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炎子太 美 国 《统一商法典》第 4A编，下面主要 以美 国
《统一商法典》第 4A编论述大额支付系统的法律
问题，大额支付系统中的资金划拨问题可以分为以
下6类：
f一1支付命令的认证与欺诈损失分担问题
在大额支付系统的资余划拨中，欺诈的典型表
现为．欺诈人以银行客户的名义 ，使用该银行客户
的帐户，向银行签发一项未经客户授权 的支付命
令，支付命令的受益人要么是欺诈人的同伙，要么
是欺诈人本人。有时欺诈人的手段更为狡诈，其签
发的支付命令的收益人与其伪装的发端人银行的客
户是同一人 ，这样 ，更不易引起发端人银行的警
惕。
为了解决支付命令的认证及未能检测出欺诈而
造成损失时的责任划分问题 ，美国 《统一商法典》
第4A编的起草者发明了一种认证方法——安全程
序。所谓 “安全程序”是指客户和接收银行间的协
议所建立的程序。安全程序可以要求使用算法或其
他密码、确队字符或数字、加密、回呼程序或类似
的安全工具，它还进一步明确规定，支付命令或信
息上的签字和客户授权的签字样本的比较本身不是
安全程序。
1、协议——银行与客户达成协议 ，以客户的
名义签发给银行的支付命令的真实性必须根据安全
程序来证实。
2、商业上的合理性——使用的安全程序必须
每天，有成千上万笔大额支付通过大额支付 是防止未经授权的支付命令的商业上合理的方法。
系统进行，如美国80％以上的资金支付是通过大 3、善意——银行证明其善意接受支付命令。
额支付系统进行，每 日清算金额在数万亿美元以 美国 《统一商法典》第4A编将善意定义为 “事实
上的诚实并且遵守公平交易的合理的商业标准”
4、遵守——银行遵守了安全程序及限制接受
以客户名义签发的支付命令的任阿书面协议或客户
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