西方个人信用制度的启示与借鉴.pdfVIP

学习与借鉴 　 《山东金融》1999 年 3 月号 　 西方个人信用制度的启示与借鉴 　陈　波 　　 近年来 , 我国个体 、私营经济蓬 一 、建立个人信用制度的意义 展的必然要求 。 勃发展 , 已成为社会主义市场经济的重要组成部 个人信用制度 , 主要是指国家监督 、管理和 分 。据统计 , 至 1997 年底全国登记注册的个体 保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规 工商户已达 2700 多万户 , 私营企业达 81 万多户 , 范 , 其基本内涵包括个人信用登记制度 、个人信 两者注册资金达 5900 多亿元 , 向国家交纳税金 用评估制度 、个人信用风险预警 、个人信用风险 448 亿元 , 占全国工商税收的 7 % 。个体 、私营 管理及个人信用风险转嫁等制度 。个人信用制度 经济已成为国民经济发展的新增长点 。但个体 、 根据成本 ———收益原则 , 使个人信用违约成本大 私营经济在发展过程中仅靠 自身积累显然难以为 大高于违约收益 。在使用个人信用的过程中 , 任 继 , 它需要社会给予信用支持 , 这就为个人经济 何理性行为都会通过成本 ———收益的比较 , 在短 信用的发展开辟了道路 。 期的违约收益和长期的个人信用损失之间作出明 确选择 , 规范其行为向守约和长期化发展 。建立 二 、西方个人信用制度的基础与运作机制 个人信用制度的目的在于 : 通过具有法律强制性 的外部约束力量 ———制度来规范个人信用活动当 在国外信用是一个人在社会中生存的 “通行 事人的信用行为 , 引导个人内在心态变革和守约 证”。每个人都十分珍惜爱护其个人信用 、尽力 意识的提高 , 从而建立起信用 良好的市场经济运 通过各种有效措施去建立 良好的信用 。消费者总 行秩序 。在现阶段 , 个人信用制度的建立不仅能 是愿意承担信用风险而借债消费以积累自己的信 够提供良好的市场运行秩序 , 而且对我国的再就 用记录 。因为个人信用的有无 、优劣是个人能否 业工程 、住房制度改革及扩大内需、刺激经济增 得到信用贷款及分期付款优惠的先决条件 。如果 长等都有着重大的意义 。 一个人从未借款 , 说明他无力借款 , 而且从未借 1. 建立完善的个人信用制度是市场经济发 款的人当然也没有能否按期还款的记录 , 从而就 在现代市场经济中 , 信用发挥着 无法建立自己的信誉 。因此 , 许多人出于为建立 展的必然要求 。 巨大的作用 。就资本运用而言 , 信用对于生产具 自己良好的信用史 , 即使 自己有足够的现金也宁 有促进的功能 ; 就启动消费需求而言 , 信用又具 愿贷款购物 。建立信用需要较长的时间 , 因而许 有创造购买力的功能 。在某种意义上讲现代市场 多人都设法尽早开始建立 自己的信用 。另外 , 企 经济即信用经济 , 高度发达的信用关系必将进一 业的经营者大都能兢兢业业 , 诚实守信 , 把企业 步提高市场资源配置的效率 。近年来 , 随着我国 追求利润最大化的目标 内化成 自身追求的目标 , 市场经济的发展 , 个人信用 日益活跃 , 已逐步成 以企业经营的良好业绩来提升个人