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随心支付 富由心生  互联网金融的机会 陈建 * 世纪赌局——谁会赢？ ?2012.12.12马云和王健林围绕电商辩论并现场立下一个赌注，赌注为1个亿。王健林：电商对传统零售的冲击——“震撼”，但电商不能完全取代传统商业。马云：“电商不会取代传统商业，但会基本取代。因为它不是模式创新，而是生活方式的变革。” 王健林：2022年，如果电商市场份额占到50%，王健林给马云1个亿。占不到马云给王健林1个亿。 比尔·盖茨 世纪预言：“传统商业银行将是一群在21世纪灭绝的恐龙” * 马云在行动 外来搅局者 2011年8月，阿里信贷，用户24小时随用随借随还。半年150亿。 2013年2月，三马（马云、马明哲、马化腾）组建众安在线财产保险公司。 2013年6月，支付宝余额宝，用户1元活期拿定期利率。半月70亿。 阿里金融虚拟信用卡即将上线，使用支付宝的用户能直接透支消费，最长享受38天免息。 * 互联网金融—啥模样？ 定义：互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及有哪些信誉好的足球投注网站引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式。 特征：自主金融——渠道虚拟化；综合金融——边界模糊化；数据金融—— 客户价值化；平台金融——资源开放化；高效金融——成本集约化。 模式：第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、众筹融资模式、虚拟电子货币模式、基于大数据的金融服务平台模式。 * NO1.第三方支付 模式概述：指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。 核心逻辑：支付拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。 主要机遇：未来可能基于沉淀资金做理财业务、基于用户的消费数据做信用分析、营销分析等，将成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。 代表企业：支付宝、财付通，银联商务、通联支付、富友，联华OK 点评：未来的发展将呈现多元化以及两极分化，好的越好，一些没有明显特色、战略定位不清晰的可能从规模上、品牌上越来越不被人熟悉，最终走向衰亡。 人气指数：★★★★★ 潜力指数：★★★★★ * 模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。 核心逻辑：通过互联网平台一端对接有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。 主要机遇：小微贷款因其成本过高让银行敬而远之，但是互联网技术为高效满足庞大普通个体的金融需求提供了可能。 面临挑战：处于无准入门槛、行业标准、主管机构的三无状态，而且我国没有完善的个人信用评级机制，风险很大。 代表企业：人人贷、拍拍贷、红岭创投 点评：国内有些P2P为了吸引用户，先把借款打到平台账户，可能出现卷钱跑路的风险。另外，仅仅靠线上评估难度很大，风险很大。 人气指数：★★★★★ 潜力指数：★★★★★ NO2. P2P网络小额信贷 * 模式概述：创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要赢利模式。 核心逻辑：在互联网上通过大众来筹集新项目或开办企业的资金。 主要机遇：少量的资金就可以成为一个企业的股东。对创意的提出者或创业者来说，创业成本更低。 面临挑战：众筹模式在我国面临很大的法律障碍，只能在夹缝中找机会。如果作为公募，股东人数不能超过50人，不得向非特定人群募资，不得承诺回报，如果是私募基金还要至少100万以上的起点。 代表企业：点名时间、众筹网、淘梦网、追梦网 点评：目前基本处于用个人力量就能完成的第一个阶段，不需要提案多技术门槛的产品，支持者的成本也比较低。 人气指数：★★★★ 潜力指数：★★★★★ NO3. 众筹融资模式 * 模式概述：虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，只要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。 核心逻辑：虽然电子货币是因应电子商务而崛起，但未来电子货币将逐步取代现有货币的部分功能。 主要机遇：虚拟货币可以刺激消费。 面临挑战：比特币早期只是在线商户使用，但后来线下实体商户也开始接受，还有兑换的比例，可能对货币体系产生冲击，监管会很严。 代表企业：国外的比特币、亚马逊币、Facebook币，国内的Q币等。 点评：Q币是一个封闭运行的虚拟货币，不能购买其他商品也不能兑换成现金。比特币要取代主权货币，但在可预期的将来可能性不大。 人气指数：★★★ 潜力指数：★★★★★ NO4.虚拟电子货币 * 模式概述：通过打造金融产品垂直有哪些信誉好的足球投注网站引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机