由学生个人负担 。财政部每年按 是某些档案和相关证明材料 ，有些学生出于 占有隐性补助或者 期、按规定向学生贷款管理 中心拨付贷款贴息经 费。学生所贷 利用低利率贷款从事其他投资或者消费的 目的，常常伪造这些 款本息必须在毕业后 4年 内还清。 证明材料 ，银行又不大可能到外地生源居多的学生家庭所在地 然而 2003年 ，本应是国家助学贷款政策实施以来首批还贷 调查，这样就存在着严重 的信息不对称现象。 高峰期到来的时期，而权威机构调查数据却显示 ，全 国平均助 1．1．2 高校作为公益单位 ，所需参与的活动、管理的事务 学贷款的违约率高达 2O 。至 2004年上半年 ，全 国因此共有 已经很繁杂、加上老师对学生出于职业本能的偏爱 ，对学生使用 100多所高校被银行列入暂停放贷 的 “黑名单 ”，在京的普通高 助学贷款情况的监督工作 自然很难做到公正了。而在整个国家 校除北大、清华、人大外 ，其他的几乎无一幸免。 助学贷款政策中，唯一的监督方就是学校 ，学校 负责监督学生的 为了缓解刚刚毕业的大学生 的还款压力，2004年 6月，人 贷款使用 ，经办银行通过学校 了解贷款的发放和使用情况。这 民银行、教育部、财政部三部委联合银监会下发了 《关于进一步 样 的规定，显然给校方带来 了很多麻烦。某些学校为 了减少麻 完善国家助学贷款的若干意见，对原有政策作了较大的调整。 烦 ，对贷款学生不进行监督管制 ，更没有信用教育，甚至采取极 具体包括延长还贷年限、改革财政