商业银行理财业务的拓展性研究.pdfVIP

2007年第l2期 广 西 金 融 研 究 No．12，2007 (总417期) Journal of Guangxi Financial Research General No．417 商业银行理财业务的拓展性研究 王 勇 (中国人民银行郑州培训学院，河南 郑州 450011) 摘 要：通过对不同消费阶层的消费倾向进行观测发现，在广大的消费者群体中，既存在着因“守财奴”消费 理念形成的“储蓄癖”，也存在着由“消费早熟”理念引致的“凡勃伦效应”，这两种消费倾向都是不正常的。为此， 我国商业银行理财经理应通过理财顾问业务正确引导客户的消费倾向，在对客户信息认真收集分析的基础上，通 过制定科学的理财规划引导客户进行合理消费。 关键词：理财经理；合理消费；超前消费；凡勃伦效应 中图分类号：F830．33 文献标识码：A 文章编号：1002—6452(2007)12—0048—03 当前，“理财”一词已经被社会公众所熟知。但 右，大大低于同期世界人均GDP1000美元国家61％ 是，究竟什么是理财，无论是广大的消费者还是商业 的水平。当国民经济发展到一定水平，人们却有钱不 银行的理财经理，都不能作出十分准确的解答。一种 舍得花并乐于当“守财奴”，肯定是一种不正常的现 说法就是，为客户理财就是引导客户进行金融投资、 象。“守财奴”本身舍不得消费，压抑自己的欲望，肯 追求资金的时间价值，实现以钱生钱。然而，随着形 定谈不上幸福与自由。而同样，这种“储蓄旺盛”对 势的发展，这种传统理论的局限性就逐步凸现出来， 于国民经济的健康发展也不是一个好现象。那么，国 有待于在实践中去进一步完善。实际上，作为商业银 人中为何不乏乐于做“守财奴”者?这里有两种情况 行的理财经理或者理财规划师，应当清醒地认识到： 需要提及： 商业银行个人理财是为客户制定科学合理的利用财 1．民间最流行、最朴素的情形就是：留点钱供孩 物资源实现客户个人人生目标的程序和方案。而这 子读书、买房子、看病。那么，通过实证分析也确实能 个程序和方案所含内容中既包括投资计划与金融投 够反映出国人这种看似畸形但却属无奈的心态。 资组合，也包括引导客户合理消费的内容。因此，商 (1)居民教育支出大幅攀升。(2)居民医疗负担加 业银行个人理财是一种全方位、多层次以及个性化 重。(3)住房保障制度不完善、房价上涨过快加重了 的服务，是一个相当宽泛的业务领域，对此，我们需 居民购房负担。(4)医疗、教育、住房的额外支出对 要进行认真的探讨和研究。 消费的挤出效应。通过与世界主要国家和地区消费 结构的对比发现，相同收入水平下，由于政府在过去 一 、 理财观念偏差导致消费者的行为变异 数年中对教育、医疗等社会发展事业的财政投入不 (一)“守财奴”消费理念形成“储蓄癖” 足，我国城乡居民用于医疗保健的支出比重分别高 2007年金融工作会议提出，中国经济正朝着宏 出世界平均水平2．8个和1．45个百分点，用于文教 观调控的预期方向发展，但投资增长过快、消费相对 娱乐(主要是教育费用)的支出比重分别高出世界平 不足的结构性矛盾非常突出。2007年要正确处理好 均水平7．39个和5．17个百分点。总之，从宏观的视 投资和消费、内需和外需的关系，最根本的是扩大国 野看，当前，由于社会保障制度不健全