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财政金融 互联网金融纾解农村金融排斥困境 四川农业大学成都校区 邹柳 一、引言 破10万亿。互联网金额作为传统金融业务与互联网技术相互交织的 近年来，随着互联网金融的崛起，以其成本低、效率高、覆盖面广等 新兴产物，具有巨大的创新活力和不可估量的增长潜力，也成为了我国 特点迅速在我国金融市场中占据了一席之地。作为金融薄弱地带的农 深化金融改革、加快金融创新的关键领域。 业经济正逐渐成为互联网金融投资的主流方向，阿里巴巴宣布将投入 根据金融业务类型和参与主体的不同，有学者将互联网金融的主 一百亿元建立一千个县级运营中心和十万个农村服务站；苏宁云商计 要模式总结为：互联网信贷模式、互联网理财模式、第三方支付模式、创 划在五年内，建设一万家苏宁易购服务站，覆盖全国四分之一的乡镇； 意众筹模式。 京东则建立了“京东帮”服务站，帮助县域地区不懂电脑的人网上下单 互联网信贷模式主要是指借贷和还款等不用通过银行等金融机构 并负责京东在县域（城区和农村）的大件家电的配送、安装和售后等一 而直接在线上完成的业务，包含机构网贷和P2P网贷。 体化服务。电商巨头高调发力抢滩农村市场，不断扩大对农村金融服 互联网理财模式主要是指消费者通过互联网购买金融服务和互联 务的支持力度，这无疑为我国普惠金融的发展提供了重大机遇。 网理财产品，如天弘基金推出的余额宝，悟空理财等，此类产品具有高 二、金融排斥的内涵以及在我国的表现 流动性、高收益、低进入门槛等特点，受到广大消费者的欢迎。据天弘 金融排斥指的是部分经济主体，特别是低收入人群和弱势群体，由 基金统计，2013年至2014年的一年间，余额宝总收益118亿元，客户数 于自身内部缺陷和金融机构、制度等外部因素无法获得或便捷的获得 超过1亿人,规模超过5742亿元，已成世界第四大货币基金，平均每天 必要的金融产品。 发生358万笔交易，累计转入4.96亿次，累计消费和提现8.1亿次。 金融排斥这一概念产生于20世纪90年代，分化自社会排斥体系。 第三方支付是指取得国家支付牌照的互联网支付企业在线上与消 地理学家Leyshon和Thrif最早对金融排斥进行研究,他们从地理歧视、 费者对接完成支付、转账甚至是线上线下全方位的用户生活服务支付 金融空间差异等角度探讨居民到金融服务网点的实际距离对居民获得 支持等业务。截止到2014年年末，我国获得第三方支付牌照的公司已 金融服务便利性的影响。 有269家，以支付宝、银联商务与财付通为代表。 随着相关研究的深入，金融排斥的理念得到了扩展，Kempson和 创意众筹指的是部分互联网电子平台通过帮助创意发起方在线上 Whyley认为不仅是地理因素会产生排斥，社会与经济因素也有可能产 公开发布创意项目或产品募集公众捐助的资金。根据淘宝众筹平台的 生排斥。Kempson和Whyley在此基础上提出了“六维度”法，将金融排 数据显示，截至2015年3月，淘宝众筹共收到12000余个项目申请，筛 斥划分为地理排斥、条件排斥、价格排斥、评估排斥、市场营销排斥以及 选出其中的877个上线筹款,参与人数超过100万，单个项目众筹最高 自我排斥六个方面。 金额超过1200万元，累积众筹金额1.9亿元。 而在我国农村地区，由于区域发展不均衡，城乡差距大等原因，金 目前，在我国，互联网金融的创新和发展让越来越多的消费者参与 融排斥现象表现明显。根据中国银监会2012年的调查数据显示，我国 到金融市场之中，不仅加剧了金融市场的竞争，加速了资本的流动，更 农村地区银行业金融机构网点有75896个，每个乡镇分布网点1.82个， 有力推动了金融普惠的进程。 平均每7.7个行政村才拥有一个营业点，平均每万乡村人口拥有网点 作为存款率世界排名第一的国家，中国的农村存款金额数量惊人， 1.15个，拥有银行业金融服务人员0.08人。而根据