客户资信的管理22645317.pptVIP

客户资信的管理(一)客 户 资 信 管 理 的 基 本 原 则建立客户资信数据库系统,集中对客户资信风险进行评估和审核对每个客户使用客户资信风险评级和 授信额度上限两个工具进行管理; 按照客户资信风险评级划分客户群,并授以不同的资信政策;单项交易 只能在每个客户的授信额度之内进行授信分离客户资信风险的评估及政策的制定和单项交易授信审批这 两个流程利用客观与主观判断相结合的办法,对客户进行资信风险评级根据客户资信风险评级、客户权益总额、交易量等因素,制定每个客户 的授信额度上限每年对客户资信风险评级和授信额度上限进行更新与审核单项交易授信审批,成为交易审批流程中的一个必要环节客户资信的管理(二)客 户 资 信 管 理 流 程 分 为 信 用 政 策 制 定 和 单 项 交 易 授 信 审 批 两 个 流 程 客 户 资 信 风 险 评 估 和 信 用 政 策 制 定 单 项 交 易 授 信 审 批 对 客 户 对 客 户 资 审 核 客 业 务 部 资 信 风 核 准 客 信 评 级 进 收 集 对 客 户 审 查 客 户 资 信 门 对 风 监 控 并 险 进 行 户 资 信 客 户 资 信 风 行 审 核 和 户 授 信 风 险 等 险 评 估 记 录 客 评 级 并 种 类 及 资 信 险 进 行 更 新 额 度 是 级 和 授 结 果 进 户 授 信 设 定 授 相 应 资 信 息 打 分 否 超 标 信 额 度 行 反 馈 的 过 程 信 额 度 信 政 策 上 限 上 限客户资信的管理(三)建 立 客 户 数 据 库目的所 需 数 据数 据 来 源了 解 客 户 应 收 帐 款流 动 比 率财 务客 户 历 史 表 现 , 作 为 相 关盈 利 率电 脑 部客 户 数 据 库 财 务 数 性 分 析 和 结 果 检 验 的权 益 规 模 据 主 要 标 准建 立 量 化 的 、 具 有评 分 标 准销 售 代 表各 项 可 比 性 的 评 分 体 系 ,客 户 指 标 值分 公 司 经 理 指 标 评 以 对 各 客 户 现 状 量 定 分 每 项 指 标 的 分 值 , 进 行 统 计 分 析客户资信的管理(四)信 用 评 级 是 一 种 预 测 工 具 过 去 现 在 将 来 运 用 和 调 整 建 立 模 型 信用评级是根据历史表现和预期的 变化,来预测客户可能的未来表现, 防止信用损失客户资信的管理(五)信 用 评 级 模 型 的 建 立 过 程 进 行 统 计 分 析 , 建 立 评 级 模 型 筛 选 影 响 应 收 帐 款 表 建 立 数 据 库 确 定 相 应 系 数 现 的 因 素 、 指 标 并 细 分 客 户 权 数 头脑风暴寻找整理客户财务计算各项指建立评级模 主 各种可能影响 数据 标的平均值 型 要 客户资信水平建立对各项经进行回归分评级,确定 的驱动因素和 行 筛选指标的评 析 授信额度 反映指标 分体系内外部访谈,检验评级结 动根据各指标的整理,建立数 确定相应系 果 影响力和可获 据库 数 取性,初步筛 权数 选出一些指标客户资信的管理(六)客 户 资 信 管 理 的 两 大 工 具 举 例 资 信 风 险 打 分 对 客 户 总 体 授 信 额 度 80-100 1-2 级 60-80 对 客 户 进 行 授 信 额 度 的 管 理 , 交 易 需 在 对 该 3-4 级 客 户 的 授 信 额 度 之 内 进 行 40-60 5-6 级 可 以 交 易 , 但 不 可 授 信 20-40 7-8 级 黑 名 单 不 能 与 这 些 客 户 进 行 业 务 往 来 0-20 9-10级客户资信的管理(七)用客户资信风险评估系统测试历史客户档案调整评级 模型 评 估 表 错 误 评 估 表 正 确 辨 别 的 辨 别 的 测 试 方 法 : a%收 集 充 足 的 优 秀 资 信 和 不 良 资 信 的 客 户 样 本 “ 优 秀” “ 优 秀”将 样 本 和 资 信 信 息 输 入 评 级 优 秀 资 信 系 统 进 行 资 信 打 分 客 户 档 案测 试 四 个 比 率 : -优秀资信客户被系统认定为 b% “ 不 良” 优秀的比率a% 应尽可能高 -优秀资信客户被系统认定为 不良的比率b% 应尽可能低 -不良资信客户被系统认定为 c% 不 良 资 信 不良的比率c% 应尽可能高 客 户 档 案 -不良资信客户被系统认定为 “ 不 良” “ 不 良” 优秀的比率d% 应尽可能低根 据 测 试 结 果 对 系 统 进 行 调 整 , 使a%,c% 尽 可 能 高 , 使 b%,d% 尽 可 能 低 , 以 达 到 最 优 d% “ 优 秀” 化客户资信的管理(八)应不断跟踪市场和