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小额信贷在农村信贷市场中作用的分析 　　【摘要】长期以来，“三农问题”一直农村经济社会发展中的首要问题，解决三农问题离不开资金的支持，小额信贷作为一种新型的金融方式，被引入我国后，在帮助农民脱贫、促进农村就业、规范农村金融发展、促进农村社会和谐稳定等方面具有重要意义。鉴于此，本文对小额信贷在农村信贷市场中的作用进行了探讨，并提出了几点优化的建议，以期对相关从业人员有所借鉴意义。 　　【关键词】小额信贷 农村信贷 金融创新 　　一、农村小额信贷的特征分析 　　农村小额信贷是一种金融方式的创新，其成立的宗旨就是为农村低收入人群提供资金支持，以农户的信誉为担保，发放的额度小、期限短、还款灵活的信用贷款。换言之，小额信贷的特定用户是低收入群体，这与其他金融机构有着明显的区别，同时与农村扶贫也有着较大的差异。小额信贷的主要特征有： 　　（一）贷款对象 　　小额信贷成立的初衷就以农村贫困人口为贷款对象，帮助其提高收入、缓解贫困，这部分对象往往被正规的金融机构拒之门外，没有融资的渠道，小额信贷为他们解决了资金困局，释放了生产力。然而农村中一些贫困人口缺乏创业的激情和冲动，不愿意从小额信贷中获得资金。或者由于学历不高、能力低下，不能合理的利用资金，导致不能按时归还贷款，这种情形十分常见。为此，随着小额信贷的发展，小额信贷的贷款对象也慢慢在发生变化，小额信贷的对象不仅仅是贫困人群，也包括农村中有强烈改善生活条件愿望的低收入群体。 　　（二）贷款额度 　　小额信贷额度较小，额度是一个相对的概念，在小额信贷发展迅速的发展中国家中，对小额信贷的额度也相差较大。小额信贷的发源地―孟加拉对小额信贷额度限定在70美元之内，印度尼西亚则是限定在300美元。我国一般是控制在5000以下。当然，由于我国幅员辽阔，各地经济发展水平和收入水平相差迥异，小额信贷的额度也没有一刀切。而且随着经济发展速度的加快以及物价的不断上涨，小额信贷的额度也在不断的调整和变化着。目前，在我国发达地区小额信贷的额度甚至可以高达30万，在不发达地区也可以达到5万元左右。 　　（三）贷款期限和还款方式 　　小额信贷的客户基本都是在农村从事简单种植和养殖的农户，这些行业门槛较低、投入较大、技术简单，而且有很强的季节性。因此，小额信贷的期限和农作物的季节性有很大关系，一般控制在一年之内，即便长期的贷款也很少有超过两年的。小额信贷的还款也比较灵活，为了给予农村最大的方便，减少农户的还款压力。同时也为了增强信贷机构的放款能力，小额信贷一般按周、月、季度为周期进行还款。 　　（四）担保形式 　　小额信贷是一种信用贷款，对担保要求很少。而且由于小额信贷的客户都是农村低收入群体，这部分群体收入微薄，也没有有价值的资产，再加上贷款额度也不大，因此，大多数情况下，信贷机构都是根据农户的信誉状况来发放贷款，不需要任何的抵押品。但随着小额信贷的不断发展，小额信贷的违约率在不断的提高，为了降低资金风险，小额信贷也开始要求一些担保或者抵押品，可以是信贷联保小组的“小组共同基金”，也可以是一些正规金融机构不愿意的接受某种资产。 　　二、小额信贷在农村信贷市场中的作用 　　（一）小额信贷是解决农民贷款难的重要工具 　　家庭联产承包责任制以来，我国农村以分散式的小农经济形式存在，这种小农经济模式决定了农户对资金的需求是分散的、小额度的。随着金融制度改革的进行，目前商业银行已经从农村地区撤出，农村金融机构中仅存有农村信用社一家，这给农户的贷款增加了难度。而且小农经济模式下，农户土地资源有限、缺乏有价值的资产作为抵押，很难从商业银行获得贷款。在这种情况下，小额信贷的出现解决了农户的资金难题，小额信贷基本不需要抵押品，单靠农户的信用就可以进行贷款，这种金融方式得到农村广大低收入群体的欢迎。 　　（二）小额信贷是缓解农民贫困的有效手段 　　近年来，我国经济增长迅速，人们收入水平不断增加，GDP总量已经跃居世界第二。然而与此同时，我国农村依然有大量的贫困人口存在。据不完全估计，我国农村贫困人口依然接近2000万人，大部分都是没有受过教育、没有生产技术也缺乏资金的群体。而且农村生产受季节、天气等外部因素影响较大，任何一个微小的变化可能就会使刚过温饱线的农民返贫。帮助农村贫困人口摆脱贫困一直是历届政府的主要工作任务。小额贷款的出现为低收入群体提供了资金支持，农户可以将主要精力用在提高生产经营能力上。而且由于小额信贷解决了国家的一部分扶贫任务，国家可以将主要精力用于农村基础设施建设、水利维修和农户技能培训上，双管齐下，为他们摆脱贫困提供了巨大帮助。 　　（三）小额信贷为自身的发展提供了条件 　　目前，我国商业银行之间的竞争异常激烈，与这些商业银行相比，以农村信用社为代表的金融机构在资金规模、