第一讲 各种风险的初步认识.pptVIP

课程简介 学生通过学习能够了解健康保险的内涵，明确自己的健康保险需求，了解健康保险产品、健康保险公司，能够正确、合理的选择健康保险产品。 课程主要内容 1、健康保险是什么？ 2、你需要健康保险吗？ 3、健康保险产品介绍 4、健康保险公司介绍 5、如何选择健康保险产品 第一讲 各种风险的初步认识 风险与风险管理的认识 健康与疾病风险的认识 风险与风险管理的再认识 一、风险(risk)的定义及其特点 二、风险的类别 三、纯粹风险和投机风险 四、可保风险与不可保风险 五、风险的转移 一、风险(risk)的定义及其特点 风险是指某种不幸事件及其损失发生的不确定性； 风险的大小可由风险概率分布的期望值和标准差来描述。 风险的特征 风险具有客观性、严重性和不确定性3个主要特点。 1、风险的客观性是从总体上讲，不幸事件客观存在并且必然发生。 2、风险的严重性是指不幸事件一旦发生，造成的经济损失或健康危害严重，个人、家庭或单位往往难以承受。 3、风险的不确定性是指不幸事件什么时候发生，发生在谁身上，以及严重程度的不可预测，具有一定的偶然性和随机性。 二、风险的类别 按风险性质分 纯粹风险和投机风险 按可保与否分 可保风险与不可保风险 按能否管理分 可管理风险和不可管理风险 三、纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指一旦发生，只会造成损失，没有任何可能获得利益和好处的风险。疾病风险是一种纯粹风险，即一旦发生只会带来健康损害和经济损失。 那种既可能带来好处或经济利益，又可能造成损失的风险属于投机风险。如人们在股票市场所作的投资，既可能获益，也可能亏损，属于投机风险。 四、可保风险与不可保风险 作为可保风险，从广义上来理解，就是指可以利用风险管理技术来分散、减轻、转移的风险；从狭义上看，即指只能用保险方式来处理的风险。这种纯粹的风险是不可抗力的风险，这种风险所致的损失是实质损失。 至于投机风险，在目前的保险技术条件下，还不是保险公司承保的风险。 作为可保风险必须具备以下几个要素： 1、风险不是投机性的 保险公司所承保的风险，大都是纯粹风险，即有损失可能而无获利可能的风险，一般是静态风险而非动态风险，即在社会经济结构条件不变情况下的可能发生的风险。 2、对个别标的而言，风险发生具有偶然性 尽管风险威胁着每个具体标的，但是就具体风险对某一具体标的而言，风险本身是否发生以及发生是否危及这一具体标的、危害程度等，对于经济单位和个人来说都是不可能预先知道的。只有这样的风险才是保险公司可能承保的风险。 3、对大量标的而言，风险发生具有必然性 如果没有大量的标的遭受风险危害的历史资料，保险公司就无法利用数理方法来探究风险的运动、发展规律，从而保险公司也就失去了经营基础。所以，作为保险公司可以承保的风险，对众多的标的而言，具有发生的必然性。 4、风险发生必须是意外的这种意外的风险有两层含义：一是指风险的发生并非必然；二是指损失也不是因为被保险人的故意行为，或者不采取合理防止措施所引起的。 5、风险损失较大风险发生所致损失如果太小，就没有通过保险转移的必要。因为，无论是对经济单位来讲，还是对保险公司来讲，经济上都是不合算的。因此，作为可保的风险，其发生所致损失必然要求较大。 五、保险 保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险的数理基础——大数法则 大数法则（Law of Large Numbers）又称“大数定律”或“平均法则”。人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，即大数法则。此法则的意义是：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。 大数法则与保险 按照大数法则，保险人就可以比较精确的预测危险，合理的厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其它费用开支相平衡。 大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。 按照大数法则，保险公司承保的每类标的数目必须足够大，否则，缺少一定的数量基础，就不能产生所需要的数量规律。但是，任何一家保险公司都有它的局限性，即承保的具有同一风险性质的单位是有限的，这就需要通过再保险来扩大风险单位及风险分散面。 人身风险 人身风险是各类风险中的一种，指人生存过程中因意外、疾病等而带来的经济、生理、心理等损失的风险。 人身保险就是转移、化解人身风险的一