浅析我国商业银行个人理财业务发展.pdfVIP

魄塞堕堡堕：堕塑鱼壁 浅析我国商业银行个人理财业务发展 一 龙 露 摘要：随着我国经济的迅速增长．我 的理财方案的一种综合金融服务。近年 1000亿元增加到2008年的3．8万亿元． 国居民的收入水平也在不断提高．相应 来。我国居民的个人可支配资产快速增 余额也已超过8000亿元。但在银行理财 地，居民的理财需求也在持续增长。近年 长，居民金融需求多样化和个人金融资产 业务快速发展的同时．存在的如下问题也 来理财产品发展迅速．正逐步成为商业银 多元化的格局逐步形成．这为个人理财市 不容忽视。 行理财业务发展的主力军。文章分析了我 场带来了广阔前景。在巨大的理财需求吸 一、银行个人理财业务发展中的问题 国商业银行个人理财业务在现阶段发展 引以及竞争压力驱使下．国内各银行纷纷 (一)理财产品研发层次较低 中存在的问题．并提出了相关的建议。 推出了个人理财业务和相关产品．如招商 目前国内各家银行推出的理财产品 关键词：商业银行：个人理财业务；发展 银行推出的“金葵花”理财．工商银行推出 名目众多。但产品种类、结构和服务功能上 个人理财是由专业理财人员通过明 的“理财金账户”．农业银行推出的“金钥 往往大同小异，缺乏技术含量。推出的某些 确个人客户的理财目标．分析客户的生 匙理财”等。商业银行理财业务发展迅猛。 组合产品．没有根据客户的理财偏好、风险 活、财务状况．从而帮助客户制定出可行 银行理财产品的发行规模由2004年的承受能力及实际的财务状况进行量身定 为直接。没有太多的所有制“歧视”和规模 水平，增进投资效率的目的。对于大多数 款这一利率市场化路径可视为逆向的利 “歧视”．这样原来“被人为分割的市场”能 发展中国家来说．资本是最为稀缺的资 率期限结构的形成路径．在长期利率市 够整合在一起．资金使用效率相对要提 源．如果为了保护短期的低效率投资而惧 场化的基础上．反过来形成短期利率，然 后与现有的货币市场利率相互融合校 高，因此利率对投资的影响是双向的。 ·Ifl禾lJ率市场化之后的利率水平提高．将无 在发展中国家利率市场化过程中． 法尽快提高其资源利用率．摆脱低效增长 正．形成影响我国经济主体流动性需求的 国内投资总额上升的国家占比约80％． 的发展陷阱．从长期来看损失会更大。 基准利率。 这说明利率市场化有助于其国内投资总 三、结论与政策建议 参考文献： 额的增长。这是利率市场化后所产生的 第一。进一步扩大贷款利率的浮动范 1、江春．刘春华．发展中国家的利率市 增加投资数量方面的影响。在投资质量 围。为了满足银行风险管理的需要．确保 场化：理论、经验及启示U】．国际金融研究， 方面，目前较有影响的是有盖尔博和弗 一些中小企业在得不到担保抵押的情况 01． 2007(1 莱做出的实证研究．其中弗莱用亚洲11 下也得到贷款．改革的方向是逐步放宽利 2、王晋斌，于春海．中国利率市场化改 国的数据资料做过一个检验，结果证实 率浮动区间．主要是扩大向上浮动的范 革的可能路径Ⅱ】．金融研究，2007(12)． 了提高实际存款利率可起到提高资本产 围，使银行有更大的利率自主权。同时鼓 3、王颖，李浩勇．对我国利率市场化改 出水平的作用。 励大企业去发行公司债．促进公司债市场 革的理性思考Ⅱ】．经济问题，2006(6)． 2004年10月29日放开金融机构贷更大的发展．公司债市场利率的浮动范围 4、戴国强，粱福涛．中国金融市场基准 款利率上限(城乡信用社除外)和存款利 可由市场选择决定。 利率选择的经验分析D】．世界经济，2006(4)． 率下限．标志着我国利率市场化ll顼禾lJ实现 第二。存款利率应该允许向下浮