商业银行业务与经营第7章个人贷款.pptVIP

7.1 消费信贷概述 一、消费信贷的概念 1、一般定义：是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 2、广义定义：所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等。 3、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。 二、消费信贷产生的基础 1、经济基础 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论 恒久性收入 长期消费 三、消费信贷对商业银行的意义 1、改善银行资产结构，降低经营风险 2、新的利润增长点 3、提高竞争力 四、消费信贷的种类 一般分类 1、居民住宅抵押贷款 2、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。 3、信用卡贷款 五、消费信贷的特点 1. 高风险性 2. 高收益性 3. 周期性（长期性） 4. 利率不敏感性 六、消费信贷的风险控制 1、消费信贷风险控制的主要手段 （1）建立和完善个人信用制度 （2）确定合适的首付金额 （3）确定借款人每月还本付息额的最高比例 （4）设定借款申请人的最低收入额 2、消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中 （2）强调不同贷款期限的合理搭配 （3）通过二级市场出售消费信贷 我国消费信贷的发展特征 1、初步形成多元化的消费信贷体系 2、增长速度快，规模不断扩张 3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大 7.2 住宅抵押贷款 一、住宅抵押贷款的种类 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款 2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款 3、按贷款用途： 购房贷款、维修贷款和建房贷款 等额本息还款法 在贷款期间，每个月的贷款偿付额固定不变，即按月等额归还贷款本息，是住宅抵押贷款中最常见的一种定价方法。 n,供款总期数。 等额本金还款法 又称为“利随本减”法，即在贷款期内均匀地摊还本金，而利息则按实际本金余额和合同利率支付，因此每个月的贷款本金偿还还是不变的，利息则随本金的减少而逐期下降。 公式： 月付本金额＝未清偿贷款余额/分期付款期数 月付利息额＝未清偿贷款余额×月利率 月还本付息额＝月付本金＋月付利息 课后练习 某客户申请一笔5年期、100000元、月利率为3‰的固定利率住宅抵押贷款，请用等额本息法计算该客户的每月还款额及利息总额。 四、住宅抵押贷款业务流程 住宅抵押贷款业务流程 住房按揭贷款业务流程 按揭贷款流程 （1）选择房产 购房者如想获得楼宇按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。 （2）办理按揭贷款申请 购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。 六、住宅抵押贷款证券化 个人住宅抵押贷款证券化是指银行等金融机构发放个人住宅抵押贷款后，把所持有的个人住宅抵押贷款债权出售给SPV(特殊目的载体)，该机构在资本市场上发行以其收购的个人住宅抵押贷款为基础的证券MBS (Mortgage-backed Security住宅抵押贷款支持证券)的过程。通过个人住宅抵押贷款证券化的实施，既可以解决商业银行“短存长贷”问题，又可以为购房者提供源源不断的资金，另外还可为投资者提供新的投资工具，从而活跃金融市场。 抵押贷款证券化的发展 兴起于20世纪70年代的美国，于80年代迅速发展。许多国家纷纷引入这一新的融资模式。 2002年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试点 2005年4月22日，人行和银监会公布实施《信贷资产证券化试点管理办法》。 二、汽车贷款业务 1、汽车贷款基本要求 2、汽车贷款结构 贷款金额取决于保证方式 贷款期限一般为1－3年，最长不超过5年 贷款的偿还方式两种 “直接模式”下具体流程 1．提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行。 2．银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款申请后，对借款人和保证人的资信情况进行调查，对符合贷款条件的，银行会及时通知借款人填写各种表格。 3．通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。 4．银行发放贷款(由银行直接转到汽车商的账户中)。 5．借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。 7.4 信用卡贷款 一、信用卡的含义、种类 1、含义：信用卡指的是具有循环