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保险学 健康保险部 葛燕 保险的基本原则 保险利益原则 保险利益原则 保险利益及其成立要件 保险利益一词源于英文insurable interest，为英国商法学者首创。我国学者译为保险利益，亦称可保利益。 保险利益是保险合同的客体，是保险法律关系的核心要素，不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力、履行、解除、终止及保险人补偿义务的履行。 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 “投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。” —现行《保险法》第12条 “投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益。”—《保险法》(修订草案)第14条 《保险法》(2009)第十二条 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险利益原则 保险利益确立的要件 合法 确定 可衡量 保险利益原则 保险利益的意义 （一）规定保险保障的最高限额。 （二）防止道德危险的发生。 （三）区分保险和赌博的标准。 保险利益原则 《保险法》(2009)第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益：????（一）本人；????（二）配偶、子女、父母；????（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；????（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 保险利益原则 李某向张某举债300万，承诺半年后归还100万，结果李某很守信。半年后传来的消息说李某身体每况愈下，张某担心一旦李某有不测而危及到自己的利益，故以李某为被保险人向某寿险公司购买了5年期寿险。仅就保险利益的审核而言，保险公司正确的做法应该是（ ）。 A．拒保。因为张某对李某不具有保险利益 B．承保300万元。因为涉及的债务额为300万元 C．承保100万元。因为李某已归还100万元 D．承保200万元。因为张某的债权仅剩200万元 答案：D 保险利益原则 根据我国《保险法》的规定，以下能作为人身保险合同投保的情况是（ ）。 A．同事好友 B．子女、配偶、父母 C．企业主的雇员 D． 以上均成立 答案：D 保险利益是保险合同有效的一个重要前提条件。保险利益的构成必须具备的条件有（ ） A．保险利益必须是合法的利益 B．保险利益必须是确定的利益 C．保险利益必须是经济上的利益 D．保险利益必须是现实存在的利益 答案：ABC 29．保险利益必须是确定的利益是构成保险利益的条件之一，这种确定的利益包括（ ） A．现有的利益 B．精神损失 C．名誉损失 D．预期利益 答案：AD 保险利益原则 例：受益人的受益权即保险金的请求权，就性质而言，这种权利是一种（ ）。 A．即得权利 B．期得权利 C．优先权利 D．现实权利 答案：B 例：李某于2003年2月3日为妻子王某购买了一份10年期人寿保险，指定他们的儿子为受益人。保险人经过核保同意承保并收取了首期保费，向李某签发了保险合同，其后李某每年均按期缴纳续期保费。2007年9月1日双方离婚。2007年10月6日被保险人王某遇车祸身故，保险公司在处理受益人的索赔时出现了不同的意见，其中正确的意见应是（ ）。 A．离婚导致保险利益消失，该保险单失效，保险公司不给付受益人保险金 B．离婚并不影响该保险单的效力，保险公司应全额给付受益人保险金 C．离婚使得该保单从2007年9月1日起失效，保险公司只给付部分保险金 D．由于保险单已失效，保险公司可不给付保险金，但可以退还保险费 答案：B 最大诚信原则 最大诚信原则 《1906年海上保险法》第17条规定：海上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的合同，如果任何一方不遵守这一原则，另一方可以宣告合同无效。 基本含义：保险双方在鉴订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，格守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 最大诚信原则 问题：为什么在保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对