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互联网+时代下保险业发展的法律风险与对策分析 　　【摘要】我国已逐步进入了互联网+时代，互联网彻底改变和颠覆了传统的产品提供和服务方式。互联网加快了保险业的快速发展，不仅使行业生产要素配置、生产效率等方面得到提升，但互联网+也给保险业的发展带来了诸多法律风险。本文从保险人、投保人、监管等三个方面分析了互联网+时代下保险业发展的法律风险，并提出相应的对策措施，以期促进保险业更好更快发展。 　　【关键词】互联网+时代 保险业 法律风险 对策分析 　　我国已经进入了互联网+的时代，几乎各种产品与服务都可以通过互联网方便获得。2015年，在第十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，这也表明了近几年互联网对于社会的改变力度之强大。互联网给人们的生活带来了极大的便利。在未来，互联网也将不断改造和对接传统行业，给人们带来更为便捷高效的服务体验。 　　国务院在2014年8月颁布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确指出把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。发展互联网+保险可以缩短销售环节，降低成本和费率，提升理赔效率、服务质量、客户体验和正面形象，符合建设现代保险服务业的时代要求，而基于大数据的互联网+保险也存在很多不确定的风险因素。基于这样的时代背景，本文分析法律风险，并提出应对策略。 　　一、互联网+时代下保险业的发展变化 　　2016年5月，北京大学互联网金融研究中心发布的报告指出：“2015年，互联网保险整体保费规模达到了2234亿元，开通互联网业务的保险公司数量已从2011年的28家发展到现在的110家。2015年全年互联网保费增长率为160.1%，渗透率也从2014年的4.2%增长到9.2%”。随着互联网的广泛推广使用，网络用户在不断地增加，如何将互联网与传统的各行各业结合起来，成为了互联网+时代的首要目标。保险业作为传统金融行业三大支柱行业之一，如何突破保险业传统营销模式是保险业的首要目标。互联网+时代下的网络用户不断增多，互联网金融也在不断地发展，网络购物、网上银行等等一系列的网络活动都为互联网保险业的发展提供了一定的基础。目前互联网+时代下保险业的发展面临许多的困难，例如挖掘用户的需求，对保险产品的创新，打造网络营销渠道，管控保险风险等。我国保险业在互联网市场中存在着虎头蛇尾的现象，空有响亮的口号，但是在实际行动中动力不足，对于庞大的市场潜力没有很好的开发策略，对于网民强烈的保险需求缺乏创新意识。庞大的互联网用户群体促使着我国保险业得到了突飞猛进的发展，也倒逼保险业开展自身的变革创新，开启保险业发展的新纪元。 　　互联网保险不仅让用户能够更快捷的选择自身需求的保险，更有部分富有创意的保险让网民直接受益。“驾考意外险”便是其中一例。只需支付小额费用，在自己科目二或科目三没有通过时就可以得到一定补偿资金。许多网民愿意支付小额金额，在未能通过驾考时获得一定程度的经济补偿。互联网保险推出一系列满足广大网民需求的保险产品。 　　二、互联网+时代下保险业发展的法律风险 　　（一）保险人方面 　　在互联网时代，保险公司充分利用互联网的便捷优势，在互联网上开展保险业务。然而，部分保险公司只注重于保费收入，而忽视承保质量，对标的物缺乏充分的分析、预测、评估、论证，从而导致了承保风险。在互联网+时代，一方面，保险公司在进行网络销售时可能忽略对格式条款的告知提醒义务，导致销售误导行为的产生，侵害投保人的合法权益；另一方面，保险公司对被保险人缺乏必要的调查了解，一味简化手续，承保风险加大，产生承保误差和经济损失。保险公司应经营业务应该有着严格的把控，能够安全、合理、充分、有效的运用互联网优势来推广销售保险产品。 　　另外，违法网站诈骗也是互联网+时代保险人所遭遇的常见风险之一。网民通过违法网站“购买保险”，虽快捷方便，但该保险并非真正保险公司推出的保险产品，只是骗取钱财的幌子。由于保险公司在网络中的监管力度较小，打击恶意网站的力度不够严谨。保险公司内控还待完善，没有科学合理的监督机制。比如在投保人在网络上进行理赔，但对于有关手续审核不够严格，因为在保险过程中省略了一些必要程序，网民能够快速填写信息，对数据没有进行合理的分析，导致一些用户理赔时保险公司对用户的关键数据没有很好的掌握。 　　此外，近几年欺骗保险公司获取大额赔偿的新闻时有发生。部分用户利用互联网窃取信息编造保险事故案件，也给保险公司带来了巨大的损失。部分网民购买了人身意外险而蓄意受伤索取赔偿，但这种潜在的风险是保险公司无法预知的，所以在被保险人索求赔偿时，保险公司无法判断被保险人是否故意还是意外。这种情况下保险公司无法判读被保险人是人为的还是自然因素，受益人总是会站在自身利益角度让保险公司进行赔偿。 　　（二）