互联网支付的发展与监管.pdfVIP

互BIm@M 互联网支付的发展与监管 ■朱文倩 (中国人民银行西安分行陕西西安710075) 摘要：随着互联网技术的不断发展，互联网支付逐渐应用于银行、第三方支付机构等业务领域，成为支付 手段的重要方式之一。本文分析认为，互联网支付快速发展将对保障支付系统安全性、确保账户管理有效性等多 个方面带来新的挑战，因此，应当从推进互联网支付安全体系建设、完善第三方互联网支付账户监管等四个方面 加强对互联网支付的监管，保证互联网支付的安全高效发展。 关键词：互联网 支付监管 【中图分类号】F830．33 【文献标识码】A 随着互联网技术的发展及电 一，自从有了商品交换，就有了支付。 机银行等电子渠道发起的支付业务共 子商务产业的壮大，互联网 从最早的物物交换，到实物货币以及 70．67亿笔，金额达292．89万亿元。另 支付产业快速发展，目前已 黄金、白银等贵金属货币，再到现在 一条发展脉络则是非银行类第三方互 成为我国支付体系的重要组成部分。 的纸币，支付体系随着经济社会的发 联网支付机构快速发展。这一模式是 特别是近两年来，随着移动智能设备 展不断变化。支付体系的发展，对降 依托于中国电子商务的发展而逐渐产 的普及，以及2013年以来“打车软件”、 低交易成本、提升经济发展效率有着 生的，为解决电子商务交易双方信息 “余额宝”、P2P、众筹、虚拟货币等 极为重要的作用。而随着二十世纪后 不对称问题，具有一定公信力的第三 产品井喷式发展，互联网支付迎来了 期互联网技术及计算机终端的发展， 方平台开始出现并充当保证中介的角 新一轮的发展热潮。互联网支付高效、 现代支付体系出现了大量的创新，产 色，由于其显著的降低了交易成本， 便捷、廉价等特点，有力地促进了我 生了基于互联网技术的新支付工具、 这一模式迅速发展起来，支付宝是其 国支付体系效率的提升。另一方面， 新支付体系的应用，催生了不同于传 中典型的例子。随着电子商务的蓬勃 互联网支付尤其是第三方互联网支付 统交易的电子交易方式，这里统称为 发展以及自身的发展壮大，第三方支 在发展路径和模式上与传统银行支付 互联网支付。 付机构不再依托于单一商务平台，逐 体系迥然不同，也给现有的支付监管 互联网支付的发展大致沿着两条 步发展为独立的支付平台，同时越来 体系带来不小的挑战。如何构建适应 发展脉络演进：一是银行支付互联网 越多的普通大众开始接受并使用第三 互联网支付发展趋势和发展特点的监 化，银行业机构运用互联网技术将线 方支付平台进行支付。据统计，2013 管体系，促使互联网支付产业规范的 下支付行为转移至线上，通过网银、 年第三方支付机构累计发生互联网支 快速发展，成为监管当局迫切需要解 手机银行等平台完成支付，这也是最 付金额9．22万亿元，是2006年的190 决的问题。 早被接受的互联网支付方式。目前这 倍。除了以上两条主要的脉络，比特币、 一方式在中国的交易量已经十分巨大； Q币、游戏币、电子积分等新型电子 一、互联网支付的产生 根据《2014年第一季度支付体系运行 货币尽管尚未成为目前支付体系的主 总体情况》统计，2014年第一季度全 流，但其出现和发展也值得充分的关 支付是人类最古老的经济活动之 国客户通过网上银行、电话银行和手 注。 万方数据 互联网金融