保险学 财产保险.ppt

第七章 财产保险（一） 主要内容 第一节 火灾及其他灾害事故保险 第二节 机动车辆保险 第三节 船舶保险 第四节 飞机保险 第五节 货物运输保险 财产保险的概念 狭义的财产保险，即财产损失保险，保险标的仅为有形的物质财产。 广义的财产保险，包括财产损失保险、责任保险 、信用保证保险。 财产损失保险的分类 第一节 火灾及其他灾害事故保险 承保火灾以及列明的各种自然灾害和意外事故引起的财产损失。 包括 企业财产保险 家庭财产保险 涉外财产保险 特点 保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。 承保财产的地址不得随意变动。 保险标的十分繁杂 一、企业财产保险 企业财产保险从概念上不能包括非企业法人的财产保险。 企业财产保险这一险种在我国已经成为历史，被财产保险基本险、财产保险综合险所替代。 投保对象：各种企事业单位、机关、团体等 保险责任 1、财产保险基本险 是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。 保险责任包括：1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责；6.必要且合理的施救费用。 保险责任 2、财产保险综合险 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有所扩展。 除财产保险基本险承保的责任外，还承担暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等自然灾害。 保险标的范围 可保财产，是指为保险人所接受的财产。 房屋及其他建筑物和附属装修设备； 各种机器设备，工具、仪器及生产用具； 管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品； 以及各种生活消费资料等。 保险标的范围 特保财产，亦称特约保险财产，即与一般可保财产不同，经保险双方特别约定后在保险单中载明的保险财产。 如，市场价格变化大、保险金额难以确定的财产。如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、邮票、艺术品等。 保险标的范围 不保财产，即保险人不予承保的财产。 不保财产有：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源；未经收割和收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产。 责任免除 1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染； 3.被保险人的故意行为； 4.各种间接损失； 5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。 保险金额和保险价值的确定 保险金额和保险价值的确定 流动资产保险金额： 按照最近12个月的平均账面余额投保；或被保险人自行确定 流动资产保险价值 出险时账面余额 赔偿处理：损失赔偿方式 1.第一损失赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式为： （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 赔偿处理：损失赔偿方式 2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 超额或足额保险，赔偿金额=损失金额 不足额保险 赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值 企业财产保险的赔偿方式 一般采用比例赔偿方式。 对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额。 注意扣除残值和免赔额。 企业财产保险赔偿 某保险公司承保企业财产保险，保险金额4800万元，在保险期间发生火灾，损失金额600万元，出险时实际价值（重置价值）6000万元。 该保险是超额保险还是不足额保险？保险人应该赔多少？ 企业财产保险的特点 承保的是固定地点内的财产 地震为除外责任 采用比例赔偿方式 发生事故时，被保险人所支付的施救费用的赔偿金额以另一个保额为限，若受损标的按比例赔偿，则费用也按相同比例赔偿。 费率 火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。 费率的确定通常综合考虑如下因素： 1.建筑结构及建筑等级； 2.占用性质； 3.承保风险的种类及多寡； 4.地理位置； 5.投保人的防灾设备及防灾措施。 费率 火灾保险业务的费率的分类，首先是分为团体火灾保险费率与家庭财产保险费率，它们均采取固定级差费率制度。 火灾保险的费率通常以一年期的费率为标准费率，对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准，短期费率标准一般按照一