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第二章 信用 一、信用及其与货币的联系 二、高利贷信用 三、现代信用的形式 四、信用工具 一、信用及其与货币的联系 1、信用及其本质 信用渊源于拉丁文credere,本意为信任、相信、恪守诺言等。 经济学上：信用是建立在信任基础上以还本付息为条件的借贷活动。 本质特征： 形成了债权债务关系 有条件的的借贷 信用是价值运动的特殊形式 一、信用及其与货币的关系 信用是在私有制基础上产生的，贫富差别和剩余产品的出现是信用产生的条件。 实物借贷与货币借贷是借贷活动的两种形式。 信用与货币是两个不同的经济范畴，两者之间有着紧密的联系，二者的融合形成了金融范畴 ---货币的形成、创造和功能的实现是通过信用机制完成的。 2.如何认识信用与货币的关系？ 信用是一种借贷行为，是不同所有制关系之间调剂财富余缺的一种形式；货币是一般等价物，作为价值尺度媒介商品所有者之间的商品交换，二者的关系应从历史的角度去考察。 2.如何认识信用与货币的关系？-----金属货币下 货币的出现扩展了信用的范围 信用促进了货币的形式和货币的流通的发展 ----信用货币 ----加促货币的流动 2.如何认识信用与货币的关系？-----信用货币制度下： 货币制度建立在信用制度之上 货币通过信用发行和流通 信用资金的调剂会影响货币流通速度和供给结构。 一、信用及其与货币的联系 3.信用活动的构成要素 ----债权人与债务人 -----时间间隔 ----信用工具 一、信用及其与货币的联系 4.信用的功能 ---促进生产和投资 ---促进消费 ---影响国民收入  为什么说现代经济是信用经济？ 现代经济运作的特点：现代经济是一种具有扩张性质的经济；现代经济中债权债务关系是最基本最普遍的的经济关系（信用功能发挥的前提条件：存在着货币的赤字与盈余单位）；现代经济中信用货币是最基本的货币形式。 二、高利贷 现代信用 基本特征：借贷资本运动 利率低于产业资本平均利润率 当代特点：形式、工具、机构多样化 课后作业： ——非正式信用如民间借贷、私募基金 三、现代信用的形式 1、商业信用 2、 银行信用 3、 国家信用 4、消费信用 信用的分类 划分信用的标准：期限、地域、信用主体。 期限分：长期信用和短期信用。 地域分：国内信用和国际信用。 信用主体分：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用等 三、现代信用的形式：银行信用 1、银行信用的定义 ——银行信用是指以银行或其他金融机构为媒介、以货币为对象向其他单位或个人提供的信用。 怎样理解银行信用的特点及其与商业信用的关系？ 银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，它是在商业信用的基础上发展起来的一种间接信用。 特点：银行信用所贷放的是货币资金；银行信用是以货币形态提供的信用；银行信用所提供的货币资金在期限上无局限性。 商业信用是指工 商企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的信用。 怎样理解银行信用的特点及其与商业信用的关系？ 二者之间的关系： 1、商业信用始终是信用制度的基础； 2、当商业信用发展到一定程度后才出现银行信用； 3、银行信用的出现又使商业信用进一步完善。 三、现代信用的形式：消费信用 1、消费信用的定义 ——是企业和金融机构向个人提供的，用以满足其消费需求的信用。 2、消费信用的形式 商业企业直接以赊销的方式：分期付款、信用卡 银行直接贷款给消费者货币用于购买住房、耐用消费品 国家信用、消费信用、国际信用的概念及各自的主要方式是什么？ 国家信用是指以国家为一方的借贷活动，即国家作为债权人或债务人的信用。 消费信用是企业、银行和其它金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用 。 国际信用是指一切跨国的借贷关系和借贷活动。 四、 信用工具 2.信用工具的特征 偿还性 流动性 收益性 风险性 华东理工大学 East China University of Science And Technology 现代经济是信用经济 一、信用及其与货币的联系 高利贷是指以取得高额利息为特征的一种信贷活动，是最原始的信用形态。 基本特征：利率高、非生产性 首先，要把握高利贷产生的历史根源与基础。 其次，对高利贷的历史作用应有一个正确的认识： 一方面，导致生产力发展缓慢；另一方面，高利贷在客观上促进了资本主义前提条件的形成。 三、现代信用的形式：商业信用 1.定义 ——商业信用是工商企业之间以赊销或者预付货