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互联网+普惠金融：要热情更要安全 　　专访中国互联网金融协会会长李东荣 　　在推动互联网金融创新发展的同时，也应注重风险防范和治理。 　　“十三五”期间“互联网+”和金融如何服务“三农”事业，是涉及国计民生的重大问题。 　　 　　当前，面向“三农”的金融服务存在“沉不下去”的现象，很多商业银行 “浮”在城镇，农民和小微农企长期融资难、担保难，农村征信市场严重缺失，使得金融机构对“三农”长期敬而远之。但去年以来，诸多互联网、大数据企业相继涌入“三农”领域，尝试以高新科技手段弥补传统金融领域的薄弱环节，击中了普惠“三农”多年以来的诸多痛点。 　　然而，这些新打法、新出路的本质仍是金融，亟待监管规范使之成为新经济发展动力，也亟待切实防范风险，维护经济社会稳定。尤其是在监管层开展互联网金融风险专项整治的大背景下，“互联网+普惠金融”也面临着净化和提纯。 　　近日，中国互联网金融协会会长、中国人民银行原副行长李东荣接受《财经国家周刊》记者专访。“很多人都希望搭上互联网金融的快车，实现企业和行业的高速发展，但金融是特殊产业，倘若不具备相关经验、人才和基础设施条件，光凭热情是无法将企业办好的。”李东荣表示，“互联网+普惠金融”这一新出路势必带来新挑战，当前要义是在推动创新发展的同时，注重风险防范和治理，将行业“害群之马”坚决清理出去。 　　普惠金融是世界难题 　　《财经国家周刊》：推进普惠金融是我国经济实现可持续发展的必选项，同时也是个全球性难题。你对此怎么看？ 　　李东荣：我大学毕业后就一直在银行从事货币信贷工作，曾经还与国家扶贫办的同志一起组织推动农村信贷工作。30多年前，我最早接触的贷款业务就是对农村地区的扶贫贴息贷款、老少边穷地区开发贷款以及供销社贷款等，期间接触了很多支持农村经济发展方面的内容，对农村的金融问题积累了一定认识。 　　我感到这是一个面临着长期挑战的全球普遍难题。其核心是如何让老百姓得到公平、公正、高效、便捷和便宜的金融服务，全球都在共同推进这个问题的解决。 　　今天谈普惠金融更有现实意义。党中央国务院将发展普惠金融提高到一个前所未有的高度，这几年在中央“一号文件”和国务院的诸多重要文件中，均出现了“普惠金融”、“互联网金融”、“移动金融”这三个词。尤其去年国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，更提到了前所未有的战略高度。而且，金融机构经历了多年探索，在发展普惠金融的指导思想、奋斗目标以及实现路径上均比过去更清晰了。 　　《财经国家周刊》：这几年，我国普惠金融的推进工作可谓遭遇了颇多困难。在你看来，真正的难点何在？ 　　李东荣：实践中，要真正实现普惠金融，就需要解决一些历史性难题。我认为，全世界普惠金融的难题都离不开以下三点： 　　第一是金融服务成本高。尤其边远地区、人烟稀少和交通不便的地区，我们传统做法就是设机构、派专人，以及建设一些基础设施。回到金融的本性上，金融实际是符合经济规律的市场产物，所以首先要遵从价值规律、成本核算。商业性金融机构也因此天生具有逐利性，必须实现股东回报。当然，金融机构也要讲社会责任，也要整体上考虑社会平衡。正是因此，全球遇到的首要难题就是解决实现普惠金融的高成本问题。 　　第二是服务效率低。金融机构在大城市相对更好经营，规模大、设施较为先进且员工工作方便，但要深入到具体地域，例如边远地区，由于各种条件制约就很难设置先进的设施，影响服务效率。 　　第三是商业不可持续性。作为经济组织，金融机构要遵循经济基本规律。如果商业不可持续，即便有一腔热血也难以实现普惠金融，更别谈做深、做扎实了。 　　早年，我们曾很敬佩孟加拉的“穷人的银行家”――穆罕穆德?尤努斯。他经常到访北京，介绍孟加拉的普惠金融经验。但后期，他的经验模式同样很难持续，也回避不了一些全球性难题。 　　当下令人欣慰的是，科学技术的高速发展为实现普惠金融提供了可能的手段和解决思路。我们已经认识到仅靠传统模式是不够的，仅凭热情和愿望也是不够的，要同时结合科学技术和经济规律，才能真正推动普惠金融最终实现。 　　新出路，也是新挑战 　　《财经国家周刊》：当前“互联网+普惠金融”已然大势所趋。对于互联网如何弥补传统服务模式之不足，你有何看法？ 　　李东荣：现代科学技术尤其移动互联网技术的飞跃发展，实际上正在为解决上述问题提供有力的支撑。 　　例如，传统金融服务首先要设网点、设机构、安排专人。但如果金融交易量达不到一定规模比例，安排专人则很难维持。但在互联网尤其移动互联网条件下，这个问题则有可能妥善解决。 　　当今社会可谓是“无网络，不金融”。所有从事金融业务的机构都不可能离开网络和移动网络，网络为金融服务延伸到“最后一公里”提供了极大的可能性。 　　普惠金融是我们的共同需求，